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第３章　保险合同 本章主要内容 保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 学习目的和要求 掌握保险合同的特点、构成要素； 领会保险合同成立与生效的关系； 了解合同履行过程中有关法律规定，以及合同发生争议时争议的处理方式。 本章重、难点 重点：保险合同的特点及构成要素； 难点：合同的争议处理。 3.1 保险合同概述 保险合同的概念 即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议。 保险合同的特点 有名合同，法律直接赋予名称 要式合同，必须以书面记载权利义务 附合性合同，条款基本由一方制定 有偿合同 双务合同 最大诚信合同 3.2 保险合同的要素 3.2.1 保险合同的主体和客体 3.2.2 保险合同的内容及形式 3.2.1 保险合同的主体和客体 1.主体之一——保险合同的当事人 投保人(要保人)： 完全民事权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 须订立合同并按约定缴费 保险人(承保人)： 有法定资格 以自已名义订立合同 2.保险主体之二——保险合同的关系人 被保险人：财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人 投保人与被保险人的关系（是否同一人） 成立的两条件：财产或生命受保障、享有保险金请求权 受益人：保险事故发生有享有赔偿与保险金请求权的人 由投保人或被保险人指定，享有保险金请求权 受益人与继承人区别 保单所有人：拥有保单各种权利的人 3.保险主体之三——保险合同的辅助人 协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人 代理人（代表保险人利益） 考试时间：2012年保险代理人每年考试时间和考试次数各地不同。 报名方法：考生在报名截止日前到各地指定报名点报名，具体由各地保监局组织安排。 考试内容：保险基础知识、人身保险知识、保险营销员职业道德等。 3.保险主体之三——保险合同的辅助人 协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人 代理人（代表保险人利益） 经纪人（代表投保人利益） 公估人 4.保险合同的客体——保险利益 客体：权利和义务指向的对象 投保人或被保险人对保险标的具有的法律认可的保险利益 3.2.2 保险合同的内容及形式 保险合同内容的理解 广义：全部记载事项，本书的理解 狭义：约定的、法律确认的权利和义务 1.保险合同条款的特征 由保险人事先拟定 通常规定各险种基本事项 特殊需求可与保险人协商 2.保险合同条款的类型 基本条款：法定条款，印于保单上不可随意更改 特约条款：指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款 保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。 附加条款：是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款 协会条款：同业协商约定的条款 3.保险合同的基本内容 主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额； 客体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额； 权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。 其他申明事项 4.保险合同的形式 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单 “挑战者”号宇航员的保险金 1986年1月28日，成千上万的美国人在电视中看到了令人难忘的一幕：“挑战者”号航天收音机在肯尼迪航天中心升空后瞬间发生爆炸，价值12亿美元的航天收音机炸成碎片，7名机组人员全部罹难。这一事件被称为世界航天史上最严重的灾难事件之一。英国劳雷.华伦公司也为机组人员中间的麦考利夫女士的遇难赔付了100万美元，这笔保险金在事故发生后的第二天就支付到麦考利夫女士的丈夫和女儿手里。 泰坦尼克号----“已经过了85年……我仍然可以闻到刚上好的油漆味。瓷器是全新的，床单从来没有人睡过，泰坦尼克号被称之为梦之船。它确实名不虚传……” 泰坦尼克号的沉没????历史上的泰坦尼克号巨轮于1912年4月10日从英国面安普敦启锚，首航纽约。在纽芬兰海岸附近的大西洋海面撞上冰山沉没，船上2224人中有1513人丧生。 泰坦尼克号的赔付????18家英国和美国的人身及意外伤害事故保险公司为此赔付了100万英镑。而这仅仅是对部分知名人士赔付的统计，若再算上对普通乘客的赔付，那赔付额将是天文数字。 3.3保险合同的订立与履行 3.3.1保险合同的订立 1.保险合同的订立程序 要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体明确、一般是书面形式 承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内做出 2.保险合同的成立与生效 达成协议即告成立，对价后方告生效，也可以双方约定成立即生效 注意两者区别 3.保险合同的有效与无效 3.3.2保险合同的履行 1.当