中国工商银行松原分行信用风险管理分析.doc

中国工商银行松原分行信用风险管理分析 第3章工行松原分行信用风险管理现状 3.1工行松原分行业务发展现状 1.信贷业务规模稳健发展 截止2011年末松原分行各项贷款余额205868万元，比年初133539万元增 加72329万元。其中：公司贷款余额70321万元，比年初17760万元上升52561 万元；个人贷款余额131520万元，比年初104947万元上升26573万元；票据 贴现余额4027万元，较年初10832万元下降6805万元。 截止2011年末，全行银行卡透支户数3500户，余额为4700万元，较年初 4220万元增加480万元。 2.资产质量总体有所好转 截止2011年末，全行不良贷款余额9116万元，不良率为4.43%。较年初不 良贷款率下降2.61%。 全行公司客户不良贷款余额8033万元，不良率11.42%。较年初不良贷款余 额8262万元下降了229万元，不良率较年初46.52%下降了35.1%。 截止2011年末，全行银行卡不良透支余额108万元，不良占比2.2%，较年 初上升64万元，不良率较年初上升1.2%。不良透支产生原因主要是持卡人信 用观念淡薄，法律意识不强，持卡人疾病、死亡、违法、经营不善等原因造成。 公司贷款五级分类划分：正常类贷款58964.37万元，占比83.85%；关注类 贷款3327万元，占比4.73%；次级类贷款0万元；可疑类贷款3512万元，占 比4.99%；损失类贷款4521.12万元，占比6.43%。 个人贷款五级分类划分：正常类贷款121398万元，占比92.30%；关注类贷 款9039万元，占比6.87%；次级类贷款376万元，占比0.29%；可疑类贷款707 万元，占比0.54%。 3.贷款迁徙情况 公司客户截止2011年末，贷款无迁徙情况。个人客户截止2011年末，正 常类贷款向关注类贷款迁徙2166万元，迁徙率2.37%，向次级类贷款迁徙19 万元，迁徙率为0.02，向可疑类贷款迁徙10万元，迁徙率为0.01；关注类贷 款向正常类贷款迁徙4596万元，迁徙率为34.74，向次级类贷款迁徙324万元， 迁徙率为2.45%，向可疑类贷款迁徙43万元，迁徙率为3.25；次级类贷款向正 常类贷款迁徙20万元，迁徙率8.77；次级类贷款向关注类贷款迁徙95万元， 迁徙率为41.67%，向可疑类贷款迁徙14.03%；可疑类贷款向正常类贷款迁徙 84万元，迁徙率为9.26%，向关注类贷款迁徙29万元，迁徙率为3.20%，向次 级类贷款迁徙7万元，迁徙率为0.77%。 4.贷款质量分布 公司贷款质量分布。从公司贷款资产质量按行业分布情况：可疑类贷款主 要分布在制造业、交通运输业和房地产业。从公司贷款资产质量按信用等级分 布情况：公司信贷的不良贷款全部集中在B级客户。从公司贷款资产质量按经 济性质分布情况：不良贷款主要分布在经济性质为国有客户中，国有企业不良 贷款占比较高。从公司贷款资产质量按融资期限分布情况：公司客户不良贷款 主要集中在中长期贷款。 个人客户贷款结构分布。截止2011年末，个人住房贷款余额81304万元， 不良贷款491万元。个人商用房贷款余额12907万元，不良贷款539万元；个 人综合消费贷款余额37303万元，不良贷款47万元；汽车贷款余额6万元，不 良贷款6万元。 贷款质量问题主要反映在个人住房贷款和个人商用房贷款上，个人住房贷 款余额占比为61.82%，不良占比0.60%，个人商用房贷款余额占比为9.81%， 不良占比为0.41%。通过努力清收转化效果较好，不良额度总体下降。 3.2工行松原分行的信用风险管理现状 1.不良贷款处置难度大。截止2011年末，不良贷余额8033万元，较年初 8262万元下降229万元，累计发放了60733万元贷款。全行资产质量问题仍比 较突出，形势不容乐观。不良贷款一般发放时间较早，形成原因复杂，存在多次展期或借新还旧情况。 2.个人客户贷款存在潜在风险。2011年末，个人贷款余额呈上升趋势，不 良贷款和不良率均下降，但个人贷款存在一定潜在风险。不良贷款形成的主要 原因是按揭楼盘工程烂尾或开发商信用差，对借款人的承诺不到位等。另外存 在个人住房按揭贷款开发商虚假购房者身份，伪造相关证件，以本来不存在的 商品房买卖行为套取银行按揭贷款；借款人因经济恶化、收入降低或因家庭、 工作、健康等因素的改变，使借款人丧失还款能力，借款人还款意愿，但是无 力按时还款。 近年来由于受国家房地产政策和地域经济的影响，个人贷款规模上升速度 减缓。为了追求短期效益、完成当期经营指标，急功近利的错误指导思想使个 人贷款规模盲目扩张，导致在个人信贷业务发展过程中存在着很多风险隐患。 银行在个人贷款的贷前调查、贷中审查、贷后管理等诸多环节存在许多问题。