联社不良贷款重组管理办法-资产保全部.docVIP

***市市区农村信用合作联社 不良贷款重组管理办法 第一章 总 则 第一条 为及时降低和化解信贷风险，对不良贷款重组进行规范管理，进一步发挥重组在不良贷款压降中的重要作用，特制定本办法。 第二条 贷款重组是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的处理手段。 第三条 贷款重组必须遵循如下原则： （一）降低风险原则。重组后贷款的风险程度必须低于原贷款风险，通过重组可以使原借款关系中的法律瑕疵得以完善，或担保的效率优于原担保，担保的可靠性增强。 （二）本金不增原则。重组后贷款的本金不得高于原贷款本金额度，重组应在尽量压缩原贷款本金和利息的基础上进行，重组只能涉及原贷款本金，对原贷款利息不得重组，严禁以贷收息，原贷款利息应全部收回或逐步归还。 （三）实事求是原则。重组应在深入实际，分析重组的必要性、可行性，对比重组和其他清收方式的利弊后开展，应科学评估重组提供的保证人保证能力、抵（质）押物（权）的价值和变现能力，做出决策。严禁为了重组而重组，或开展人情重组，丧失及时回收债权的时机。 （四）专款专用原则。重组贷款的用途严格限于偿还原关联不良贷款，严禁挪作他用；要确保做到专款专用，防止发生额外的风险。 （五）规范操作原则。贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批（咨询）。 第四条 ***市市区农村信用合作联社适用本办法。 第二章 范围、适用对象、条件方式及模式 第五条 重组贷款适用于不良贷款。 第六条 贷款重组适用的对象包括企（事）业法人、经济组织、农户、自然人及个体工商户等各类客户。 第七条 对下列具体情形，可以办理贷款重组： （一）通过贷款重组，可收回部分贷款本金及回收贷款本金部分的利息，且贷款担保效力不低于原担保； （二）贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性； （三）贷款重组后保证、抵（质）押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失； （四）变更借款人后贷款风险明显降低； （五）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。 第八条 对上述情形需要办理贷款重组的，必须同时符合如下条件： （一）借款人因财务状况出现困难，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化，暂时无力按期偿还贷款本息； （二）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业； （三）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况； （四）已征得合同其他当事人的书面同意，且原合同保证人、抵（质）押人同意对重组贷款继续承担担保责任，或新设立规定的保证人、抵押人（出质人）对重组贷款承担担保责任； （五）法律、法规和政策规定的其他情形。 第九条 贷款重组方式。 （一）对原债务主体悬空得到重新落实的，可在不压缩本金，缓收部分至全部利息的前提下进行重组。 （二）对补充足额、有效抵（质）押物、做实抵（质）担保手续，能够全额覆盖风险的，可不压缩本金、缓收部分至全部利息，进行重组。 （三）对补充部分抵（质）押担保，能够有效降低风险程度，但不能做到全额覆盖风险的，补充的抵押物评估价应至少不低于本金的20%，压缩5%的本金后，缓收部分至全部利息，进行重组。 （四）不能补充抵押物的，本金压降10%，缓收部分至全部利息，进行重组。 （五）对农户贷款单户贷款本金在10万元（含）以下的，且原贷款没有任何抵押担保手续的，在适当压缩部分本金，缓收部分至全部利息的基础上，可用农户“一折两证”抵（质）押（即：农户粮食补贴资金折（卡）、土地经营权证、农户住房房屋所有证）进行重组。 以上条件为贷款重组的最低标准。 第十条 贷款重组的模式包括但不限于： （一）更换借款主体，保留原担保方式； （二）更换借款主体，更换担保方式； （三）更换有代偿能力和意愿的保证人，或更换更有价值、更容易处置的抵（质）押物； （四）追加保证人或抵（质）押物。 第三章 期限及利率 第十一条 贷款重组的期限要结合借款人综合偿债能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、生产经营周期、市场因素变动对抵（质）押物价格的影响以及保证人的代偿能力综合确定。 第十二条 农户类贷款能够进行抵（质）押登记、取得他项权利证书、法律上不存在瑕疵的，重组期限最长不超过3年（含）；不能进行抵（质）押登记、不能取得他项权