理财规划专业能力第一章现金规划.pptVIP

个人/家庭进行现金规划的动机 1、交易动机：个人或家庭通过现金及现金等价物进行正常的交易活动。 因交易动机而产生的现金需求源于现时收入与支出的不同步性，其与收入正相关。 2、谨慎动机/预防动机：为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。 因谨慎动机/预防动机而产生的现金需求源于未来收入与支出的不确定性，其与收入正相关。 ※持有现金及现金等价物会产生一定的机会成本（opportunity cost，即进行一项投资时放弃另一项投资所承担的成本）。 现金规划的知识要求 ※ 流动性比率：流动资产与月支出的比值。 它反映客户支出能力的强弱。 流动性比率=流动性资产/每月支出 资产的流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。 流动性资产通常为资产负债表中“现金与现金等价物”项目。 流动性比率应保持在3左右。 现金规划的工作程序 1、首先应该向客户说明什么是现金规划，现金规划的需要因素及现金规划的内容。 2、在此基础上，应当收集客户与现金规划有关的信息，如个人职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息。 3、根据收集到的信息，应当引导客户编制客户的月/年度的收入支出表，用表格的形式反映出客户的基本情况。 4、在编制月度收入支出表的基础上，根据客户每月支出情况，确定保留现金及现金等价物的额度（3~6倍每月支出）。 现金规划的工作程序 5、将客户每月支出3~6倍的额度在现金规划一般工具中配置。 现金规划的一般工具 特点：流动性最强 收益率为0 存在贬值风险 存在机会成本 结论：不宜保留过多 现金规划的一般工具 1、活期储蓄存款 随时存取、存取金额不受限制、1元起存、凭储蓄机构发放的存折/借记卡存取。从2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，每年3、6、9、12月20日结息，共结息四次。 全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息 借记卡：活期存款利率 现金规划的一般工具 2、定活两便储蓄 整笔存入，不定期限，随时可以支取，利率随存期长短而变动的储蓄。既有活期之便，又有定期之利。一般50元起存，由储蓄机构发给存单。 一般有四个档次： ≤3个月 按活期存款利率计息 3个月＜ ≤ 6个月 按3个月整存整取利率的60%计息 6个月＜ ≤12个月 按6个月整存整取利率的60%计息 1年≤ 按1年期整存整取利率的60%计息 适合：有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全部支取使用的客户 现金规划的一般工具 3、整存整取定期储蓄 由储户约定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次支取所有本息的储蓄。一般50元起存，存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。由储蓄机构发给存单/存折，到期凭存单/折支取本息。 存取均需使用居民身份证，可部分提前支取一次，如提前支取，银行将按活期利率支付利息。 现金规划的一般工具 4、零存整取定期储蓄 储蓄时，由储户约定存款的期限，每月按开户时选定的固定金额存储一次，到期凭存折一次支取本息的储蓄。 一般5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。零存整取不得部分提前支取。 适合：刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。 现金规划的一般工具 5、整存零取定期储蓄 整存数一次存入，按约定分期平均支取本金，到期支付利息的定期储蓄形式。 一般1000元起存，存期分1年、3年和5年，取款间隔期可选择1个月、3个月和6个月一次。 整存领取不得部分提前支取。 适合：有整比较大款项收入需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户 现金规划的一般工具 6、存本取息定期储蓄 本金一次存入，在约定期限内分期支付利息，到期一次归还本金的储蓄。 一般5000元起存，存期分1年、3年和5年，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次。 如提前支取，则按活期利率计息，多付的利息在最后支取本金时从中扣除。 现金规划的一般工具 7、个人通知存款：收益较活期存款高，大额资金管理好方式 适合：拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户，或需分期多次支取的客户，或短期内不确定取款日期的客户。 一次存入，分期支取本金，在存入时不用约定存期，在支取时要事先通知银行，约定支取存款日期和金额，