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第十章 保险市场监管 教学目的与要求 保险业是金融体系的重要组成部分，是一个经营 风险的特殊行业，同时也是公众性、社会性很强的 行业。从保险业的发展历史来看，保险监管是保险业 发展不可或缺的重要组成部分，具有独特而重要的地 位。通过本章的学习，要求学生了解我国保险监管历 史、监管产生原因及保险行业自律管理；掌握监管原 则、目标、方式及内容；全面把握我目前保险监管现 状及问题，以便更好地保护被保险人利益，保证保险 业健康持续发展。 本章重点与难点 保险监管的必要性和监管体系 政府监管的原则、目标、方式及内容 关于保险行业自律与政府监管的关系 我国保险监管现状 本章教学内容 §10~1 保险市场监管概述 §10~2 国家对保险市场的监管 §10~3 保险行业的自律管理 §10~1 保险市场监管概述 一、保险监管的产生 （一）保险监管的历史始于16世纪后半期。 （二）现代保险监管制的重要标志是国家授权给专 门的保险机构，使之专司监管之责。 （三）现代保险监管制的重要进步体现为保险监管 法规的不断完善。 二、保险监管的必要性 保险业具有公共性和社会性，它体现在保险经营的负债性、保障性和广泛性三大特征上； 保险交易存在信息不对称性和不完全性； 保险市场发展存在市场失灵和破坏性竞争。 三、保险监管体系 （一）保险监管法规（又称保险业法） 注意：保险法和保险业法。保险法有广义和狭义之分。 广义保险法：指调整一切社会保障关系的法律规范总称， 既包括保险业法和社会保险法，又包括属于民法范畴的保险合 同法和保险特别法。 狭义保险法：仅指保险合同法。它或规定于民商法典中， 或单行。 保险业法：是国家对保险业进行管理监督的一种行政法规。 一般以单行法规形式出现，其内容：一是对保险监管对象的规 定；二是对监管机构授权的规定.我国将其与保险合同法合并立 法，如《保险法》。 保险特别法：相对于保险合同而言，具体指除保险合同法之 外规范于民商法中有关保险关系的条文。 社会保险法：又称“劳动保险法”，规定以保险的方式补偿劳 动者因偶然事故而减少或丧失劳动能力，或丧失劳动机会时所受 经济损失的法规。 （二）保险监管机构 英国：工贸部下设的保险局（金融管理局） 美国：主要为州保险署，全国有55个 日本：大藏省银行局下设保险课 中国：中国保险监督管理委员会，简称保监会 1998年11月18日成立 （三）保险行业自律 通常以保险同业公会或行业公会、保险协会的 形式出现的保险行业自律组织，是保险人或保险中 介人自己的社团组织，具有非官方性，它对保险市 场的监管发挥着政府监管所不具备的平行或横向的 协调作用。 目前我国保险监管体系：初步形成市场行为监 管、偿付能力监管、保险公司治理结构监管的“三” 支柱框架体系。 §10~2 政府对保险市场的监管 一、政府监管的原则 坚实原则：目的为维护保险业的清偿能力 公平原则：监管者对保险加入者的公平和 签定合同的公平 健全原则：创造保险社会效益和经济效益 社会原则：促进社会进步和经济发展 二、政府监管的目标 维护被保险人的合法权益 维护公平竞争的市场秩序 维护保险体系的整体安全与稳定 促进保险业健康发展 三、政府监管的方式 非现场监控与公开信息披露 公开披露的信息须满足如下要求： 相关性、时效性、易得性、全面性、 可靠性、可比性、一致性。 现场检查 四、政府监管内容 组织监管：体现在对保险机构组织的设立条件、组织形式、从业人员资格认定、中介人管理、市场退出等方面。监管依据是保险业法。 经营监管：主要包括经营范围、保险条款、保险费率、经营行为、再保险监管等。 财务监管：包括对资产、准备金、资金运用、偿付能力、财务核算监管等。 关于偿付能力监管 偿付能力：指保险公司清偿到期债务的能力。即认可资产与负债的差额。 2003年3月24日发布的《保险 公司偿付能力额度及监管指标管理 规定》中对最低偿付能力额度有明确规定。 §10~3 保险行业的自律管理 一、保险行业自律的概念和目标 保险行业自律是在国家法律允许的条件下，保险 企业组织的保险行业协会或同业公会，制定行业规 范以相互约束，维护保险行业整体利益的行为。 基本目标：在法律允许的范围内维护本行业的合 法利益，达到自我管理、自我约束的目的。 二、行业自律组织在国外的发展及其形式 保险