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中国保险中介市场问题研究 魏华林 (武汉大学商学院，湖北 武汉 430072) 〔关键词〕中介市场；现状分析；发展机遇；发展布局；发展空间；诚实信用；市场创新 〔摘要〕一个健全的保险市场离不开保险中介组织的存在与发展。近几年发展起来的中国保险中介市场总体上看是健康的，但也存在角色错位、管理缺位、技术脱位等问题。目前中国保险中介市场的发展问题、保险中介人的诚信问题、保险中介市场的创新问题值得认真研究。发展为要，诚信为本，创新为源三个问题都很重要，但是对于中国保险中介市场来说，中心问题还是发展问题。为此，必须理清中国保险中介市场的发展思路，抓住保险中介市场的发展机遇，调整保险中介市场的发展布局，拓宽保险中介市场的发展空间，提高保险中介人员的整体水平，为增强民族保险业整体竞争实力，打下良好的基础。 一、中国保险中介市场的现状分析 中国保险中介市场有三个问题值得研究，即发展问题、诚信问题、创新问题。发展为要，诚信为本，创新为源。三个问题都很重要，但目前中国保险中介市场的中心问题还是发展问题。 一个健全的保险市场离不开保险中介组织的存在与发展。保险市场要正常运行，应该有健全的保险市场主体。健全的保险市场主体由三个部分构成：一是既具有保险经济实力，又具有保险经营经验的保险经营结构，即保险市场的供给主体；二是既面临大量风险，又具有保险购买能力的投保群体，即保险需求主体；三是能够为保险关系双方提供保险服务的保险服务机构，即保险中介主体。保险中介主体也叫保险中介机构或保险中介人。保险中介人的内容或范围，不同的国家有不同的理解；同一个国家的不同时期也有不同的认识；同一个国家、同一个时期的不同的人又有不同的解释。在这个问题上还没有形成统一的认识标准。在实践中，不同的国家可以根据自己的需要作出适当的选择。不过，从理论上来看，保险中介人可以分成狭义的保险中介人和广义的保险中介人。狭义的保险中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三种；广义的保险中介人，除了包括上述三种人以外，还应该包括与保险中介服务有直接关系的单位和个人，比如，保险精算人员，保险顾问人员，保险咨询服务人员、保险技术服务人员、保险法律服务人员、保险中介行业协会、保险中介考试机构、保险中介评估机构等等。中国目前采用的主要是狭义的保险中介人概念。这种选择，从保险市场监管的角度上看，具有一定的可行性和合理性。 在中国，法律意义上的保险中介组织是近几年发展起来的。其发展背景一是中国保险市场的开放，二是中国加入世界贸易组织。正是在这样两个特殊背景下，保险中介机构得到了超乎寻常的发展，保险中介市场开始在全国范围内形成。截至2001年底，中国保险市场上的保险中介机构达到170家，其中保险代理机构127家，保险经纪公司17家，保险公估机构26家。保险中介机构的发展和保险中介市场的建立，为保险市场的发展注入了新的活力，它不仅丰富了保险市场主体的内容，进一步完善了保险0/a市场结构，而且为提高保险服务水平，增强民族保险业整体竞争实力，打下了良好的基础。 从总体上看，中国保险中介市场的发展是健康的，但在发展过程中也暴露出一些值得注意的问题： 第一，角色错位。保险中介人的角色错位主要表现在两个方面： 一是兼业保险代理人的角色错位。兼业保险代理人产生于中国保险市场发展的初期。可以说，中国保险中介市场的形成和发展同保险市场的形成和发展几乎是同步进行的。保险市场形成以后，有了保险人，同时也就有了保险中介人。早期的保险中介人主要是带有中国保险市场特有色彩的兼业保险代理人。这种兼业保险代理人对中国早期的保险市场的发展，起到了一定的推动作用。直到现在，有些保险公司保险业务的70%来自于兼业保险代理人。但是，兼业保险代理人的地位却没有得到解决。按照现行的保险实务操作程序，中国的兼业保险代理人的概念是模糊的。这是因为：在兼业保险代理人存在的情况下，保险中介人与保险人之间的边界是不清楚的，保险中介人与投保人的边界也是不清楚的。保险中介人的特征有三个：独立性、中介性、公正性。作为保险代理人，顾名思义，它是保险公司的代表，具体地说，它要代表保险公司与投保人签订保险合同，收取保险费，提供保险服务。然而，在现实生活中，兼业保险代理人则是作为投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保险人进行谈判，签订保险合同，赚取手续费。从这里可以看出，兼业保险代理人发生了角色错位。 二是保险公司内部营销人员的角色错位。保险公司内部的保险营销员，实际上就是个人保险代理人。个人保险代理人在中国保险法中没有明确规定，这也许是保险代理人制度设计的一大缺陷。虽然在现实生活中，个人保险代理人在保险公司的业务经营，特别是寿险公司业务经营中发挥着重要作用，但是这些人的定位不明，地位不高。保险公司既没