小额信贷革新浙江模式解析.docxVIP

　　自2005年银监会正式在浙江进行微小企业即年度产品销售额低于500万元试点工作以来，浙江小额信贷工作已经呈现多路突进的良好局面，多种创新方式丰富多彩，浙江模式悄然形成。 　　一、浙江模式的内容一政府的制度创新2005年6月，浙江省在《关于开展三年万家微小企业培育工作的意见》中明确指出，三年内将从信贷、管理和服务三方面培育1万家微小企业上规模。 　　为此，浙江各级政府大胆进行了多项创新。 　　1试点小企业贷款风险补偿模式。 　　所谓风险补偿就是将小企业风险补偿贷款1的不良率由各级财政消化掉，降低银行的风险。 　　2005年度该风险补偿资金规模为4000万元，浙江工行与浙江农行为试点单位，由此新增小企业贷款40亿元。 　　经一年的试点，该模式现已正式全面推广。 　　2006年，年度小企业贷款风险补偿县市达52个，补偿单位也扩大延伸到浙江全省银行类金融机构，用于个人经营的生产型、科技型项目贷款也可纳入该补偿范围。 　　2试点中小企业投融资公司。 　　2005年12月小额贷款公司在国内创新推出，主管部门已在温州酝酿组建更高层次的中小企业投融资公司。 　　从现有设计方案来看，它和小额信贷组织运作模式并无本质区别，即同样是只贷不存；主要业务是对中小企业进行股权投资，并联合银行、担保公司提供贷款；资金来源主要有四个渠道法人机构入股，股份制商业银行总行入股，同业拆借主要是邮政储蓄部分和民间个人委托贷款业务。 　　条件允许时可发行企业债，进而考虑吸收百万元以上的个人大额存款。 　　二银行业的业务创新为应对银行业全面开放的竞争压力，银监会从2004年开始引导大银行关注小企业的金融服务。 　　1大银行的服务对象下移。 　　2005年2月，浙江工行、浙商银行、国开行3家银行被银监会正式确定为微小企业贷款试点银行，随后，省内各大银行纷纷宣布跟进，在制度建设、授信管理与金融产品方面进行了大量创新。 　　例如浙江工行计划三步走对小企业信贷现有贷款标准予以放宽；进一步完善对中小企业的信用评级；对贷款规模进行资本约束，施行风险限额授信。 　　浙商银行则明确将小企业业务作为战略主业在行业选择上以生产制造型小企业为主要目标；在支行拓展上将沿着浙商投资路线和积聚路线进行区域布点。 　　2草根银行的创新奇迹。 　　近年来，浙江的一些区域性草根银行，例如台州市商业银行简称台商行和泰隆商业银行简称泰隆，在小额信贷方面成绩斐然，引起国内外关注。 　　1台商行的小本贷款试点。 　　台商行把自己定位于微小企业的伙伴银行，循着额小、面广、期短、高效的信贷方针为本地微小企业服务杨哲华，2006。 　　台商行的经营特色在于典型的人格化交易。 　　该行有占员工总数30的200多名客户经理，天天奔波在台州的厂矿企业与大街小巷，对地方经济的信息动态、人情世故了如指掌；面对客户的金融服务需求，操作起来得心应手。 　　2005年11月，该行因其出色业绩而成为世界银行主导的商业可持续发展微小企业贷款项目在国内的两个试点单位之一。 　　该项目主要采取资金供给与技术援助的合作方式，其中，德国国际项目咨询公司的三名顾问进驻该行传授微小贷款技术，并主导设计了小本贷款每笔贷款金额在10万元以下，期限在三年以内，还款采取按月等额分期方式，利率随客户贷款次数、资信状况和担保方式而有所差别。 　　其特点在于准入条件低、利率及定价机制灵活、风险识别准确、担保方式独特和倡导信贷文化。 　　2泰隆的非财务信息贷款标准。 　　泰隆坚持中小企业成长伙伴的市场定位，努力做专、做精、做成有特色的区域性商业银行。 　　针对微小企业的民营性质，泰隆尽量将信贷与企业法定代表人、实际控制人、大股东挂钩，把企业的有限责任转变为这些人的无限责任；大力搜集客户信息，突破信息不透明障碍；坚持信贷谁发放，谁负责，谁收回原则；注意贷款发放后的风险控制应宜逊，2005。 　　为了简化传统银行繁琐的业务流程和漫长的申请贷款时间，泰隆推行灵活有效的贷款担保方式，如股东担保、夫妻担保等辅助担保；适时推出贷款新品种，如对初创期小企业提供保证贷款等。 　　尤其值得说的是，尽管客户都是小企业，但是泰隆信贷员不太注重企业的财务报表，他们主要以非财务信息包括水电单、纳税单和家族经济状况等作为放贷标准。 　　三民间的信用创新我国民间存在有相当多的信用资源。 　　这些组织由于比较贴近小额信贷的对象，相对比较了解借款人的情况，再加上人们往往比较重视邻里的信誉关系，故这些基层组织可以在发放小额信贷过程中作为社会信用合作组织，通过组织化的方式实现信用增级，从而有效缓解传统银行信贷过程中的抵押担保难题。 　　1萧山经验的互助担保模式。 　　杭州萧山区中小企业众多，小额贷款需求量较大，而这些企业不同程度上