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团 险 核 保 时广涛 主要内容 　 核保与销售的关系 　 核保与销售的关系 　 核保与销售的关系 　 核保与销售的关系 　 核保与销售的关系 　 核保与销售的关系 　 核保与销售的关系－－业管的职能 　 核保与销售的关系－业务处理流程 　 核保与销售的关系 前置核保 信息收集－－评估充分 核保政策－－保险计划 风险评估－－费率厘定 多方协调－－有助中标 核保与销售的关系－－核保前置 　 核保与销售的关系－－核保前置 　 核保与销售的关系 　 主要内容 　 团险核保概述 团险核保概述 团险核保的种类 新单业务核保 续保业务核保 团体保险核保的要点（一） 团体的投保资格、人数 、比例 团体的合法性、团体成立的原因 参加投保的人数最少为5人，有的险种要求会更严格一些 最低参加比例要求是75%。 被保险人的资格审核 　被保险人的年龄、职业类别、在岗工作、健康状况等 团体保险核保的要点（二） 团体被保险人年龄、性别的审核 被保险人平均年龄超过45岁的，应重点审核被保险人的健康风险，并适当限定保险金额；平均年龄超过60岁的建议不承保健康险（基金型健康险不受此限），同时针对平均年龄超过50岁的团体，建议在平均年龄每增加1岁时提高费率不低于0.5‰。 包括退休人员的投保计划要求在职人员参保比例不得低于90％，同时退休人员比例不得超过整体投保人数的60％（基金型健康险不受此限）。 指定女性参保险种（如团体女性安康保险等），符合投保条件的女性被保险人投保比例不得低于75％。 　　　 团体保险核保的要点（三） 附加险被保险人的资格审核 　① 附加险的被保险人必须是有效主险合同中的被保险人。 　② 原则上要求主险合同中符合附加险承保条件的同类被保险人全部投保该附加险。 　③ 附加险投保比例不应少于主险被保险人人数的75％。 受益人的资格审核 　①受益人的审核重点是受益人与被保险人的关系，凡指定身故保险金受益人的，须经被保险人亲笔签字认可。 　②对于死亡受益人指定为团体法人/负责人的情况，要重点审核，特别是小型企业，更要谨慎对待，确认被保险人是否已经理解保险条款内容并亲笔签字认可同意，必要时进行生存调查以确定。 团体保险核保的要点（四） 　 保险金额的确定－－收入 、职级 、均一 　必须有一定的依据 在每一承保团体中，最高保额一般不超过最低保额的15倍、平均保额的6倍 同时最高保额一般不超过该团体总保额的30％ 同等职务的人员保险金额应该一致 所有被保险人采用均一保额，根据团体成员的平均年收入确定合理保额，或者与我公司协商确定保额。 团体保险核保的要点（五） 　 团体职业类别审核 　职业意外伤害、职业健康风险 财务审核 　累计保额RMB100万，投保单位须出具被保险人职务及工资收入证明，也可以在填写收入告知证明工资年收入超过其保额的1/5倍或1/10倍。注意保密！ 其他 　团体的性质、既往投保记录、理赔记录、意外伤害及疾病的发生情况 特殊群体投保审核 　 退休人员、60周岁以上被保险人 　　　保额一般不得超过20万或年收入的3倍，两种计算方法中以低者为该被保险人的最高承保限额。承保年龄根据条款确定。 未成年被保险人（包括连带被保险人） 　　　最高承保死亡赔付保额应符合当地保监会管理规定；年龄18周岁以上的学生最高承保限额不得超过30万。 无职业、待业被保险人（包括家庭主妇） 　　　建议承保限额不超过30万。 团体意外险的核保要点（一） 保额的确定 意外伤害保险:职业类别四类以下，保额超过30万元者，保额一般不超过年收入的10倍；职业类别超过四类的，参见《高风险职业限额表》。 意外伤害医疗保险:必须作为附加险投保。条款有规定的按条款执行，最高投保保额通常为所附主险的20％，最高不超过50％，意外伤害医疗保险最高保额不超过30万元。 60岁以上人员:投保团体中60 岁以上及离退休人员的意外伤害保险最高投保金额为20 万元，管理人员可以提高保额，但需要个案核保。 健康告知/体检规则 　 累计保额＞RMB100 万，需要填《补充告知问卷（团体）》 　　　 累计保额＞RMB300 万, 需要进行不低于体检4标准体检 财务核保 累计保额＞RMB100 万，出具被保险人职务及工资收入证明。 团体意外险的核保要点（二） 　　　高风险职业（大于六类）和高危国家地区意外险业务，符合以下规则的条件下逐单上报省公司审批： 既往赔付率在可控范围内； 人均风险保额不超过30/35万元； 连续投保时，连同上一年度的赔付率一并报省公司批； 费率制定应参照条款，根据风险状况、保费规模和是否有后续业务进行整体考虑。 主要内容 　 高风险团体核保（一） 考虑因素 职业信息（投保人资质、被保险人资质、行业规则） 工