第三章电子货币与网上支付.pptVIP

第三章 电子货币与网上支付 传统的支付方式 现金 　　 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。 在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的，其交易流程如图所示。 现金支付的缺陷 从图中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷： 　　(1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 　　(2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。 票据 　　票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。 下面来看一下支票交易的流程图 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。 3.1 电子货币 电子货币的概念：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 电子货币分为：储值卡型、银行卡型、电子支票和电子现金。 电子货币的发行和运行 电子货币发行和运行的流程： 发行 流通 回收 有中介机构的电子货币体系的运行 3.1.1 储值卡型电子货币 储值卡：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。 如：食堂饭卡(属于智能卡) 智能卡 智能卡又名IC卡、智慧卡、聪明卡，1970年由法国人发明。它是将集成电路芯片固封在塑料基片中的卡片，是一种功能多样、用途广泛的电子卡片。外形和尺寸同普通名片差不多，卡的基片由硬质塑料制成，内装集成电路芯片。 智能卡的特点 体积小而且轻，非常便于携带 存储容量大。 可靠性高。防磁、防静电，抗干扰能力强，可靠性比磁卡高。 使用寿命长。信息可读写10万次。 保密性强，安全性高。 智能卡的分类 非加密存储器卡。没有安全保障，类似磁卡但比磁卡容量大。 加密存储器卡 CPU卡 射频卡 光卡 智能卡购物流程 用户向智能卡发卡银行申请智能卡，提供有关信息。 用户登录到发行智能卡银行的Web站点，按提示将智能卡插入读卡机，通过个人帐户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。 在网上交易，用户将智能卡插入读卡机，通过计算机输入密码和网上商店的帐号、支付金额，完成支付过程。 3.1.2 银行卡型电子货币 信用卡（狭义） 借记卡 3.1.2 银行卡型电子货币——信用卡 信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。 广义信用卡 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可成为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。 狭义信用卡 从狭义上说，国外的信用卡主要指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡，狭义的信用卡是真正的凭借持卡人信用而获取银行资金支持进行消费的银行卡，因此称为Credit Card。国内的信用卡主要指贷记卡或准贷记卡。 贷记卡与准贷记卡 贷记卡是指发卡