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银行产品解析 储蓄存款 人民币理财 基金（基金定投） 黄金投资 信托投资 银行产品解析 储蓄存款 日期：2011-07-07 项 目 年利率（%） 城乡居民及单位存款? （一）活期 0.50 （二）定期? 1.整存整取 一年3.50 二年4.40 三年5.00 五年5.50 2.零存整取、整存零取、存本取息? 一年3.10 三年3.30 五年3.50 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 二、协定存款 1.31 三、通知存款. 一天0.95 七天1.49 银行产品解析 人民币理财 定义： 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 银行产品解析 人民币理财 分类： 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业 短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法 直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分 享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保 或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产 受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇 率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原 油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 银行产品解析 人民币理财 优势： 随着CPI的不断增长，各商业银行推出的理财产品层出不穷，其较高的安全性和稳定的收益率是吸引投资者眼球的主要原因 银行为吸引部分优质客户，愿意提供比存款利率稍高的理财产品。同时，银行也可以利用推出理财产品募集到的资金来稀释贷款，这主要表现在信托类和债券类的人民币理财产品上。 银行产品解析 人民币理财 缺点： 流动性——人民币理财产品有明确本金和收益的实际到账日，一般不能提前解约，遇到急需用钱的时候，无法变现。 收益性——有些银行的客户经理为了吸引更多人购买，难免会在销售产品过程中故意强调、夸大收益，淡化风险，甚至还会口头保证收益，使客户误以为预期收益就是最后的实际收益，也很少会给予一些风险提示。客户需要知道的是，有些银行报的收益率包括了各种费用在里面，不是净收益 ，且收益不随银行加息上涨 银行产品解析 人民币理财 缺点： 不连续性——银行人民币理财产品通常是根据企合作的金融机构的投资项目不定期发行，期间也不固定，宣传收益通常为年化利率 手续较繁琐——人民币理财产品通常由本人实名办理不能代办，（部分要签风险合同）满期不能自动续存同类人民币理财产品，只能转为存款，并有相关手续费用 银行产品解析 人民币理财 案例1： 产品名称： 2011 年第88期中国农业银行“金钥匙本利丰”人民币理财产品 产品代码： B1108801 银行名称：中国农业银行 产品类型：其他类产品 币种：人民币 委托管理期限：63天 是否保本：保本 收益类型：固定 销售起始日期：2011-09-03 销售结束日期：2011