商业银行贷款冲规模.DOCVIP

商业银行贷款“冲规模”问题探讨及相关建议 2009-11-25 　　近期，银监会紧急下发《关于进一步加强信贷管理的通知》，强调贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求，防止出现月末、季末“冲规模”现象；人民银行则通知要求主要金融机构自6月份起，每月后五日逐日报送存贷款数据，贷款“冲规模”现象已引起监管部门高度重视，并做出了强有力的制度安排。但贷款“冲规模”问题由来已久，形式现已呈现出多样化特征，其主要根源仍在于商业银行的考核压力。 　　一、2009年上半年贷款投放节奏分析 　　统计数据显示，今年上半年，国内金融机构贷款增长季末冲高态势明显，突出表现在3月份人民币贷款增量创出1.89万亿元的历史新高后，4月初贷款规模急剧下降；6月份贷款增量再度达1.53万亿元，比前两月之和还多。剔除具备规模调控作用的票据融资后，一般性贷款“冲规模”现象更为显著。同时，相关数据表明商业银行月末贷款投放也不时呈现“冲规模”之势，如1月前两旬贷款增量为9000亿元，下旬仅4个工作日即实现7000亿元增量，占全月增量的44%：3月末两天，工、农、中三家银行平均突击投放900亿元，四大银行当月投放总计近万亿元；4月前两旬贷款仍呈负增长，就在外部投行预期贷款增长回归“理性”时，当月贷款实现增量5900亿元，同比多增1200亿元。据测算，2009年上半年金融机构各月贷款增量中，下旬增量占比平均高达55%左右，呈现出前低后高的“冲规模”态势(见图1)。而正是上半年贷款投放月末及季末投放进度的不均衡，使得监管部门不断出台指导及监测政策。 ? 　　二、贷款投放“冲规模”原因简析 　　贷款投放“冲规模”作为一种长期存在的普遍现象，既有商业银行分支机构在重重考核压力下的自发性行为，也有商业银行总行指导下的全行行为；考核压力既来自于上级行部署的层层指标，也来自于当地政府部门行政指令。具体原因主要有以下几种： 　　1、商业银行贷款考核压力。商业银行对分支机构贷款考核指标主要有以下几种：按季末时点余额考核；按月末时点余额考核；按年末时点余额考核；按月末时点平均余额考核；按日均余额考核。其中以时点余额或时点平均余额考核为主，是形成“冲规模”的主要根源。 　　2、商业银行业务周期逐步趋同化。银行贷款流程通常包括：前期市场营销、接受贷款申请并审批、贷款发放三个阶段。由于贷款长期存在时点考核压力，客户经理在贷款营销过程中业务周期逐步趋同，即月初集中营销客户，月中集中办理申请及审批，月末集中发放。而今年授信提款不足现象较为普遍，每月下旬一些贷款增长不力的分支机构往往要求客户经理全力展开二次营销，敦促客户提款，进而形成了月末贷款发放量较多。 　　3、地方政府促经济需求。一些地方政府为促进本地经济摆脱困境或快速增长，以金融服务考核或通过当地监管部门施压等手段，要求商业银行加大贷款投放力度。由于地方政府及监管机关仅关注时点数据，“冲规模”成为商业银行缓解地方政府放贷压力的常用手段。 　　4、商业银行存款等其他考核指标压力。由于贷款投放具有派生存款能力，一些分支机构为完成存款任务，通过贷款“冲规模”拉高存款规模。同时，部分商业银行将贷款时点市场份额列入考核指标，使分支机构主动或被迫参与到“冲规模”运动中。 　　5、商业银行调节利润需要。个别上市银行出于利润调节需求，通过贷款“冲规模”增提呆账准备金，进而做低当期利润。 　　6、商业银行扩大贷款规模需要。一些商业银行(包括总行及分支机构)通过季末尤其年末“冲规模”方式，为下一阶段贷款投放赢取更大额度或空间，这一点在信贷紧缩时期表现特别明显。 　　三、贷款“冲规模”的主要方式 　　1、短贷短还。对已授信客户，虽然客户暂时没有资金需求，但银行通过客户营销，达成短期贷款业务。该类贷款金额较大，期限以2-7天为主，且资金未流出本行。 　　2、延期办理还款手续。对季末等关健时点已到期贷款，或客户贷款尚未到期，但有提前还款需求，通过客户营销，促成客户将还款日期延至季初。这类贷款客户一般将还款资金提前划至账户，但银行延期办理还款手续。 　　3、敦促客户提前提款。对已授信客户，虽然短期内没有资金需求，但银行通过二次营销力促客户提前提款，这类贷款一般会沉淀为银行存款：对尚未完成审批手续客户，银行提前发放封闭贷款，待相关手续完善后再放开客户提款权限。 　　4、发放质押贷款。对授信不足客户，通过存单质押等方式，缩短办理流程，迅速达成放款业务。这类贷款客户主要为中小企业及其关联企业，期限以2-7天为主，同时会带来保证金存款(或存单)及派生存款的双增长。 　　四、贷款“冲规模”的不良影响 　　1、失真数据影响判断和决策。贷款投放“冲规模”往往造成统计数据失真，既不利于监管部门准确判断信贷投放形势以及银行管理层准确把握本行经营状况，又将干扰宏观经济政策及银行经营决策的制