互联网金融创新与现代金融变革趋势.docx

互联网金融创新与现代金融变革趋势温信祥内容提要 ：起源于国外的互联网金融短期内在国内获得迅速发展，这既是全球性的 I 互联网金融创新与现代金融变革趋势 温信祥 内容提要 ：起源于国外的互联网金融短期内在国内获得迅速发展，这既是全球性的 I T 技术革命浪潮 推动的，也是我国从中等收入迈向高收入水平这一发展阶段旺盛的金融需求催生的。互联网金融可以显 著降低成本、带来极致的客户体验、并在大数据和移动互联网方面实现突破。在互联网金融给传统金融 机构带来挑战的当下，传统金融机构要把握好持续创新与稳健经营之间的平衡，提高风险管理能力，重 构服务模式，同时提高客户体验，不断释放创新红利。 关键词 ：互联网金融 金融需求 客户体验 稳健经营 中图分类号 ：F83 文献标识码 ：A 文章编号 ：1006-1770(2014)011-04-06 互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的 金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。互联网 金融模式从诞生到呈业态发展，既是全球性的新 I T 技术革命 浪潮推动的，也是我国从中等收入迈向高收入水平这一发展 阶段旺盛的金融需求催生的。新的 I T 技术革命以大数据、云 计算、移动互联和社交网络等信息技术的推广运用为特征， 极大地改变了人类生产和生活方式，重新塑造和改变许多行 业。大众消费、购买、交流等方式的改变推动了电商的蓬勃 发展，电商发展推动网络金融的发展。当前我国正在从中等 收入迈向高收入阶段，大力发展服务业，人民群众创业金融 需求旺盛。互联网金融契合了党和政府鼓励创新、推动经济 转型升级发展的政策方向，有利于发展普惠金融和包容性金 融。在 2014 年政府工作报告中明确提出促进互联网金融的健 康稳定发展。本文拟从互联网创新性和发展约束等方面谈一 些个人观点和想法。 眼下还很有限，但是市场从中看出了巨大的潜力。目前互联 网金融与实体经济互动、互联网金融与传统金融互动、互联 网金融与民间金融互动、互联网金融与普惠金融互动还处于 观察期和发展期，时间序列还不足以得出确定性结论。 互联网支付。互联网支付在整个支付业务中的作用越来 越引人注目。一些机构还形成了堪比银行的庞大的支付账户 体系。2010 年中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理 办法》以及 2011 年非金融机构支付业务许可证（简称“第三 方支付牌照”）的颁发，使得第三方支付行业得以进一步健康 和规范发展。截至 2013 年末，支付机构累积发生互联网支付 业务 153.38 亿笔，金额总计达到 9.22 万亿元，同比分别增 长 56.06% 和 48.57%。 互联网融资。互联网融资主要包括 P2P 网络借贷模式、 众筹融资模式以及互联网小额贷款公司模式。2007 年我国出 现首家 P2P 网络借贷平台。截至 2013 年末，全国范围内活跃 的 P2P 网络借贷平台已经超过 350 家，累计交易额超过 600 亿元。众筹融资 2011 年逐渐起步，目前规模较小。我国目前 约有 21 家众筹融资平台。一些网络贷款基于云计算和大数据 的风控技术，为小微企业提供贷款服务，不良资产率较低， 贷款效率较高。 互联网金融销售。互联网行业通过搭建销售平台进入金 融产品销售领域并展示出很强的渠道能力。有平台才有大数 据，有数据才好做金融。传统金融机构也抓紧搭建互联网销 售平台，比如工商银行“融 e 购 ”、建设银行“善融商务 ”、 交通银行“交博汇”、招商银行“非常 e 购”等。基金公司开 一、互联网金融三种主要业态 互联网金融的主要模式起源于国外，短期内在国内获得 迅速发展，展示出极强的渗透力和生命力。在中国，电商取 得巨大成功，商户及相关活动在虚拟世界的商城中被互联网 记录并形成大数据，这为分析商户行为特征、信用状况、金 融需求提供了可能。以微信为代表的移动社交网络无时无刻 不在记录现实世界人们的活动，这为记录微信使用者在现实 世界的活动并形成大数据提供了可能。虽然提供的金融服务 04 NEW FINANCE 始创建销售平台，如汇添富基金的“现金宝”平台、华夏基金的“华夏基金管家”和“活期通”等。第一家网络保险公 司“众安在线”也于 始创建销售平台，如汇添富基金的“现金宝”平台、华夏基 金的“华夏基金管家”和“活期通”等。第一家网络保险公 司“众安在线”也于 2013 年 9 月 29 日由保监会正式批复开业。 的保护是否足够。但是总有一种人比较侧重在安全性和便利 性之间选择便利性，因此便利性是很重要的选择标准。互联 网金融要在安全保障的情况下提供极致客户体验，为提高金 融服务便利性做出贡献。 （三）互联网金融的大数据运用 第三个突破是使用大数据，因为大数据的概念，是一种 跟传统不一样的概念，大数据一是通过容忍一定的不