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巨灾保险风险有条件可保性研究 第 PAGE \* Arabic \* MERGEFORMAT 18 页 巨灾保险风险有条件可保性研究 ［摘要］巨灾风险即自然巨灾风险，包括地震、洪水、飓风、海啸等严重的自然灾害风险，具有模糊性、发生频率低、损失巨大且差异大和蔓延性强等特点。对此，国内外学者基于可保风险理论，对巨灾风险的定义及其可保性从不同角度进行了研究和比较，探讨巨灾风险可保性泛化理论。在分析比较巨灾风险可保性理论的基础上，基于巨灾保险利益主体视角，通过效用决策理论，最终得出了在引入政府主体情况下巨灾风险有条件可保的结论，为我国政府主导型巨灾保险制度的构建提供可行的理论基础。 一、国外巨灾风险可保性理论研究综述 (一)巨灾风险的不可保性理论综述 Berliner(1982)从保险精算角度提出了风险的可保性判定标准:一是符合大数法则;二是最大可能损失要具有经济上的可负担性;三是风险单位必须是独立的。而巨灾风险造成的损失是十分巨大的，且在同一地域范围内风险单位之间往往具有高度的相关性，从这个层面来看巨灾风险是不可保风险。Kuneruther，Freeman(2003)从保险供给的角度，认为巨灾风险特征本身决定了其不具有商业可保性，一是巨灾风险具有模糊性的特征;二是巨灾损失的厘定难度大所带来的信息不对称问题突出;三是保险标的具有高度的相关性，容易导致一次风险事故造成大规模的