互联网金融发展趋势及影响分析.pdf

2014 年第4 期中旬刊 时 代金融 N O. 4 ，2014 （总第549 期） Times Finance （CumulativetyNO. 549） 互联网金融发展趋势及影响分析 许婧 雯 （西南财经大学公共管理学院，四川 成都 611130） 【摘要】互联 网金 融是互联 网技术与传统金 融行业相结合的一种新型金融服务模式。它发展十分迅速，当前正在 以多种形式对传统金 融 机构和金 融市场产生冲击和影响 。互联 网 1 金融未来将引领传统金 融行业向更加 高效化、人性化和便捷化的方向发展。传统金 融机构也将 不得不逐渐转变观念、调整战略、提 高科技水平去把握互联 网金 融带来的新契机 。 【关键词】互联 网金 融 金 融脱媒 阿里金融 网络信息 个人金融 一、互联网金融的发展现状 图2 可以看出，从2009 年到2012 年第三方支付规模和增速远远超 当下互联网金融概念愈炒愈热，何谓互联网金融？谢平、邹传伟 过传统网银支付。网络支付的发展进一步加速金融脱媒，使得商业 （2012）曾将互联网金融模式定义为“支付便捷、市场信息不对称程 银行支付中介的功能被边缘化，并使其部分中间业务也受到替代。 度非常低，资金供需双方直接交易；银行、券商和交易所等金融机构 的去中介化；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效 率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本的新型模式”。 而笔者认为互联网金融是移动通信设备、网络信息技术与各种金融 业务相结合具有高效率低成本的一种在网络虚拟空间完成各种金 融活动的新型金融模式。就目前市场情况而言，互联网金融大体表 现为以下几个方面： 首先表现出来的是互联网移动支付功能将逐渐替代传统的信 用卡、银行汇款等支付业务。以支付宝为代表的第三方支付和手机 移动支付的运营范围，目前已经不只限于网上的电子商务交易，还 延伸到传统的水电气缴费、信用卡还款，还包括代交罚款等各方面。 图1我国第三方互联网支付交易规模 2010 年至今，据易观智库统计显示，支付宝的支付金额已经超过了 两万亿元，以支付宝、财付通为代表的第三方支付占到市场份额的 八成，已经超过银联和银行网银支付的总和。 其次是电子商务企业利用已有的资源向客户提供全新的金融 服务，比较有代表性的就是支付宝在6 月份推出的一款向客户提供 短期理财的金融服务产品—— 额宝，它的推出标志着支付宝开始 —余 由“汇”到“汇+ 存”的转型。客户转入余额宝的资金不仅可以获得收 益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。余额宝凭借其门槛低，操作 流程简单，收益高以及安全等特点，在推出不足两个月的时间里，募 集基金规模已超过250 亿元，吸金能力让人吃惊。在利好形势下，腾 讯的财付通也开通“微理财”，希望抢占部分市场。由于市场货币基 图2 我国传统网银支付交易规模 金和存款有一定的相似度，所以不管是余额宝，还是微理财，都是未 数据来源 ：易观智库 网站。 来移动端交易量新的增长点，一旦资金沉淀进一步增加，其对银行 （二）互联网金融对金融机构的传统业务渠道有一定挤占效应 的影响不可小觑。 目前国内保险和基金等金融产品的销售很大一部分依靠银行 二、互联网金融对传统金融机构的影响 广泛的网点和大量的客户资源。这种传统销售渠道使得银行占有保 近年来，大数据时代的到来，云计算的兴起，社交网络的成熟等 险和基金公司的部分利润。互联网金融的快速发展使得保险和基金 各种互联网科技不断推陈出新，同时终端交互体验不断进步，导致 公司等可以选择通过互联网渠道来销售金融产品，从而对银行的传 互联网不断向金融领域渗透，并更加深刻地影响着金融机构。越来 统销售渠道形成冲击。 越多的经济活动纷纷转战互联网平台，截止2012 年末，我国网民总 （三）互联网金融对传统金融机构的数据和信息处理能力提出 数突破5. 6