浅析-三者在火灾公众责任险中关系.docxVIP

.. 浅析保险公司、消防部门、企业三者在火灾公众责任险中之间的关系 摘要：新《消防法》第33 条规定：“国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险；鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。”随着政府、企业和个人对保险的认识逐渐深刻，推行火灾公众责任保险已经成为大家的共识。但是在推行过程中保险公司、消防部门、企业三者之间应当采取什么样的方式进行合作来解决在处理过程中遇到的问题，以便使得火灾公众责任保险切实有效地起到应有的功能，并使三方同时获取自身的利益最大化。本文通过对三者关系的分析，找到问题所在并给出相应的对策。 关键词：火灾公众责任险 保险公司 消防部门 企业 引言 火灾公众责任险作为一种有效保障受害群众得到赔偿、迅速恢复生产、维护社会稳定的保险措施，在国外已经发展成熟。但在国内的发展过程中该保险在处理涉及的保险公司、消防部门、企业三者之间的关系时却存在着许多的问题，导致企业管理不善、保险公司亏损、消防出警并未明显减少等现象。本文在参考大量文献的基础上，分析三者之间的关系及存在的问题，力求找到问题的症结，提出笔者自己的观点，进而希望火灾公众责任险在我国健康有效的发展。 一、火灾公众责任险 火灾公众责任险是指在保险有效期限内，被保险人在经营场所内依法从事生产、经营等活动时，一旦发生火灾、爆炸等事故造成第三者人身伤亡，所引起的医疗费用和抚恤费用，以及依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，由保险公司在责任范围内作为赔偿资金的提供者向受害人提供赔偿的险种。 标的投保后, 保险公司通过风险管理，整体降低标的火灾事故发生率。火灾事故发生后，保险公司将在责任范围内作为赔偿资金的提供者向受害人提供赔偿。大力发展火灾公众责任保险，将经营业主的风险转移给保险公司，使受害群众能得到及时的经济赔偿，从而提高全社会抗御火灾风险的能力。 火灾公众责任保险的具有以下三大社会功能： 1、维护社会的稳定； 2、转嫁经营业主风险； 3、降低火灾事故发生率等社会功能。 二、保险公司同企业之间的关系及问题 作为险种的承保人，保险公司基于保险行业的竞争压力及自身的发展和社会责任感，推出火灾公众责任险是顺势之举。一方面增加一种险种可以增加很多潜在的客户，为保险公司创造更多的利润创造了条件，另一方面一旦某保险公司推出火灾公众责任险，将很大程度上提升自己在保险行业的地位，相比其它公司产生无形的优势。 而作为投保人的企业方，随着当前企业机械化程度加强，多种复杂电气、机械设备的使用使得火灾发生的可能性增加。而由火灾造成的大量人员伤亡、设备的损坏、环境的破坏等损失往往不是一个企业所能承担得了的。火灾公众责任险的推出则在事故理赔上很大程度的帮助企业对受害第三者做出经济赔偿、有效的维护社会治安稳定。 综上我们知道，火灾公众责任险成为保险公司和企业的一座桥梁。能使保险公司和投保企业形成互利共赢的两方。但是通过这几年的发展，我们发现在投保过程中和事故理赔时，双方存在着些许问题迟迟没有很好的解决办法，其中主要体现在： 1、承保和拒保问题 目前国内的保险公司在承保问题上还是显得十分的谨慎，企业经承保前的风险评价后，我们发现很多企业都不符合保险公司的要求或者由于消防设施的不良等因素，保险公司提出的保险费用过于高昂，因此很多企业对参保也显得慎重。 拒保指的是保险公司对于那些具有高火灾风险的建筑的投保申请不予承保，这是保险公司作为一个商业机构必需考虑的，承保高风险的标的会严重影响保险公司的经营效益；同时这也是促进防灾防损原则的要求，被拒保的建筑物会采取相应的改善其消防安全水平的措施。可直接归为拒保的情况有： （1） 经风险评价被归为Ⅰ级的建筑直接拒保； （2） 被公安消防机构判定为重大火灾隐患的建筑； （3）在建筑设计、使用、管理等方面严重违反《中华人民共和国消防法》规定的建筑。 这种承保率低、拒保率高的问题严重阻碍了火灾公众责任险的发展。关于这个问题，笔者觉得可以从以下三方面解决：（1）、企业自身加强消防安全意识教育和消防设施完善，尽可能的降低火灾发生的风险。（2）、保险公司则可以推出基于不同行业、不同险种、不同等级的多样性险种，避免单一的险种，给企业留有可选择性余地。（3）、考虑费率优惠因子：主要因素有：建筑物的耐火性能、自动喷水灭火系统、火灾自动报警系统及消防联动控制系统等 2、责任划分 一旦企业发生火灾后，是否可以通过保险公司来进行赔偿是双方最关心的问题。由于双方在火灾原因认定上的差别，经常会出现责任免除条款的模棱两可性，导致许多案件诉诸法庭。而受害者并不能及时的得到经济上的赔偿。 对于这个问题，可以解决的办法有： 在火灾认定的时候坚持最终的认定结果和责任划分，都以消防部门的认定结果为准； 投保方要依据“最大诚信原则”配合消防部门的调查；