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校园分期现状分析 概述 目前，大大小小的校园分期网站超过50家，小有名气的有趣分期、分期乐、爱学贷、99分期、人人分期、喵贷等，3000万的大学校园分期市场几乎被侵蚀完毕，校园消费金融的肉搏战已开始。 下面从几个不同维度，对排名前三的趣分期、分期乐、爱学贷进行对比分析。 融资情况 和当初百团大战一样，校园消费金融的行业格局即将在接下来一两年之内确立。烧钱必不可少，下面是三大平台的融资情况： 趣分期获昆仑万维D轮6200万美元融资，几轮融资总计2亿多美元； 分期乐获京东战略投资，B轮获DST1亿美元融资，A轮获经纬的千万美元融资； 爱学贷获A轮4000万美元融资。 用户群体 三个平台的用户定位略有不同，从另一个侧面也体现了线下地推的速度和能力： 趣分期以北京高校为起点，面向全国大学生，主要以大一、大二、大三、研一为主，男性较女性多，并向学生外群体拓展，推出面向互联网上市公司白领的“来分期”平台，根据职位等提供相应的分期服务。截止2015年3月，购买用户已达 120万； 分期乐以广州高校为起点，并逐渐向武汉、重庆、上海、辐射，同时不断渗透到除西藏新疆之外的2400多所高校，用户数达百万。白领人群也在分期乐的市场计划中； 爱学贷的用户仍旧定位在2400所高校大学生。 发展模式 业务模式上，三大平台相差不多，基本的模式是，在上游对接一些电商平台或源头供应商的商品资源，而下游则铺开广泛的地面团队实施落地的运营、风控和追偿工作。在资金端，对接P2P平台，或自建理财平台。 起初，三大分期平台都和P2P平台合作，将其资产打包出售给P2P平台，来完成资金的流动。随后，分期乐和趣分期开始自建P2P平台。 自建理财平台方面，分期乐领先。2014年，分期乐上线消费金融理财平台“桔子理财”，做分期乐的债权。 2015年1月19日，趣分期P2P资金端平台“金蛋理财”上线，主打8%活期理财模式。在这方面，爱学贷独树一帜，其推出了内部代号为“透明ABS”的资产证券化产品，并即将在浙江产权交易所发行。“透明ABS”将资产按风险级别分层拆分利息，根据不同的风险等级分配不同的利息。透明是指，用户购买资产包后，可以查询到任一学生的基本数据。 在战略的发展上： 趣分期经历了由校园3C消费产品分期购物到校园全品类购物再到互联网白领人群的市场拓展的变化。在15年4月2日，趣分期推出“趣店”，形象点说，是“校园本地淘宝”，把学生店主聚集到趣分期，让平台由3C的大额低频信用消费到小额高频信用消费的转变，聚拢学生用户，提升平台的粘性。另一方面，通过高频次的信用交易数据，趣分期更容易掌握学生的信用数据。通过趣分期和趣店搜集起来的数据建立起大学生信用评级体系是趣分期的规划之一； 分期乐是最具合作和借力意识的平台。分期乐背靠京东大平台，为用户提供更多低价产品和优质的用户体验。15年5月，分期乐战略投资基于校园LBS的O2O生活服务平台“宅米”，来实现多方面的资源整合，和“趣店”一样，加快建设小额高频方面的市场和能力； 爱学贷的步伐稍慢，选择在校园分期平台继续深耕。在合作方面，爱学贷和一线供应商建立联系。此外，爱学贷收购大学生兼职平台菁彩网络，为大学生提供兼职还款的渠道。 在地推方面，地推工作是校园分期业务中最关键的一环。校园地推工作要有一套标准的可执行的业务流程，而且需要通过不断实践优化业务流程。 趣分期3000名全职线下员工（业务涉及风控、监督推广、辅导开店），学生兼职地推团队超过万人； 分期乐有6000多人的地推团队，并在线下设有34个营销中心；而爱学贷目前已有5000+个线下兼职人员； 爱学贷在每个校园配一个校园经理和爱创人（爱学贷创业合伙人的简称），推广爱学贷的分期业务。 产品价格 在商品端，趣分期和分期乐差不多，在上游对接一些电商平台的商品资源，爱学贷选择直接和源头供货商建立合作关系。除和电商平台合作外，趣分期也有一部分代购的业务。而分期乐则选择京东为主要供应商， 目前，分期乐已成为京东最大的分销商，这也为分期乐争取了一部分定价权。京东对分期乐的战略投资，无疑提升了趣分期在商品端定价上的竞争力。而爱学贷已与苹果、联想、华硕等最源头的供货商开展合作，在竞争中争取货差的优势。 风控措施 三大平台的风控主要基于对用户类型的判断（大学生），加上部分线上数据分析（包括引入芝麻信用等外部信用数据，以及自建风控模型，对电商交易、社交等数据进行分析，得到对应学生的信用评分结果），以及线下面签来实现。在学生的宿舍或者学生指定的地点，完成从信审到交货的手续。在贷后，三大平台也都有一套成型的催收体系。 据平台数据，目前校园分期贷款不良率，趣分期的不良率在千分之一，爱学贷的不良率在千分之二以内，分期乐通过公开资料没有查询到。 贷后以爱学贷为例，爱学贷会在到期前，提前三天短信通知客户。到期当天会打电