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基于信贷供求视角的农村非正规金融论文 导读：本论文是一篇关于基于信贷供求视角的农村非正规金融的优秀论文范文,对正在写有关于信贷论文的写作者有一定的参考和指导作用。 摘要：近年来，农村经济发展迅猛，农村金融需求日益扩大。同时，农村金融改革也取得了很大进展，农村金融组织为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的状况有了明显改善。但农村资金依然大量外流，农户和乡镇企业依然面对正规金融机构的信贷约束。这就为农村非正规金融提供了存活空间。拟从农村金融供给和需求视角，探析非正规金融存在的理由并提出相关倡议。 关键词：农村；金融供给；金融需求；正规金融；非正规金融 1673-291X（2011）33-0035-03 引言 目前，中国经济总体进入“工业反哺农业、城市支持农村”的新历史时期，三农理由能否有效解决成为构建社会主义和谐社会的一个关键环节。农村经济发展，农业壮大，农民收入提高都离不开农村金融的支持。近几年，农村金融改革也取得了进展，农村正规金融机构提供的金融服务也有了改善。目前，农村地区已初步形成商业性金融基于信贷供求视角的农村非正规金融相关范文由写论文的好帮手:提供,转载请保留网址.、政策性金融、合作金融和其他金融组织分工协作的金融服务框架；农村金融基础设施日趋完善，对农村经济发展支持作用也越发显著。“截至2007年末，农村地区银行业金融机构网点共有108173个，覆盖全国所有县市；贷款支持农户数达到8809万户，占农户总数34.6%”。但是，农村金融需求主体依然面对信贷约束，农户和乡镇企业的金融需求难以得到正规金融机构的满足。不足部分恰需要民间非正规金融的有效填补。 一、农村正规金融的信贷供给 农村正规金融的供给主体主要是中国农业银行、国家开发银行、农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行和其他金融机构。虽然农村正规金融供给主体不断增加，支农力度不断加大，但基于金融机构自身可持续发展等因素考虑，农村正规金融信贷供给依旧薄弱。 1.中国农业银行重新定位，信贷支农有所缩减。随着农业银行加速商业化进程，农业银行对贷款方向的定位由农村转向城市，对农村信贷支持也有所缩减。由图1可知，2000—2007年农业银行农业类贷款占比逐年缩小，从2000年的54.79%缩小至2007年的4.05%，这使得正规金融信贷供给更加稀缺。 2.政策性金融机构功能单一，单个农户和农业小企业难获得贷款。农业发展银行业务范围狭窄，功能单一，主要办理粮食、棉花、油料收购、储备、调销贷款；农业基础设施建设贷款以及粮棉油龙头企业贷款。资金封闭运转，农户难以获得贷款。2010年，中国农业发展银行累计发放各项贷款为5443.13亿元，其中粮油棉花贷款2782.9亿元，占比51%；而种植、养殖、加工、流通等领域内各类农业小企业和农民专业合作社贷款83.78亿元，仅占比1.54%。 3.农村信用合作社高度垄断，经营效率低下。自1996年以来的农村金融改革，农业银行等商行收缩农村贷款业务（如上页图1所示），并关闭了农业合作基金和其他非正规金融机构，农村信用社因此成为农村正规金融信贷的主力军。尤其是2002年以来，农村信用社全面开展小额信贷业务，为农户提供小额无抵押、无担保贷款，相应提高了对农户的正规金融供给。从表1可以看出，农业类贷款占农村信用社贷款之比由1999年的32.9%上升到51.08%。但是，农村信用社巨额的历史包袱、利率管制和部分地区经营管理的低效率以及成本理由依旧严峻，而且信用社改革依旧缺乏明晰产权关系和完善法人治理结构，行政色彩浓厚，效率低下。 国务院发展研究中心农村经济研究部于2005年对全国百余家农村信用社实地调查结果显示，信用社存在资本不足，不良贷款率高，上存资金比例过高，盈利能力低等诸多理由。（1）资本不足。2001—2004年信用社资本充足率均值分别为4.58%、9.38%、11.36%和13.83%，核心资本充足率分别为30.33%、6.72%、10.82%和23.09%。60%以上的信用社资本不足，其中40%资本严重不足。（2）不良贷款率高。尽管自2001年以来，不良贷款呈下降趋势，但是仍然处于高位，2004年不良贷款数额平均值为2014.04万元，不良贷款率为28.28%。（3）上存资金比例过高。2001—2004年信用社上存联社和中国人民银行的资金占存款余额比重分别为26.92%、27.1%、31.54%和32.68%，备付金占存款余额比率分别为20.12%、29.13%、22.96%和23.78%，大大超过银监会关于农村合作金融机构存款备付金比重不低于5%的要求，这都在很大程度上限制了信用社的放贷规模和盈利能力。（4）盈利能力低。虽然信用社的贷款利率远大于存款利率，但贷款收息率低。2001—2004年收息率分别为43.74%、43.48%、44