关于当前信用社经营存在困难的建议和对策专业调研，孙中华，4623510.docVIP

关于当前信用社经营存在困难的建议和对策 ——以内蒙古自治区呼伦贝尔市莫力达瓦达斡尔族自治旗为例 课题主持人：陈占 课题组成员：陈占、孙中华 执笔人：孙中华 现在，农村金融体系发生了很大变化，国有商业银行向城市收缩、向大户集中，农村政策性金融机构正在改革和调整，邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放，小额贷款公司、村镇银行纷纷进入农村金融市场，对农村信用社的业务经营带来了很大的冲击，农村信用社在农村“一统天下”的局面正面临“瓜分”，农村信用社如何应对这种状况？本文以内蒙古自治区呼伦贝尔市三少民族自治旗之一——莫力达瓦达斡尔族自治旗为例，分析农村信用社的经营困难，提出其对策建议，以促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。 一、基本情况 莫力达瓦达斡尔族自治旗成立于1958年8月15日，是全区三个少数民族自治旗之一,是全国唯一的达斡尔族自治旗。面积约1.1万平方公里，辖10个镇、3个乡、4个办事处、220个行政村、1个工业园区（巴特罕工业园区）、13个社区居委会。莫旗土地总面积1553.3万亩，人均占有土地47.29亩，耕地总面积826万亩，占全旗总土地面积的53.18%，人均耕地25.81亩。盛产大豆、玉米、水稻、小麦、马铃薯。大豆常年种植面积占农作物总播面积的60%左右，是全国大豆的主产区之一，素有“大豆之乡”美誉。 旗信用联社内设7部1室，下辖1个营业部、2个城镇信用社、4个储蓄所、12个乡镇信用分社，共有干部职工214人，担负着全旗17个乡镇、办事处、220个行政村的农村金融服务业务。 截止2013年5月底，全旗信用社各项存款余额98487万元，较年初净增4015万元，完成年计划106000万元的92.91%，市场占有份额达25.24%；各项存款增幅在全旗金融机构中排第5位，仅相当于全辖存款新增额的12.47%；距第1位的莫旗邮政储蓄银行新增存款差额达14720万元，相当于邮政储蓄银行新增存款额的21.43%； 各项贷款余额103816万元，占全旗贷款市场份额的40.65%，在全旗金融机构中排第1位；当年新增贷款余额40699万元，增长59.88%，增量排全旗第1位；累计投放62253万元；各项贷款中，涉农贷款余额89118万元，占各项贷款余额的85.84%；剔除支农再贷款因素，存贷比例76.98%；全旗90%以上的农业贷款都是农村信用社投放的；不良贷款按五级分类口径计算余额为3487万元，占贷款总额的3.36%；当月实现总收入2720万元，其中利息收入2544万元，当月实现赢余86万元。今年以来，在自治区联社的正确领导下，旗联社紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持续发展 二、存在的主要困难和问题 （一）不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是信用社面临的最大风险。农村信用社的不良贷款是多年积累下来的历史包袱，清收难度较大，资金支持只解决了部分资不抵债和呆坏账贷款。已置换的不良贷款由于年限较长，档案资料不全，且借款人破产倒闭、死亡或下落不明，导致债权难落实，清收效率低。 （二）农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水利、畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所在地信用社，而是存在其他专业银行或邮政储蓄，造成农村资金外流。政府性存款如社保资金、公积金、专项基金等低成本资金常常指定存入商业银行，而居民资金不足时又是在农村信用社申请贷款予以缴纳，贷款资金不能有效的回笼。 （三）单位存款规模小，融资能力弱。截止2013年5月末，莫旗农村信用联社单位存款余额11958万元，占全辖的15.45%，在莫旗地区金融机构中排第2位，距第1位的莫旗工商银行少26291万元，相当于莫旗工商银行单位存款余额的的31.26%。同时，莫旗农村信用联社单位存款余额较年初下降13299万元，下降了52.65%，单位存款派生贷款能力也随之减弱。自1998年农村信用社清、整、规工作以来，莫旗旗农村信用社始终向人民银行借用支农再贷款，暴露出农村信用社自有资金不足的一面，而且支农再贷款需求呈上涨趋势。2009年至2013年分别使用支农再贷款17000万元、22600万元、19000万元、20000万元、28000万元。 （四）人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。虽然自治区联社成立后加大了人才引进力度，但新进大学生资历尚浅，业务技能和工作能力等都还有待进一步提高。农村信用社人员整体素质较其他商业银行相比，仍处于较低水平，具体表现在：人员老化、知识面窄，应变能力差，对新知识、新业务、新技能接受能力弱，金融管理、理财、计算机等专业人员严重缺乏等，使农村信用社业务经营和持续发展受到制约。 （五）信贷资金供需矛盾突出。当前，农村信用社受结算渠道限制，邮政储蓄、各国有专业银行吸走了大量社会闲