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互联网理财法律梳理及风险分析 杨昶 中央财经大学 摘要： 2013年，余额宝拉开互联网金融序幕，引爆互联网理财概念，然而在我国的实 践中，对互联网理财的相关规定散而不全，存在部分法律缺位现象。本研究从我 国的互联网理财实践出发，对现行的有关互联网理财法律法规进行类型化梳理， 并结合目前我国存在的形式各异的互联网理财，对不同模式存在的法律风险进 行分析，对理解互联网理财的和关法律问题提供参考。 关键词： 互联网理财;法律梳理;法律风险; 作者简介：杨昶（1992—），汉族，云南昆明人，硕士研究生，主要从事金融法 务研宄。Email:ycsmilel87@163. comQ 收稿日期：2016-12-23 Legal Carding and Risk Analysis of Internet Banking Yang Chang Central University of Finance and Economics; Abstract： Balance of treasure opened the prelude to the internet banking and detonated the concept of Internet Banking in 2013. However, the relevant provisions of internet banking were scattered and not comprehensive, legal deficiencies still exist in the practice of China. The study sorted out the existing laws and regulations on Internet Banking with typological carding. The legal risks of different modes were analyzed and provided the reference to the relevant legal issues of Internet Banking combined with the existing various forms of internet banking in China. Keyword： internet banking; legal carding; 1egal risk; Received： 2016-12-23 互联网理财可以简单理解为“互联网+理财”模式，从字而上而言就是在传统理 财的基础上，通过互联网的形式管理理财产品，从而获取一定的收益。目前，关 于互联网理财的边界与范围，各方观点莫衷一是。互联网理财是互联网金融一种 新兴的业态形式，是在传统理财的基础上通过互联网媒介实现的理财活动。互联 网理财脱离丫传统的金融机构媒介，以互联网媒介取而代之，此种媒介包括两 个方而:一是互联网金融理财产品的销售平台；二是互联网金融理财规划与咨询 平台。综观各国互联网理财的发展现状及趋势，互联网理财经历了不断螺旋上身 的三个阶段:第一阶段为互联网理财1.0模式，即互联网理财产品；第二阶段为 互联网理财2.0模式，即互联网理财门户；第三阶段为互联网理财3.0模式，即 智能理财。 我国互联网理财的发展历程也同世界上大多数国家一样，始丁银行业等传统金 融业的互联网实践。1997年招商银行率先推出了我国第一家网上银行，自此金 融机构通过互联网平台，利用互联网技术将业务由线下转移到线上，用户可以 通过网站了解理财产品的相关情况，在线进行申请或预约。2005年之后的数年 间，第三方支付机构和平台逐渐形成及壮大，P2P网贷的萌芽及发展，真正助推 了互联网与金融业的结合，使互联网在金融业的实践开始从技术领域渐渐深入 到业务领域，第三方支付的稳定发展为互联网理财市场的壮大打下了坚实的基 础。2013年，互联网理财市场迅速崛起，以“余额宝”为代表的第三方支付平 台与基金公司“联姻”的产物以其远超银行利息的收益率立刻吸引了庞人的用 户群。因此，2013年被称为“互联网金融元年”。其后，众筹融资平台开始起 步，第一家互联网保险机构获批，银行、券商等传统金融机构也幵始对金融理财 业务模式进行重组与改造，以互联网为媒介，创建创新性金融服务平台，互联 网理财进入了改革发展的新阶段。 互联网理财作为一种新型的理财工具及方法，具备高收益及高流动性、低风险、 低成本、低门槛等特点，通过“T+0”的交易模式，为用户呈现7X24小时的全 时段用户体验，利用第三方支付平台的长尾效应，充分利用客户的闲散资金， 不仅可以有效推动我W利率市场化进程，也是我W货币市场基金的一次自我革 命。互联M理财并不是简单的理财互