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企业担保圈贷款报告 　　浅谈如何防范担保圈风险　　所谓担保圈，是指多家企业通过相互担保或连环担保连接到一起而形成的以担保关系为链条的特殊利益体。随着商业银行信贷资产规模不断增长，保证担保贷款也随之增加，客户间互保或连环担保推高了担保圈贷款。担保圈的形成使原本不相连的公司变得息息相关，圈内一个企业的风险会沿担保链条扩散传导，引发圈内其他企业贷款风险。　　一、担保圈形成及由来　　担保圈又是怎样形成呢？A对B的贷款进行担保形成担保关系，相互连续的担保关系形成担保链，担保链相互交织形成担保圈。通俗来说，对于大多数采用第三方保证的借款人来说，既然有企业肯为自己保证，那自己也多少要为保证人提供一定金额的保证，这就构成了互保。从以前的单纯AB互保，到现在的A-Z互保，互保已经越来越频繁、隐蔽。一旦互保，担保链条便形成回路，那就成了担保圈。担保圈内有一家企业发生风险，整个担保圈内的企业都会存在显性或隐性的风险。　　XX年国际金融危机爆发之后，不少银行为了解决中小企业融资难，将联保互保作为创新产品推出，一定程度上　　解决了企业的融资难题。联保互保模式一诞生就被冠以“金融创新”的名头,因其成本低、可复制,很快就受到企业和银行的欢迎和认可。找到固定数量的担保人,以担保人风险承受能力的总和覆盖贷款企业的风险,银行较能接受。企业付出的成本是对担保人的互保义务,这节省了担保费用支出,从而降低了融资成本。随着经济的不断发展，这一模式逐渐走偏，失去其原有之意。这其中，银行的推波助澜，副作用不容小觑。尤其是中小银行，为了追求规模快速扩张，忽略了企业第一还款来源的重要性，弱化了对其现金流、经营状况的考察，而是过度依赖担保，依赖第二还款来源。　　因此，客观来看,联保互保模式在诞生之初,确实曾达到过“多方共赢”的结局,为大量中小企业提供了新的融资渠道。尤其是金融危机之后,国内信贷政策一度宽松,这一模式在全国范围内获得广泛推广。联保互保模式让大量企业以“抱团取暖”方式获得融资,也因为层层担保关系,形成了错综复杂的担保圈、担保链。　　二、担保圈的特点　　一是具有高传染性。担保圈内的担保链条往往都不止2条，每增加1条担保链，包含的企业数量便呈倍数增长。大的担保圈很有可能“绑架”地区经济，并使风险在企业间相互传染，并通过银行业金融机构传染至整个实体经济。其中任　　何一个链条断裂都将可能引发多米诺骨牌效应，甚至引发当地经济和社会波动，可谓牵一发而动全身。　　二是具有强隐蔽性。担保圈企业融资隐蔽性问题非常突出，其融资方式有银行贷款、民间借贷、小贷公司贷款、信托融资和内部集资等多种形式，其融资的主体也包括各种关联企业和兄弟单位。由于融资方式和融资主体的多样性，使得各债权人并不清楚相互的情况，只对自身债权较为了解。因此，风险暴露之前，债务人的真实负债对于各债权人来说都是非常隐蔽的。　　三是具有难协调性。从历年来大额信贷风险的处置案例来看，主要还是靠地方政府出面协调，银监部门牵头维护银行债权，相关债权银行统一行动，或债权买断等，从而力争将信贷风险造成的的经济损失和社会危害降至最低。但这种处置方式应用在担保圈债务风险上的效果却很不理想。一则由于担保圈危害较大，往往一波未平一波又起，敢于接盘的企业难寻。二则当前融资方式的日益多样化，政府对民间借贷、小贷公司等协调能力较弱。三则担保圈形式下，担保圈企业牵涉股东、员工和集资群众数量庞大，债务集群与地方经济、社会稳定相捆绑，绑架了政府的维稳需要和银行预防系统性风险的需要，产生了“债务人不急、担保人心急、政府和银行最急”的怪现象。四则各债权人行动不一致。往往个别　　债权方在第一笔贷款逾期后，率先采取强制措施，从而引发了其他债权人恐慌，债权人纷纷自保，致使局面向着“全盘皆输”的方向发展。　　三、担保圈对农商行造成的影响　　由于担保链、担保圈而引发的信用风险，在长三角乃至全国不少经济发达地方频繁出现。互保、循环担保、交叉担保关系复杂往往导致担保虚化，保证贷款实际上等同于信用贷款甚至比信用贷款具有更大的风险，贷款风险会通过担保链条在担保圈内循环、传递、放大，银行贷款实际上处于担保不足或无担保状态。目前，农商行很多贷款客户就存在这种互保现象，风险已有所显现，不良贷款较年初大幅增加，要引起高度重视。联保互保模式在经济上行期确属风险可控,市场有销路,资金有保障,多数企业可开足马力生产,还款能力不需担忧。但近两年来，随着经济下行压力加剧,尤其是行业性产能过剩危机开始凸显,以五莲农商行来说，贷款支持较大的机械加工、石材加工、商贸等行业萎靡不振，企业资金链逐渐绷紧,现金流总量不断萎缩,加上部分企业信用意识缺失，担保链风险逐渐显现。以石材加工行业为例，受政府政策因素影响，很多实力不足的小户、散户被关停，未能入园，大量不良贷款已陆续冒出