第八章节 保险费率.pptVIP

第八章 保险费率 第一节 大数定律及其在保险中的应用 第二节 保险费率厘定的原则与方法 第三节 人寿保险费率的厘定 第四节 财产保险费率的厘定 第一节 大数定律及其在保险中的应用 例：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故损失。每人都有20%的可能损失￥2500，80%的可能没有任何损失。假设两人的事故损失是相互独立的。 如果两人愿意平均分摊事故成本（这实际上就是一种风险集合，风险集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么情况？ 1、没有风险集合的情况 2、有风险集合的情况 每一个个人的事故损失的概率分布 期望损失=（0.64）（￥0）+（0.32）（￥1,250）+（0.04）（ ￥2,500 ）=￥500 方差= 0.64× (￥0-￥500)2+0.32× (￥1,250-￥500)2 +0.04× (￥2,500-￥500)2 = ￥500,000 标准差=[￥500,000]1/2= ￥707 3、两种情况的比较 与没有风险集合的情况作比较，风险集合没有改变每一个人的期望损失￥500。 但它将损失的标准差从￥1000降低到￥707，损失变得相对可预测了，即风险降低了。 风险集合降低了每一个个人的风险（不确定性），这是风险集合的妙处。 在风险集合中，再增加一个人，风险（标准差）可以进一步降低。依此类推。 当集合参与者人数非常多时，损失的标准差（风险）就变得非常接近于零。 这个结果反映的就是大数定律。 第二节 保险费率厘定的原则和方法 保险费＝纯保险费＋附加保险费 纯保险费主要用于保险赔付支出，从理论上说，纯费率应当等于损失概率。 附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及企业盈利等。 保险费率是保险费与保险金额的比例，又被称为保险价格，由纯费率与附加费率两部分组成 特点 1、保险费率的厘定在实际成本发生之前。 2、保险费率高低与将来保险金赔付没有对等关系。 3、保险费率受政府管制比一般商品价格更为严格。 公平合理原则。 充分原则。 相对稳定原则。 促进防灾防损原则。 1、分类法 依据某些重要的标准，对危险进行分类，并据此将被保险人分成立若干类别，把不同的保险标的根据危险性质归入相应群体，分别确定费率的方法。 假设前提:被保险人将来的损失很大程度上由一系列相同因素决定。 〈1〉可先求出纯保险费： 纯保险费=已发生的损失总额和理赔费用/保险单位数 〈2〉 求出每一危险单位的毛保险费： 毛保费=纯保险费/（1-费用比率）= 纯保险费/损失比率 〈3〉厘定出保险费率: 毛费率=毛保费/保险金额 〈4〉 保险费率确定后要随着现实情况的变化作出调整： 先根据某一大类的标的物的损失统计资料计算出损失率，然后根据该大类中某一小类的具体情况进行调整。 2、增减法 是在分类费率的基础上，根据损失经验数据对分类的费率作向上或向下的调整。它是基于这种假设:一个特定的被保险人的损失经验数据会与其他被保险人的损失经验数据明显不同。 主要方法:表定法、经验法、追溯法 适用：大规模的投保人 首先对每种风险单位确定一个基本费率，然后再根据客体特征作增减修正。表定法是基于这种假设:被保险人某些经营和操作的客体特征将影响到被保险人将来的损失。优点: 1、能够促进防灾防损 2、适用性较强 缺点： 1、使用该法成本太高 2、注重物质或有形的因素而忽视了人的因素 举例1：对大的厂房、商业办公大楼和公寓的火灾保险普遍使用表定法，每栋建筑物按下列因素分别计算费率:　　（1）建筑结构(construction)。　　（2）占用(occupancy)。　　（3）消防(protection)。　　（4）周围环境风险(exposure)。　　（5）保养(maintenance)。 根据以往的损失经验调整分类的费率。 理论基础:凡能影响将来的危险因素，必已影响过去的投保人的经验。 特点　被保险人以往的损失经验被用来确定下一个保险期的保险费，一般使用以往三年的损失经验数据确定下一个保险期的保险费。在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数据要根据可靠比数(credibility factor)修正。 优点: 能比较全面地顾及到影响危险的各项因素 举例：假定一个零售企业购买了用经验法厘定费率的普通责任保险单，年保险费是3万元，预期的损失率是30%，再假设以往三年的实际损失率是20%，可靠比数是0.29，该企业的保险费将减少9.67%。 根据这种方法，由被保险人在本保险期内的损失经验决定该期实际缴付的保险费。在实际操作中，保险人首先规定一个最低保费和最高保费，然后保险人按标准保险费（根据分类法确定的保费）向投保人预收基本保险费，在保险期满时，根据保险期内各投保人的损失经验对基