第五章保险险种实务.docVIP

第五章 保险险种实务 本章教学目的： 让学生在掌握财产、责任、信用和人身保险概念和运行的基础上，了解其含义、特征、内容及主要险种。 本章重点内容：各险种的概念及其保险责任。 第一节 财产损失保险概述 一、财产保险概念及分类 （一）财产保险的概念 1、含义 广义：财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称； 狭义：财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。本章阐述的是狭义财产保险。 2、财产损失保险的特点 （1）保险标的是有形财产； （2）投保人、被保险人与受益人高度一致； （3）业务经营十分复杂； （4）防灾防损特别重要。 （二）财产损失保险的分类 1、火灾保险：财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险； 2、运输保险：货物运输保险、机动车辆保险、船保险、航空保险等； 3、工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等； 4、农业保险：种植业保险、养殖业保险等。 二、财产损失保险的险种 （一）火灾保险 1、定义 以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 2、特征 首先，保险标的须是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。 3、保险责任： 火灾、爆炸、雷电； 各种自然灾害；外事故：空中飞行及运行物体的坠落，被保险人的水、电、气设备因火灾发生的意外；施救费用。 4、除外责任 战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 核子污染；被保险人的故意行为； 各种间接损失； 因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。 5、保险费率 确定费率的因素： 建筑结构及建筑等级； 占用性质； 承保风险的种类及多寡； 地理位置； 投保人的防灾设备及防灾措施。 通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。 6、保险金额 确定：根据投保标的分项确定。 （1）企业财产保险固定资产：分项确定 按账面原值确定； 按重置价值确定； 按公估行或评估机构评估后的价值确定； 流动资产： 按照最近12个月的账面平均余额确定； 由被保险人自行确定，不再分项确定。 （2）家庭财产保险：按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定，由投保人自己确定，且通常以千元为计算单位。 7、赔偿 （1）固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额； （2）注意扣除残值和免赔额； （3）赔偿方式：团体保险一般采用比例赔偿方式，家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。 8、火灾保险的主要险别 （1）财产保险基本险 是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。 保险责任：意外事故、施救费用 （2）财产保险综合险 保险责任较财产保险基本险有扩展。 意外事故、施救费用； 自然灾害（地震除外） （3）家庭财产保险 以城乡居民的家庭或个人的财产为保险标的的火灾保险。 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 房屋及室内财产保险 安居类综合保险 投资保障型家庭财产保险 (二）运输保险 1、定义 运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。 2、特征 （1）保险标的具有流动性； （2）保险风险大而复杂； （3）异地出险现象； （4）第三者责任大。 3、运输货物保险 （1）运输货物保险的定义 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。 （2）运输货物保险的分类 A.运输工具不同：水路运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、联