《现金贷总体运营方案》.docVIP

PAGE1 / NUMPAGES16 《现金贷总体运营方案》 一、市场分析 很长时间以来，校园现金贷就像是一团在泥水里浸过的海绵，时不时会被挤出负面消息。舆论的抨击、平台的惴惴不安、监管层的政策频发，虽然在层层的阴霾之下，但是校园贷背后的庞大的借款人群体和庞大的借款需求是客观存在的，市场催发商机，就目前校园金融处在危中有机的状态，银监会为此专门下文要求银行进入校园贷市场。下文是摘自国内权威国家统计局及盈灿咨询的专业市场数据分析，有较高的参考性和权威性。 一、借款人群属性 1.性别分布 我们把所有借款人分类。从结果看，男性借款人数量及借款金额总和几乎为女性的三倍。而根据教育部公布的最新数据显示，在普通本专科院校中，女性占总人数的51.74%。可见，相比于女性，男性借款人有更大的借款需求。这主要是因为，在绝大多数情况下，男性相比于女性，会更独立。特别是在经济上，大学男生更倾向于脱离父母的经济支持。 而在不同借款用途下，男女借款人数的分布基本维持3:1的比例，但又有所差异。图2显示，女性在教育和购物上的借款欲望要高于创业和旅游。一方面，出于对美的渴望和对生活品质的要求，女性在购物上有着与生俱来的动力；另一方面，现代女性，特别是高学历女性对于自身的知识水平的要求越来越高。 2.地区分布 考虑到个人收入水平可能与借款需求有关，笔者以各省份借款人数和2015年居民人均可支配收入为指标作图，如图3所示。可见，校园贷借款人群的地区分布存在明显的集群现象。其中： （1）A区域：北京、上海两大高度城市化地区，人均可支配收入远超其他省份，借款人数极少。 （2）B区域：均为沿海地区，有得天独厚的地理优势，收入水平普遍较高，但受到人口数量、消费理念等影响，借款人数差异较大。 （3）C区域：几乎全部为西部地区，受经济发展条件限制，人均可支配收入较低，是校园贷借款人群的主要来源，占总数的73.53%。 （4）D区域：内陆或偏远地区，收入水平低，人口少。 由于各省份人数差距较大，因此以借款人数作为衡量借款需求度的标准较为粗糙。我们定义借款需求度=每万人中的借款人数/（居民人均可支配收入-居民人均消费）*10000，计算结果见表1。 3.教育背景 （1）学校 我们将校园贷借款人所在院校分为重点大学、普通本科、高职高专、独立学院和其他五个类型。其中，普通本科和高职高专是借款人群的主要来源，分别占48.76%和34.72%。这是因为国内大部分院校都属于这一类型。而从平均借款金额角度看，高职高专的平均借款金额明显小于其他类型。另外，由于创业及教育类型借款较多，重点大学学生人群的平均借款金额最高。 （2）专业 校园贷借款人多为理工科专业，占总借款人数的50%以上。这与中国大学生群体中理工科人数较多有一定关系。而且，绝大多数的高职高专院校以工科专业为教学方向。另外，艺术生、金融经济方向的学生占比也较高。 （3）年级 二年级生在整个校园贷借款人群体中占比较高，达到37.10%。因为在这个阶段，学生消费需求开始膨胀，但缺少实习工资等收入渠道，容易产生收支不平衡的现象。需要说明的是，由于无法获取到借款人的学历状况，因此数据未对本科生、研究生等作区分。因此低年级生实际借款人数占比会比图示值小。 二、借款人行为分析 1.借款用途 校园贷借款的用途相对比较集中，主要包括资金周转应急、创业、消费、购物、助学、培训、旅行、投资等。我们将这些用途划分为资金周转、创业、教育、购物、旅游、其他六个大类。由于资金周转与另外几个类别存在用途重叠的情况，因此下文不对其作分析。 随着就业压力的持续加大，越来越多的大学生选择了自主创业的道路。由图8可见，校园贷成了创业学生募集创业资金的重要渠道之一。另外，助学、培训类的教育借款仅次于创业性借款。大学生助学贷款是国家解决教育公平问题的有效手段之一。但仅仅依靠政府性支出显然无法覆盖所有贫困学生的教育支出。而校园贷成为了大学生助学贷款的重要补充。 2.借款时间分布 通常，一个季节性的时间序列包含三个部分：季节性变化、趋势变化、无规则变化。这里，我们只分析前两种变化。 （1）季节性变化 校园贷借款人群在借款时间上有明显的季节效应。以合计借款人数为例，一方面，从学生开学到寒暑假前的一段时间内，借款人数数量逐渐上升，并在放假前的一个月达到最大值。这一数据特征印证了目前存在于大学生群体之中的一普遍现象：父母往往会在开学前给子女提供一整个学期的生活学习用资金，但随着时间推移，这些大学生手中可支配的资金越来越少，以至于无法覆盖日常的经济支出，不得不通过校园贷平台借款。另一方面，大多数学生放假在家期间，生活支出大大减少，因此借款人数的最低点会在学生放假期间达到。 （2）趋势变化 可以看到，随着超前消费观念的深入人心，大学生越来越重视自己的生活质量，因此对于购物的小额借款