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理论与战略篇 ·75· 我国小额信贷应借鉴的国际经验及教训 张波 (黑龙江省加格达奇市行署审计局，黑龙江加格达奇 165000) 小额信贷的做法于1976年在孟加拉国首先推一致。菲律宾ESA—K项目，由25人组成一个小 行，小额信贷本质上是一种信贷方式，但因它在一 组，相当于GB的“中心”。虽然没有严格的小组会 些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没 议制度，但成员必须自愿参加，达成共识：增加资 有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信 金的积累，扩大经营规模，改进管理能力，并承诺 贷机构自身的持续发展的问题，而被众多发展援助 在其他成员发生还款困难时给予帮助。成员在一起 机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式。 共同接受技术和管理等培训，每2—5个小组组成一 在中国，小额信贷更多地被当成一种扶贫方式而非 个大组，由项目工作人员与之保持联系。 信贷方式对待。上世纪90年代初，自社科院农发所 (三)以非政府组织为主体，建立依赖于市场化 在河北易县建立第一家小额信贷机构以来，小额信 经营的组织体系。尽管成功的小额信贷模式都有政 贷作为一种扶贫方式和金融创新，在中国已经走过 府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础 了十多年的发展历程，并先后在云南、陕西等lo多 独立运行是其基本特征和当前主流。前已述及，孟 个省、区进行试点。当前全世界有上亿人受益于小 加拉的GB，按市场化机制运作和管理。巴基斯坦从 额贷款运动。很多国家都创造了很多成功的经验， 事类似于GB活动最有效的组织是非盈利、非政府的 但同时也有不少失败的教训。这些国际经验与教训 第一妇女银行。印度成功的小额信贷组织——“自 对我国进一步大规模开展农村小额信贷有着极其重 我就业妇女协会”是一个非盈利、非政府的准金融 要的借鉴作用。 机构。国际经验表明，即使政府实施小额信贷项目， 一、应吸收的国外成功经验 也应以非政府组织和市场化运作为基础。由政府或 (一)以贫困人群为对象，提供以免担保贷款为 国有商业银行，以行政组织加上行政手段直接从事 主体的综合服务。小额信贷首先是信贷额度小，需 的小额信贷项目大部分是失败的。强调NGO的作 要这种资金的人，一般是穷人。孟加拉国的小额信 用，并不是说NGO模式是唯一的，事实上，以NGO 贷主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇 为主体，以市场化经营为基础，包括政府在内的多 女作为主要贷款对象。GB明确规定只有土地少于半 种组织及其运行形式，相互配合，各司其职，各负 公顷的人或全部财产折合成现金不到一公顷土地价 其责，共同构成一个有机的组织和制度体系才是小 值的人才有资格成为其成员。马来西亚利用GB模式 额信贷的最优模式。 实施的AIM扶贫项目，其对象为国家贫困线以下 (四)以政府支持为前提，主动与政府保持密切 80％最贫困的人口。被视为福利主义的代表的印度 合作和良好关系i孟加拉国不仅政府对GB的发展在 态度和政策上是宽容和支持的，而且GB也始终和政 尼西亚人民银行(Bill)，其贷款对象一般是在农村 收人较低的20％人群中选择有还贷能力，而正规金 府保持着良好的关系。孟加拉国政府对GB，首先是 融系统无法覆盖的小农。由于贷款对象是穷人，而 提供资金支持，以4％一5％的利息向GB提供贷款， 且一般是贫困地区的极贫户，因此，自然无担保能 累计已超过50亿塔卡。其次提供法律支持，允许 力，所以，贷款只