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目 录 老龄人口剧增 社保缺口和空账 社保代替率 投资渠道有限 商业养老保险的作为 老龄人口剧增 目前，我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%。而且从今年起，全国老年人口由年均增加311万人发展到年增800万人。80岁以上的高龄老人已达1805万人，开始以年均100万以上的速度增长。? 据预测，今年随着新中国的同龄人步入老年，我国将出现第一次老年人口增长高峰，一直到2020年，我国老龄人口都会快速增长。? 什么是养老金替代率 养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。 例如： 某人今年退休时工资是5000元/月，退休后仅从社保有收入2000元/月退休金，则养老金替代率=2000元/5000元=40% 　　 社保资金投资渠道有限，收益有限 在英美等发达国家，个人养老保险支出占到个人金融资产(除房产外)的1/3，个人养老险市场前景非常可观。 汇丰银行最新的一项全球退休生活调查显示，在中国内地，9%的受访者认为自己对退休生活做了充分的准备，同时以退休为目的储蓄的比例为14%，两项均低于13%和23%的全球平均水平。 今年8月份，渣打银行与复旦大学公布了由他们联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。调查显示，未来养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平的30%-40%的比例。报告显示，虽然对养老理财有着迫切的需求，但大多数中产阶级对于怎样保障未来生活却缺乏了解。所以，专家指出，如果要填补这10%-20%的缺口，应在青壮年时通过企业年金和个人养老保险规划的收入来进行弥补。 * 老龄人口剧增 2009年我国60岁及以上老年人口达到1.6714亿，占总人口的12.5%。 资料来源：《2009年度中国老龄事业发展统计公报 》 我国老龄人口占比不断提高 2010年全国政协常委、人口资源环境委员会副主任张黎在全国政协十一届三次会议提出： “中国的人口老龄化进入了快速发展期，随之带来的是社保基金支付的巨大压力。到2035年，社保基金收支不平衡将达到高峰，届时每年将产生1000亿元赤字。” 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文2010年7月13日中国和拉美养老金制度国际研讨会上透露： “据估算,中国养老金“空账”规模大约为1.3万亿;2004年该数字为7400亿。” 2006年年初劳动力和社会保障部已向国务院递交的一份报告显示： 中国未来30年养老金的缺口是6万亿元人民币。 社保缺口与空账数额巨大 缺口：80年代中期以前，计划经济体制下，养老金在企业(单位)营业外项目列支，职工个人不缴费，为“大统筹”模式，90年以后才开始社保体系建设，老的退休人员没有交费积累阶段，但通过社保领取退休金，在新旧制度的转变过程中我国产生了巨大的债务缺口。 空账：从两个层面收来的费用存在政府的同一个银行账户里，地方政府可以调用个人账户里的资金以支付现有退休人员的福利。为未来准备的个人养老金账户，经常被透支给现在退休人员使用，成为“虚账”。 新钱还旧账，未来怎么办？ 社保缺口与空账原因 养老金替代率标准 根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%， 悠 哉 “忧 哉” 我的未来是 替代率≥70% 替代率不足55% 我国社保养老金替代率标准 我国社保养老金实际替代率近年来呈走低趋势，目标替代率也仅58.5%， 投资渠道受限，收益有限 很多人认为只要不挪用社保基金就没问题，事实上这是不对的，挪用社保基金是显性风险，而社保基金缩水、贬值是隐形风险。 当前我国银行活期利率为0.36%，“以通货膨胀率为3%计算，当前社保基金缩水的程度超过300亿元”。 ——中国政法大学法和经济学研究中心 胡继晔教授 养老保险基金管理条例 《全国社会保障基金投资管理暂行办法》全文 财政部 劳动和社会保障部令第12号 本办法所称全国社会保障基金（以下简称社保基金）是指全国社会保障基金理事会（以下简称理事会）负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。 根据我国当前的政策，省及省以