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第八章 担保分析（重点） 1、信用贷款的特点及操作要点。 2、保证、抵押、质押担保的概念及特点。 3、保证、抵押、质押担保的操作要点。 4、保证、抵押、质押担保风险分析。 5、票据贴现贷款的特点及操作要点。 第一节 信用贷款 一、信用贷款的定义： 它是指银行完全凭借款人良好的信用而无须提供任何财产抵押或第三者担保而发放贷款的一种方式。 二、信用贷款的特点 1、信用的含义 2、风险大，利率高 3、手续简便 三、信用贷款的操作程序 （一）对借款人进行信用评估 （二）合理确定贷款的额度和期限 （三）贷款的发放与监督使用 （四）贷款到期收 1、借款人因客观原因不能按时还款，应提前（短期提前10天，中长期提前180天）向银行提出展期申请。 2、贷款合同期满，借款方主动还款。逾期则应加罚利息。 第二节 担保及担保法概述 一、担保的涵义（理解并掌握） 1、担保的涵义 担保，专门的法律概念，是指债的担保,也称作债权担保或债务担保。是指督促债务人履行债务，保障债权人的债权得以实现的法律措施。 根据方式的不同，分为保证、抵押、质押、留置和定金。 2、担保的性质（特征） 选择性 附属性 保障性 3、 担保的范围 抵押：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。合同另有约定的，按约定。 质押：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。合同另有约定的，按约定。 保证：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。无约定或约定不明确，担全部责任 留置：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。 4、担保的生效时间 抵押合同 质押合同 定金合同 5、无效担保的原因 主体违法 客体违法 内容违法 二、贷款担保的意义 贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款的时候，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 1，保障银行债权的实现 2．促进借款人改善经营管理状况。 3．促进资金融通和商品流通 三、贷款担保的分类（理解） 贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。 担保具体的形式主要包括，抵押、质押、保证、留置和定金。 在这五种形式当中，抵押、质押、保证是最常见的三种担保形式。 要求熟悉抵押、质押、保证担保的概念及特点 三、贷款担保的分类 1、抵押担保的概念及特点 抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、贷款担保的分类 2、质押担保 动产质押：是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 权利质押 ：是指债务人或第三人将其权利质物移交债权人占有，作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以从质押的权利中优先受偿。 三、贷款担保的分类 3、保证担保的概念、特点 保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 三、贷款担保的分类 4、定金担保：较少用于银行信贷 5、留置担保： 是指债权人因保管合同、运输合同、加工承揽合同依法占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以留置财产折价或者以拍卖、变卖该留置物的所得价款中优先得到清偿。 如果债务人在规定期限内履行了义务，债权人应当返还留置物，不得滥用留置权。 留置担保具有以下特点：（1）留置担保，依照法律规定直接产生留置权，不需要当事人之间有约定为前提。（2）被留置的财产必须是动产。（3）留置的动产与主合同有牵连关系，即必须是因主合同合法占有的动产。（4）留置权的实现，不得少于留置财产后两个月的期限。（5）留置权人就留置物有优先受偿的权利。 四、 《担保法》及其意义 （二）担保的意义 1，保障债权的实现（救济作用） 2．保障交易安全 3．促进资金融通和商品流通 第三节 担保的应用 一、保证贷款 1、保证人的资格 《担保法》第7条：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，才可以作保证人。 两个必备条件： ★保证人必须是具有民事行为能力的人，因为只有具有行为能力的人所从事的法律行为才有效。 ★保证人必须具有代为履行主债务的资力。 一、保证贷款 保证人评价与选择； 担保能力评价 担保真实性认定 担保的合法、合规性审查 一、保证贷款 限制条件： ★国家机关不得为保证人，但经国务院批准对特定事项作保证人的除