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－ PAGE 14－ － PAGE 11 － ⅩⅩ银行POS商户经营贷款业务管理办法 　 总 则 本办法所称POS商户经营贷款（以下称“POS贷”），是指我行以借款人或借款人经营实体在一定期限内的POS交易流水为依据，给予借款人一定金额贷款的业务。 本办法的“POS贷”业务包含三种授信模式，即单户一般授信模式、集群授信模式和单户主动授信模式。 本办法所称POS交易流水是指剔除明显的大额资金划转、异常交易及代收等情况的POS流水。 本办法规定的“POS贷”，应纳入我行个人贷款进行统一授信额度管理。 第二章 贷款对象及准入条件 在我行办理“POS贷”业务的借款人须同时符合以下条件: （一）具有有效身份证件，在当地有经营实体; （二）借款人及其配偶在人民银行“个人信用信息基础数据库”中当前无逾期，近24个月内个人经营贷款无不良记录，非个人经营贷款的逾期记录列举不得超过6次且每次逾期天数原则上不超过30天; （三）无刑事处罚记录，且无涉黄、涉黑、涉赌、涉毒、高利贷等不良行为; （四）具有完全民事行为能力，年龄18（含）至65周岁（含）; （五）家庭名下在当地拥有自有房产; （六）家庭净资产不低于30万元; （七）从业经验在3年以上; （八）我行规定的其他条件。 在我行办理“POS贷”业务的借款人经营实体须同时符合以下条件: （一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内; （二）原则上应为消费类或服务类行业企业，且主营业务突出，原则上应保持一定的盈利性; （三）有固定的经营场所，原则上持续经营2年（含）以上; （四）无违法违规记录，无未结案的被诉讼、被执行记录; （五）信用记录良好，当前无逾期贷款; （六）在我行开立结算账户; （七）为可受理银行卡刷卡业务的POS收单特约商户或为POS集中收银市场内经营商户; （八）至少能提供近6个月我行或他行的POS交易流水，若处于集中收银市场内的商户，可提供由市场管理方出具的该商户近6个月POS交易流水记录的有效证明; （九）近6个月POS收单月均入账金额不低于10万元，且收单交易流水连续，每月无间断; （十）我行规定的其他条件； 借款人经营实体为以下类别的，不得准入: （一）各类娱乐场所包括但不限于夜总会、卡拉ok、酒廊等; （二）提供中介、咨询类服务的机构; （三）需预付款的商户; （四）生产、经营国家明令禁止的产品; （五）授信用于国家明确规定的禁止用途。 第三章 单户一般授信模式 单户一般授信模式是指符合本办法第六条、第七条和第八条规定的借款人，单独向我行提出“POS贷”申请，并提供我行认可的担保方式后，获得我行贷款的业务模式。 担保方式 单户一般授信模式下，借款人配偶应承担连带担保责任。对于采取线上签约模式的POS商户经营贷款，借款人配偶可不承担连带保证责任。追加房产抵押担保的，贷款总金额最高可达房产总价值的100%。 单户一般授信模式应满足以下要求: 1.借款人原则上应提供我行POS收单流水，如为他行POS收单流水，还应满足以下任一条件: （1）借款人或其配偶在我行办理房产（住宅、商铺或写字楼）按揭、房产抵押类消费贷款，且无不良还款记录; （2）借款人或其配偶在我行存款、国债、理财产品等金融资产近3个月日均在50万元以上。 2.借款人及其经营实体在3家（含）银行以上存在未结清的经营性贷款的，不得采用信用方式。 授信金额 借款人授信金额不超过50万元，且不高于近6个月POS收单入账金额50%及家庭净资产（或家庭及经营净资产）50%的孰低值; 第四章 集群授信模式 集群授信模式是指我行为消费类或服务类等POS机具集中的集群市场核定总体授信额度，并组织我行认可的授信担保方式，为集群市场内多个借款人统一提供“POS贷”服务的业务模式。 第一节 集群市场准入条件 集群市场应具备以下条件（与集群授信办法一致）: （一）集群市场正常运营（不含免租期）3年以上，并持续稳定; （二）原则上集群市场近1年交易额不低于5亿元，已营业户数不低于100户; （三）集群市场内的商铺或摊位出租率原则上不低于80%; （四）集群市场具有完善的管理体制，对入场商户有明确的准入标准，管理方及其实际控制人有3年以上的市场管理经验; （五）集群市场内商铺的产权关系明晰，无纠纷; （六）我行规定的其他条件。 第二节 借款人及其经营实体准入条件 借款人及其经营实体除符合本办法第六条、第七条和第八条规定外，还应同时满足以下条件: （一）经营实体具有稳定的货源渠道，批发类商户应具有稳定的下游客户群; （二）经营实体在集群市场中持续经营2年（含）以上，或借款人在其他集群市场拥有持续经营2年（含）以上的同类经营实体; （三）借款人无拖欠市场管理方租金或其他被市场管理方