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银行理财有关知识 　　 什么是银行理财 　　 所谓银行理财就是：“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。 　　银行理财产品按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 　　一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，分为新股申购类产品、银信合作产品、QDII产品（合格境内机构投资者） 、结构型产品等。 银行理财产品分类 　　按标价货币分类：　　（1）人民币理财产品 　　（2）外币理财产品 　　（3）双币理财产品　　按收益类型分类：　　（1）保证收益类 　　（2）非保证收益类（保本浮动收益、非保本浮动收益）　　其中，银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 银行理财产品分类 　　 1、保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。　 2、非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。　　A.保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。 B.非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。 理财产品投资期限  　　产品期限按需选择 　　随着百姓理财需求的多样化，银行理财产品的期限也日益多样。除了随时购买、每日结算的T+0理财产品，各家银行都推出不同期限的理财产品。产品期限竟然分为2天、3天、6天、7天、8天、14天、25天、1个月、2个月、3个月……直至2年期的产品等。 投资理财产品四大风险  　　收益率　　如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 　　投资方向　　人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 　　流动性　　大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 　　挂钩预期　　如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 理财产品投资误区  　　一、银行理财=储蓄存款 　　银行理财产品是一种风险收益水平介于储蓄存款和股票投资之间的多样化投融资工具。既然是投资，那就需要承担相应的风险；既然有风险，那就需进行谨慎投资。所以在投资过程中，投资不仅有可能得不到任何收益，还有可能会部分损失或全部损失其投资本金。而储蓄存款则是零风险收益固定的，投资者到期一定会得到储蓄存款的本息。 理财产品投资误区  　　二、预期收益=实际收益 　　在实际投资中，一般很难实现产品说明书中的预期最高收益，且预期收益一般以年化收益率展示，如某款3个月产品的年化收益率为5%，则产品到期的实际收益仅为1.25%。另外，潜在的费税因素也需要考虑。如果扣除预期最高收益中的费税因素，产品到期的实际收益将远远低于预期最高收益。而外币产品的汇率因素也不能忽略。如某款产品虽然到期实现了预期最高收益，但投资币种汇率水平的大幅下跌也会导致产品的实际收益远远低于预期最高收益，即“赚得预期收益，但未赚得实际收益”。 理财产品投资误区  　　三、到期保本=永远保本 　　部分名曰保本产品的实质是持有到期保本，如果投资者提前赎回不仅有可能不保证本金，而且还有可能会损失一定额度的本金，因为当投资者进行提前赎回时，产品的收益是按产品当时的价值进行核算，而非产品说明书中的预期最高收益或保本条款。 理财产品投资误区  　　四、基础资产涨=产品收益高 　　就结构性产品（产品收益与