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我国商业银行发展现状和对策研究 摘要：我国商业银行业务模式单一、盈利能力有限、风险 控制手段薄弱等问题凸显，再加上一直以来不良资产的包袱 和对存贷差的依赖，我国商业银行的发展状况令人堪忧。我 国商业银行必须通过调整银行资产负债构成、发展中间业 务、提高风险防控能力等手段，才能逐步实现业务模式和盈 利模式的转变，进而为社会整体经济的发展起到推动作用。 关键字：商业银行；发展现状；对策建议 1我国商业银行的发展瓶颈 1.1海外资产缩水 自2007年起，我国商业银行的海外资产不断下调。尽 管减持海外资产有利于缓解海外金融环境恶劣带来的影响， 但从长远看并不利于我国商业银行扩大投资范围，优化业务 比例，提高风险抵御能力的发展目标，对于我国银行业逐步 占领国际市场的发展方向相违背。 1.2企业风险陡增，不良资产增加 次贷危机和欧债危机后，全球金融市场震荡不断，整体 经济环境恶化，消费市场萎靡，购买力大幅下跌。因此沿海 地区大量外向型中小型企业不得不面临销售额度下滑，运营 成本升高，资金回笼困难，企业风险上升，偿债能力下降的 残酷现实。除此之外，美联储连续几轮的量化宽松政策导致 美元持续走低，由此导致国际上诸如石油等以美元计价的大 宗商品价格上涨，对于原材料依赖进口的企业而言无疑是致 命打击。 1.3银行业盈利能力下滑 自2008年10月9日起，央行开始落实适当宽松的货币 政策，下调存贷款基准利率0.27个百分，随后也多次下调 存贷款基准利率，压缩银行利润空间，降低企业融资成本， 鼓励居民消费投资，促进经济持续增长。2012年6月和7月 连续进行不对称降息，加大一年期贷款利率下调的比例，进 一步削弱了银行的利润空间。在贷款利率下调的情况下，贷 款规模增长速度的下滑无疑会拉低商业银行的利息收入规 模。 4流动性风险管理存在问题 1.4.1流动性风险控制工具有限 我国的资本市场发育较晚，规模较小，交易主体较少， 这些因素直接决定了银行资产的变现能力和获取负债的能 力较弱，进而影响商业银行流动性风险管理工具的创新和使 用。商业银行的资金来源绝大部分由各项存款构成，票据市 场中占绝大部分比例的是银行承兑汇票，大额可转让定期存 单市场发展不足，银行间债券品种较少，金融债券2011年 占商业银行资金来源的比重仅为1.68%O这就使得商业银行 无法灵活调整其自身的流动性。 1.4.2我国商业银行风险防范意识不足 风险防范意识不足体现在商业银行本身和我国居民两 个主体上。由于长期享有强大的国家信用，使得我国商业银 行在资产利用方面更加激进，流动性风险管理始终没有成为 我国商业银行普遍的自觉行为，并且我国商业银行的风险管 理一直以来是靠外力（法律法规等）推动，银行本身缺乏管 理的主动性。直到2008年，银监局才将流动性相关数据进 行官方统计和披露。 2我国商业银行的发展优势 1国家政策支持，货币供应增加 尽管目前我国经济增加速度呈现滞缓状态，但7. 9%的 GDP增速也远超世界平均水平，并且过去几年超过8%的GDP 增加速度也是经济持续快速增长的证明。 2. 2银行业根基扎实，基础稳定 次贷危机后，我国由于外向型经济发展模式的原因，宏 观经济层面（尤其是出口）受到一定程度的打击，国家及时 提高对投资和消费另外两架马车的重视，相应出台四万亿等 基础项目建设的政策，刺激我国经济的复苏。与此同时，银 监局和央行也加强了对我国商业银行流动性风险的管理。 2.3中间业务逐渐起步，理财产品发展迅速 目前，我国商业银行建立了以中间业务委员会制度为主 体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度。随着我国居民收入增加，投资意识 增强，但又面临着国内投资市场发展不充分，居民投资手段 有限的现实，理财产品的应运而生有着重要的现实意义。 3我国商业银行业务转型的策略研究 1优化资产负债配置 商业银行资产和负债的配置优化包括规模和结构两个 方面。首先，要在风险及收益兼顾的前提下，根据存款数量 和期限，以及市场环境、企业背景等多方因素合理调整贷款 规模，避免过度负债经营。其次，要保证银行贷款的流动性, 优化信贷资产存量结构；推动贷款创新，根据客户需求提供 不同类型的信贷服务。除此之外，信贷资产的比列要逐渐降 低，积极推动银行投资业务的比重，改善商业银行总资产结 构。 3.2寻求金融创新，推行资产证券化 金融创新对于我国银行流动性、收益性的促进作用明 显，商业银行既要继续巩固和推广现有的中间业务和表外业 务项目，又要不断扩大、租赁、委托、理财和信息咨询等低 风险的中介业务。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势 的逐步形成，还应该逐步开发投资银行、期权、金融期货等 衍生金融工具。 3.3建立适合我国的存款保险制度 越多的问题。相对于国外比较完善的存款保险