业务操作规程.doc

PAGE 1 - 附件6： 湖南浏阳农村合作银行 福祥贷记卡业务操作规程 第一章　总　则 第一条　为了统一和规范福祥贷记卡业务操作，保证业务持续、稳定、健康发展，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及国家有关法律法规以及《湖南浏阳农村合作银行福祥贷记卡章程》的有关规定，制定本操作规程。 第二条　本操作规程所称福祥贷记卡，是由湖南浏阳农村合作银行（以下简称浏阳农合行）作为发卡机构,委托湖南省农村信用社联合社向中国银行业监督管理委员会统一申请品牌、公开对外发行的具有消费信用、转账结算、存取现金、理财服务等全部或部分功能的信用支付工具,各发卡机构为福祥贷记卡的债权、债务人。 第三条　福祥贷记卡按持卡人信用状况不同分为金卡和普通卡，按发卡对象不同分为个人卡和单位卡。个人卡又分为主卡和副卡。 持卡人可在发卡机构核定的信用额度内先用款后还款、并可在境内和境外使用，以人民币进行结算。 第四条　本操作规程适用于浏阳农合行及辖内各支行、分理处。 第五条　福祥贷记卡业务发展遵循“统一规划、统一品牌、统一标准、统一清算、统一客服、自主经营”的基本原则，发卡机构、持卡人、特约商户须遵守国家有关法律法规和发卡机构有关制度规定，维护有关各方的合法权益。 第六条 省联社会计结算处为福祥贷记卡业务的归口管理部门，负责全省农村信用社贷记卡业务的统一管理、指导、服务和协调。浏阳农村合作银行设立银行卡业务管理部门，并根据成本、效益、安全的原则，配备与业务发展相适应的经营管理人员、市场营销人员、风险管理人员等。 第二章 福祥贷记卡的发行 第七条 申请领用福祥贷记卡主卡或副卡的单位和个人必须填写申请表。 第八条 个人可申领一张福祥贷记卡主卡，并可为其直系亲属申请副卡；单位可以申领若干张单位卡。 第九条 发卡机构根据个人和单位的资信情况给予申请人金卡或普通卡。发卡机构给予申请人授信额度的最高限额及福祥贷记卡的使用权限按照章程和业务管理办法的有关规定执行。 第十条 单位申请福祥贷记卡的基本条件: 1、具有人民银行核发的基本账户开户许可证； 2、在发卡机构所在地的金融机构开立银行基本账户且注册、办公地点在发卡机构所在地； 3、具备法人资格或经法人授权，在有关部门合法登记并注册。有合法经营管理执照，执业在一年以上且经营管理效益良好； 4、没有法人资格的单位则须提供机构设置批文；其它经济组织必须经相关部门登记注册； 5、经发卡机构信贷部门统一授信，如未统一授信的须经银行卡业务管理部门资信评估； 6、单位卡持卡人必须是申请单位指定，且具有完全民事行为能力的该申请单位的个人。 符合以上条件的企业、事业单位及国家机关部队行政团体等单位均可向浏阳农合行申办单位卡。 经银行卡管理部门审核认为申请单位基本条件未完全达到本社规定标准的，可以要求申请单位提供符合规定的法人或经法人授权的其他经济组织担保，或提供相应金额的抵押或质押；若申请单位在发卡机构开有账户，与发卡机构有良好的经济合作关系，可优先并可酌情简化办理申请手续。 第十一条 单位申请单位金卡的基本要求: 1、有固定的办公场所或生产场地，注册资本在100万元以上，连续3个月银行人民币账户存款日平均余额20万元以上，财务制度健全； 2、单位使用单位普通卡1年以上，无不良信用记录，消费频繁，偿债能力正常，经发卡机构重新评估并审核批准后，可换领单位金卡； 3、申请单位不符合1、2项条件，若愿意提供授信额50％以上质押的。 第十二条 申请贷记卡个人卡的基本条件： 一、申请贷记卡个人普通卡，应符合以下条件： 1、年满18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力； 2、户籍或工作单位在发卡机构所在地，职业稳定和较高的经济收入（月均收入在当地平均水平以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、具备以上条件，且在本地有固定住所（公有租赁房或产权房）常住户口或有效居住证明的下列人员申请贷记卡可不需要提供担保： （1）国家机关、事业单位的公务员和职员； （2）金融机构工作人员（保险公司人寿推销员除外）； （3）持有国家专业机构认定的各类专业技术资格证书的在职专业人士； （4）大中型公司、工商企业、科研机构的管理人员、专业技术人员和技术工人； （5）能向发卡机构提供家庭资产证明的； （6）发卡机构VIP卡优质用户； （7）发卡机构福祥借记卡的忠诚客户，福祥卡日均存款额达5000元以上，年累计消费额达2万元以上； （8）其他有优良职业和稳定收入之各界人士。 二、申请贷记卡个人金卡应符合以下条件： 1、首次申请贷记卡的，原则上给予办理普通卡，如申请人愿意提供银行所要求的资信材料，经审核和评估后证明其拥有良好的信誉和足够偿债能力的，经卡业务管理部门同意后可以申请金卡； 2、直接申请个人金卡的，如申请人无法提供足够的资信材料或资信状况一般而又确需使用金卡的