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农信社信贷管理工作调研对策 农信社信贷管理工作调研对策 随着农村信用社深化体制改革，管理模式由县、乡两 级法人改变为县级联社一级法人，工作重点由指导、协调、 服务转变为直接管理、授权经营。信贷工作是农村信用社 各项工作的重点，信贷资产质量的好坏直接关系农村信用 社存亡，如何加强对授权经营下的农村信用社信贷管理？ 管理的难点是什么？如何对策？本文以万源为例对这些问 题进行一些探讨，提出一些粗浅的看法。 一、授权经营的必然性 农村信用社明细产权关系，完善法人治理结构是深化 改革的重点，由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人 是完善法人治理结构的具体实施，三会制度的建立，理事 会、监事会、社员代表大会各履其责，如何行使理事会领 导下的经营管理，明确责任，统一法人后农村信用联社信 贷业务实行理事会向县联社主任授权，联社主任向基层信 用社授权，如何授权既要依据信用社所在地的经济发展水 平、信用环境和经营状况，更要依据受权人的综合素质和 所在机构的整体信贷管理水平，还要结合信贷种类的风险 程度。授权额度的大小决定是否适应农村信用社业务的发 展，管理者资源和能力是否匹配，故合理授权是农村信用 社经营和发展的前提。 二、授权经营信贷管理的难点 (-*)基层信用社贷款营销积极性调动难 取消基层信用社法人资格后，职工的收入不再由所在 地信用社效益与盈亏决定，而是由联社分配任务完成情况 决定收入的高低，目标任务的分配主要依据贷款规模，即 规模越大分配任务越多，反之规模越小分配任务小，如何 调动职工积极性，发扬“跪着放贷，站着收贷”的传统， 充分开展贷款营销是统一法人后亟待解决的问题。故基层 信用社贷款营销积极性调动难。 授权额度的合理确定难 信贷授权主要依据信用社所在地的经济发展水平、信 用环境和经营状况，即经济越发达、信用环境好、存贷规 模大的信用社得到的授权越大；反之经济落后、信用环境 差、存贷规模小的信用社得到的授权越小。万源市位于四 川东北部，大巴山腹心地带，全市幅员面积4065平方公里, 辖12镇41乡，3 73个村，2480个社，总人口 57830 7人, 其中农业人口 4 71968人。属典型的山区农业市，境内山峦 重叠，沟壑纵横，海拔高差大，相对高差达20xx米，大部 分地方海拔600—140 0米，占幅员面积的8 3%0恶劣的自 然环境决定了各地经济差别大，边远乡的信用社规模小， 得到的授权小，上报一笔超过授权范围的贷款要花费的时 间和开支的费用的成本远远高于经济发达的信用社。这类 地区由于可供抵押的范围小，发放贷款基本上是信用贷款, 信用贷款是目前风险最高的贷款方式，信贷授权额度宜小 不宜大，故授权经营下的合理授权的额度如何确定确定难。 （三）信贷管理部门履职难 取消两级法人实行统一法人实质是取消了管理上的中 间环节，由县联社一步到位实行扁平化管理，联社职能部 门履职由依靠中间环节改变为自己直接面对所有网点，万 源联社所辖40个营业网点，两级法人时由12个法人社管 理，对法人社主任的授权基本满足基层信用社贷款的需要, 统一法人后原基层信用分社的授权小于原法人社的授权， 随着中央对农村、农业、农民的扶持力度加大，农村低保、 农村医保、农村退耕还林等优惠政策的实施，贷款用途由 原来的购买种子、化肥、农药转变为建房、修路、规模化 养殖等新农村建设，贷款金额由以前的1000元一20xx0元 发展成10000元一10 0000元，统一法人后审批贷款直接上 报县联社，县级联社信贷管理部门按照机构改革，设置信 贷调查人员一人，如每个机构每月上报10笔贷款，每月合 计360笔，根据万源的地理情况，平均每天调查5笔，实行 联社信贷管理部门实地调查达不到，况且每月实际上报数 据远远高于360笔，故信贷管理部门履职难。 （四）操作风险、道德风险防范难 操作风险和道德风险是造成信贷风险的主要方面，人 是生产力中最活跃的因素，农村信用社在经历了人民银行、 银监局、农业银行的代为管理，进人渠道不一，7 0年代和 80年代基本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信用社, 90年代进入的是未经培训的短期合同工，经过全日制的高 等院校人才进入信用社的占比太少，而且均在联社管理部 门，基层信用社职工大多是按部就班的操作人员，风险防 范意识较差，缺乏综合性管理人员，用人只能是矮子之中 挑长汉，统一法人后，每个网点的负责人都能得到一定额 度的授权，这部分人员素质参差不一，操作风险在不同程 度存在，更不能避免个别人有意识为了自身利益损害集体 利益，或者经不起外界各种各样的诱惑走上犯罪的道路， 带来的后果是信贷资金的无法收回，两级法人有法人社主 任小范围的管理，统一法人后容易形成鞭长莫及的现象， 故操作风险和道德风险的防范难。 三、解决难点的对策 （一）严格执行信贷管理制