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PAGE PAGE 1 论监管职权在存款保险制度中的发展 随着金融深化有着一定监管职权的存款保险制度正日益成为银行业危机救助的核心制度安排同时它也是完善的金融监管体系中不可或缺的重要组成部分根据世界银行2005年工作报告《世界存款保险全面的数据》已有越来越多的国家在其存款保险制度中引入监管职权CullSenbet和Sorge通过对58个国家数据的实证研究发现在监管环境较好、法制较为健全的国家存款保险会有利于金融的健康发展如果存款保险制度安排不包括一些相关的监管措施则会造成金融体系的不稳定从而破坏金融业的良性循环 　　一、早期存款保险的缺陷 　　 　　20世纪80年代后美国的银行和储贷机构危机加深自1980年至1983年美国有118家储贷机构破产损失资产430亿美元同时1980年至1994年间投保于美国联邦存款保险公司（FDIC）的商业银行和储蓄银行中有1617家被关闭或得到FDIC的财务支持这使FDIC在1988年第一次遭受损失加拿大自1982年至1992年也有25个投保存款类机构破产加拿大存款保险公司（CDIC）（以下简称CDIC）为此遭受了巨大损失 　　分析两国金融危机的原因除了宏观因素如国家整体的政治、经济、金融和立法状况外金融监管的乏力也是一个主要原因而监管当局如美国家庭信贷联邦委员会（FHLBB）在监管措施、人员配备等方面存在严重问题其监管力量不足且缺乏培训对所属FSLIC在职责和资源方面也没有充分授权缺乏必要措施和进行及时调整出现监管空隙和监管不足从而引发道德风险另外从1980年到1984年间美国联邦和州银行监管机构中的检查人员总数不断减少检查次数和频率在下降（见图1和图2）而盈利银行承担过度风险的情况并没有得到有效控制这进一步鼓励很多储蓄机构更加大胆地投放高风险贷款业务并最终导致了危机的暴发 　　 　　图1美国联邦银行监管机构中检查人员数量变化图 　　注资料来源FDIC在FRBOCC和州银行监管会议信息的基础上收集而成FRB联邦储备银行OCC货币监理署 　　 　　二、金融监管在存款保险制度中的引入和强化 　　 　　 　　图2对不同评级的金融机构平均检查间隔 　　注资料来源FDICFRB和OCC 　　对上世纪八、九十年代美国和加拿大银行业危机的调查分析表明银行监管体系并没有起到应有的作用存款保险制度作为纯粹的“付款箱”对金融稳定所发挥的作用不尽如人意主要有以下两个方面一是只存在一个监管者时由于缺少制约和相互监督监管机构会为维护监管名誉延迟关闭本该关闭的金融机构出现监管宽容；二是由于有存款保险制度的存在受保险机构倾向于从事高风险经营 　　1987年加拿大对CDIC立法进行了重新修订扩大了CDIC的法定权力增加了一定的监管职权并为控制风险制定了早期干预措施存款保险的目的也进一步明确为为保护存款人利益而提供保险并可采取措施将损失暴露最小化；促进和致力于维护金融体系稳定；在促进成员机构稳健经营和财务操作方面发挥重要作用这标志着在存款保险制度中首次强调了主动性干预并增加了监管职责1991年美国《联邦存款保险公司改进法》（FDICIA）（以下简称FDICIA）的出台意味着存款保险体制开始引入并强化对资本不足的存款类金融机构进行监管和干预的措施同时在监管体系上也进行了创新该法在强化FDIC监管职权方面主要规定(1)FDIC在处置问题金融机构时遵循“成本最小化”原则,即处置成本给存款保险基金带来的损失最小；(2)立即纠正机制对“资本严重不足”的银行可采取从限制某项业务到关闭该机构等的严厉措施 　　从美加两国所采取的措施来看主要是从成本最低和风险最小化的角度来考虑在处置破产和关闭银行过程中要做到成本最低存款保险公司应该在银行破产或被关闭之前参与并全面了解有关银行的信息以便在银行监管机构最终决定关闭某银行后能够尽力设计出使银行资产价值最大化和负债最小化的方案并有权采取一切有效措施处置其资产和负债而风险最小化也可以说是损失最小化则要求存款保险机构能够对它所承保银行面临的风险进行评价和监测如有必要还可以在银行实际破产前采取行动或关闭该银行或对其进行接管实行风险最小化管理体制的存款保险机构拥有较大的权力它可以与银行监管机构一起决定银行业和存款保险体系的准入和退出制定和修改存款保险条款按照一定的风险标准计算存款保险的保费以及当银行的有关风险指标出现问题时可以对其采取行动即所谓的早期干预措施 　　 　　三、存款保险机构监管职权的特点 　　 　　（一）从维护自身利益的角度出发实施监管职权 　　由于存款保险机构要独自承担因银行倒闭所造成基金支付的损失这就使它更有积极性去监管甚至关闭有问题的银行并且能激发其监管的主动性和责任心以及避免监管宽容而银行监管机构因银行倒闭的赔付最终不是由其担负因此对倒闭时机的选择以及倒闭后责任的考虑有可能增大银行倒