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第2章 电子货币 2.1 电子货币概述 2.2 银行卡的类型 2.3 网络货币 2.1 电子货币概述 2.1.1货币形态的演进与发展 2.1.2电子货币的概念 2.1.3电子货币的种类 2.1.4电子货币的功能和特性 2.1.5电子货币对金融实务活动的影响 2.1.1货币形态的演进与发展 货币是本质上具有一般等价物的特殊商品，同时体现一定的社会关系。 1、实物货币 2、金属货币 3、纸币 4、存款货币 5、电子货币 2.1.2电子货币的概念 巴塞尔银行监督委员会的定义是：电子货币（E-money)是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。 所谓“储值”产品，是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可以用来支付的价值，这种物理介质可以是Mondex智能卡、多功能信用卡、“电子钱包”等。所储价值使用后，可以通过电子设备追加。 “预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可以用于支付的电子数据和数字签名的组合，可以直接在网络上使用。 2.1.3电子货币的种类 1、按被接受的程度：“单一用途”电子货币和“多用途”电子货币 。 “单一用途”电子货币有特定发行者发行，只能用于购买特定的产品或服务，或被单一商家所接受。如各种电话卡、就餐卡等。 “多用途”电子货币势根据发行者与商家签订协议范围的扩大，而被多家商户所接受，可购买多种产品或服务，并且可以储存、支取货币。如银行信用卡、借记卡等。 2、按使用方法和条件不同 在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。 3、按结算方式 支付方法电子化：以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。 支付手段电子化：本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司研制的“网络型电子货币”的代表E-cash,以及英国Mondex UK研制的mondex等。 2.1.3电子货币的种类 4、按依托的计算机网络方式划分 （1）银行卡 其支付方式建立于封闭的金融专用计算机网络基础上，使一种较为成熟的并被广泛接受的电子货币形式。 （2）网络货币 它是电子货币发展的高级形式，目前已经基本形成的包括FirstVirtual、DigiCash、NetCash、Mondex等系统。以公用信息网为基础，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。这种货币支付方式突破了原有的金融专用封闭型网络体系，建立在开放的互联网上。 2.1.5电子货币的功能和特性 1、电子货币的职能分析 具有：流通手段、价值尺度和支付手段 2、电子货币的特性 （1）存款特性 （2）现金通货特性 （3）现金与非现金相互转化的特性 （4）信息显示特性 2.1.6、电子货币对金融实务活动的影响 （2）、电子货币对保险业的影响 促进网络保险业的发展 （3）、电子货币对证券业的影响 银行与证券公司存在竞争，银行推出银行卡炒股，这样交易保证金无需存入证券营业部，影响了证券公司资金的流入。 2.1.6电子货币的金融风险 1、安全性风险 2、操作风险 3、信誉风险 4、法律风险 5、跨国交易风险 2.2 银行卡 迄今为止全世界有2万多家银行加入到银行卡发行队伍，特约商户达1600多万户，每年交易额3万多亿美元。 一、银行卡的种类 1、按结算方式划分 信用卡：贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段与结算工具。 借记卡：借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。持卡人在特约商店消费后，通过电子银行系统，直接将客户在银行中存款划拨到商店的账户上。 复合卡：兼具信用卡和借记卡两种性质 2.2.1信用卡系统 狭义：国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。 广义：凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。 信用卡的功能 1、基本功能 （1）转账功能 （2）储蓄功能 （3）结算功能 （4）消费贷款的功能 （5）汇兑功能 2、附加功能 （1）急救医疗服务 （2）紧急垫付服务 （3）附加保险费 （4）其他服务 信用卡的国际组织 世界上有五大国际信用卡集团：VISA国际组织、Master Card 国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司。 1、VISA国际组织：目前世界上最大的信用卡、旅行支票组织。前身是美洲银行信用卡公司。2004年交易额在3万亿美元以