农村金融市场急需完善发展论文.docxVIP

　　摘要我国的金融深化和金融改革长期以来偏重于城市,或多或少地忽视了农村金融市场的完善和发展。 　　农业是我国的基础产业,农村经济发展的好坏直接影响到我国经济发展的大局。 　　而金融是经济的血脉,农村金融市场对其经济的发展起着至关重要的作用。 　　然而目前我国农村金融市场存在诸多问题,因此深入研究我国农村金融市场的基本组织状况,对于解决农村金融市场的抑制与深化问题很有必要。 　　关键词消费信贷个人信用资信评估中国论文职称论文一、农村金融市场的组织体系我国农村金融组织体系的一个重要特征是金融的二元性,即正规金融机构与非正规的金融市场并存。 　　正规金融机构主要包括农村发展银行、农业银行和农村信用社三大体系以下简称农发行、农行、农信社;而非正规金融市场主要以民间借贷为主在农村金融市场中也占有重要地位。 　　一正规金融机构农业发展银行、农业银行、农村信用合作社在农村金融市场上基本形成了三足鼎立的局面,它们分别代表政策性金融、商业性金融、合作性金融。 　　农发行成立于1994年,它的业务范围主要是办理主要农副产品的国家专项储备和收购贷款,办理扶贫贷款和农业综合开发贷款,以及国家确定的小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。 　　其资金来源主要是人民银行的再贷款和发行政策性金融债券。 　　显然,作为政策性银行,农发行是不与农户在信贷业务上发生具体关系的。 　　农业银行的业务范围包括支持农村集约化经营和农业产业化经营效益好的贸工农龙头企业和重点乡镇企业,积极支持个体私营经济和个人消费信贷要求,促进小城镇的建设等。 　　农行虽然在农村金融市场上发挥了一定作用,但对农民来说其影响也是有限的。 　　据有关资料统计,就存贷款笔数所占比例而言,农户1984的存款活动与农行有关向农信社存款占619,从农行借款仅占36从农信社借款占3064,其它银行占18,合作基金会占06,非银行金融机构占24,民间放贷主体占6096①。 　　而且,值得注意的是,农行在很多乡镇及乡镇以下的地带,还没有分支机构,原来不少设置在乡镇的分支机构,在20世纪90年代初以来减员增效的呼声中被大量撤并。 　　这对农行在农村金融市场中的作用产生了一定消极影响。 　　农村信用社是我国农村群众性的合作金融组织,它的本质特征是由社员入股组成,实行民主管理,主要为社员提供信用服务。 　　其业务主要包括办理个人储蓄,办理农户、个体户、农村合作经济组织的存、贷款,代理银行委托业务及办理批准的其他业务。 　　农信社在农村金融市场上发挥着极其重要的作用,它是农村金融体系的基础,是农民金融活动的中介,甚至在不少边远地区,信用社是唯一的合法金融机构。 　　二非正规金融组织民间借贷在农村金融市场中占有重要地位。 　　与正规金融部门相比,民间借贷没有僵化的规章制度。 　　亲戚朋友之间的借贷以社会学意义上的信用为基础,很少需要抵押和担保,对农民来说,是一种交易成本低廉、简单可行的借款方式。 　　虽然交易成本低,但民间借贷要付出很高的利息。 　　根据有关资料,其一年期借款的平均月利率为0954,最高借款月利率达3,其一年期放款的平均月利率为0828,最高放款月利率为32。 　　农户之所以花较高成本融资,是因为农村正规金融市场资金供给总量严重不足的缘故。 　　非正规金融组织还包括农村合作基金会和其他自发的乡村组织。 　　农基会从一开始就不具备法律地位,由于发展过快和管理不够规范又出现了一些问题,如制度建设落后、违规操作严重、逾期贷款增多等。 　　因此,1996年国务院对其进行整改,1999年已被一刀切并全部停业,清理整顿。 　　其他各种自发的乡村非正规金融组织,以其实行民用民管的制度优势,将村民的储蓄和分期付款活动联系在一起,有效地实行贷款监督,既以低廉的交易成本给予农户获得小额借款的机会,又保障本机构的贷款得以回收。 　　但这些组织的发展却受到来自各方面的压制和排挤,至少政府没有明确地支持其发展,所以这些金融组织也很难顺利地成长起来。 　　二、农村金融市场中存在的问题一金融服务体系不完善中国金融机构的设置和发展长期偏重于城市。 　　尽管农村金融市场中有农发行,农行和农信社三大体系,还有邮政储蓄、工行、建行、中行等设立的分支机构,但农发行根本不与单个农民打交道,农行对个体农民的借款有限,而邮储、工行、建行、中行等又是只吸储,而不向农民贷款,所以对大多数地区的农民而言,能接触到的只有农信社。 　　由于种种原因,农信社常常难以满足农民的借款要求,造成了农村金融市场严重的金融抑制问题。 　　金融服务体系的不完善还表现在农村金融市场的交易手段的落后。 　　现代化的有价证券交易系统根本不可能延伸到农村乡镇,农村居民能够参与交易的金融商品相当有限,他们甚至