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网络第三方支付平台的法律监管 摘 要 近几年来随着电子商务的发展，网络交易也已充斥着我们生活的每一个角落。可以说电子商务的发展正深刻的变革着现代人的生活方式，而传统的支付方式限制着交易的进行。第三方支付平台正是为了突破传统支付方式对电子商务发展的桎梏而出现。当然事实也证明了，第三方支付平台的出现不仅极大地促进了网络交易的发展，而且随着其自身的发展完善，又衍生出许多功能，像支付宝中的具有理财功能的余额宝。但笔者在此文中仅讨论起作为第三方支付平台的功能的相关法律问题。 关键词　第三方支付平台 沉淀资金 反不正当竞争 信息安全 一、第三方支付平台的概述 （一）概念 在电子商务发展的过程中,对于支付的要求越来越高，于是第三方支付平台应运而生。目前中国国内的第三方支付产品主要有微付通（微付天下） HYPERLINK /view/244409.htm \t /_blank PayPal、 HYPERLINK /view/26281.htm \t /_blank 支付宝、 HYPERLINK /view/195748.htm \t /_blank 财付通、微信支付、 HYPERLINK /view/2303825.htm \t /_blank 汇付天下、汇聚支付、宝易互通、 HYPERLINK /view/5587291.htm \t /_blank 宝付、 HYPERLINK /view/997015.htm \t /_blank 乐富。 在探究网络第三方支付运行的过程中，我们会发现存在着消费者、商户、第三方支付机构和银行这么几个主体，笔者试图在总结前人经验的基础上，对网络第三方支付平台进行定义：第三方支付平台是指在消费者、商户、第三方支付机构、和银行通过一系列协议明确彼此间权利义务的基础上，解决网络交易过程中资金流与货物流不同步而建立的一种支付方式及配套机构。 （二）运行模式 对网络第三方支付平台的法律监管的前提必须厘清其运行模式。 纯网关模式是指支付机构与各家银行建立直接的网关连接，并开放给网上交易的买卖双方，为双方提供网上资金划拨的渠道。其突出特点是快捷、资金的实时划拨，但因其并不实质具备第三方支付平台的根本要件不能为交易过程提供安全保障这一模式的典型代表就是国内首家“中立第三方网上支付平台”的首易信。另一模式的典型代表就是支付宝。在支付平台模式下支付宝的操作流程如下图：①、选购商品，决定购买。②、货款划到第三方账户；③、通知商家；④、发货；⑤、收到货物、通知第三方；⑥、货款划入商家账户，交易完成。 第三方支付易流程图 在这一支付模式下，第三方支付平台的性质相当于担保。与较纯网关模式比较，这一模式的特点是无可比拟的。他很大程度解决了网上交易双方的互不信任矛盾，增加了人们对网上交易的信心，从而极大促进电子商务的进行。 （三）网络第三方支付交易中相关主体的法律关系 1.银行与第三方支付平台的关系--金融服务合同关系 商业银行与第三方支付平台的关系是一种金融服务合同关系。在前述的网关连接下，实现客户的资金从自己的账户转移到第三方支付平台的账户。而这一转移的实现就是通过第三方支付平台与商业银行的金融服务合同及相应的技术措施实现的。这一法律关系中主体为商业银行与第三方支付平台，客体为金融服务行为。 2.银行与商户、消费者的关系--金融服务合同关系 商户和消费者要通过网络第三方支付平台完成交易，必须首先各自与银行建立金融服务合同关系，也就是在银行开立账户，银行根据消费者的指令对其账户上的基金进行划拨。从而实现资金的第一步流转，这种状态下的金融服务关系即是一种金融服务合同关系。 3.第三方支付平台与商户和消费者--证书服务合同关系 首先证书服务合同指约定了双方（第三方支付平台与商户和消费者）的权利、义务以及争议解决的办法等的服务合同，这属于典型的格式合同。这种法律关系的主体是第三方支付平台与商户和消费者，客体是第三方支付平台为上符合消费者提供的代收代付的服务，不过这种服务对于商户和消费者来说目前是免费的。 4.商户与消费者——买卖合同关系 通过电子商务的平台，消费者可以与商户订立买卖合同。商户通过在电子商务平台上悬挂商品，并标明价款向不特定的消费者发出要约，消费者对选定商品付款即为承诺，双方达成合意，买卖合同成立。不过与传统的买卖合同不同的是，商户与消费者的买卖合同的资金流与货物流是完全分离的，这也是电子商务区别其他商品交易的本质特点之一。该买卖合同与第三方支付平台的关系是行为与手段的关系。 二、第三方支付平台相关法律问题探究 （一）沉淀资金的归属及使用问题 1.沉淀资金的概念及来源 沉淀资金是指在电子商务中，由于延时交付和延时清算产生的资金，其实质是在收款人和