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保险学复习 什么是风险？ 风险为可测定的不确定性；对发生某一经济损失的不确定性；是一种无法预测的，其实际后果可能不同预测后果的倾向。 风险的属性：客观性，损失性，不确定性 风险可能产生的后果：盈利，不盈不亏，亏损 风险频率：一定数量的标的在确定时间内发生风险的次数。 损失程度：每一次事故所导致的标的毁损的状况。 两者成反比关系 风险因素：指促使或引起风险事故发生以及致使损失增加、扩大的潜在条件。 实质性风险因素---有形的、物质方面的因素 道德性风险因素---与人的道德品质有关的无形的因素。 心理性风险因素---由于人们行为上的疏忽、粗心大意致使风险发生的可能性增加的因素。 损失----非故意的、非计划的和非预期的价值的减少。 风险的种类（详见p3） 按损害对象分：人身风险；财产风险；责任风险；信用风险 按风险产生的原因分：自然风险；经济风险；政治（社会）风险；技术风险 按风险的性质分：投机风险；纯粹风险 风险管理目的：以最少成本达到最大安全保障 风险管理技术 控制型风险管理技术：避免；预防；分散；抑制 财务型风险管理技术：风险自留； 风险转移---有意识地将损失或与损失有关的财务后果转移给另一些单位或个人去承担的一种方法。 风险管理与保险的关系 一）无风险无保险；二）保险不保全部风险；三）风险是风险管理与保险的共同基础； 四）保险是风险管理的有效措施；五）风险管理与保险相辅相成，相得益彰 保险的概念：以签订合同的形式集中起保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、年老、失业等给付保险金的一种商业行为。 数理基础： 大数法则：即大量的，在一定条件下重复的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性，大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖于个别随机事件的结果，而且随机现象的个数越多，结果就越接近于实际。 保险费率：保险费率=保险费/保险金额=纯费率+附加费率 财产保险费率的厘定： 损失率算术平均数：（，） 纯费率=损失率算术平均数*（1+稳定系数） 毛费率=纯费率*（1+附加费率） 保险费率=纯费率+附加费率 人寿保险费率的厘定： 生命表（死亡率表）：是根据一定时期，一定国家和地区及一定的人群类别等实际而完整的统计资料，经过分析整理，折算10万或1000万同龄人为基数的逐年生存或死亡的数字，从初生直到全部死亡为止的规律。 保险的特征：经济性；互助性；科学性；法律性。 保险与救济、储蓄、赌博的区别：保险与救济；保险与储蓄；保险与赌博；p14 保险的基本职能：分散风险；补偿损失 保险的派生职能：投资；防灾防损 保险合同的特征：1、特殊的有偿合同；2、附和合同；3、射幸合同；4、最大诚信合同 按保险标的价值确定的方式不同： 定值保险合同；2、不定值保险合同（此两者为财产保险）； 定额保险合同（人生保险） 保险合同的当事人 保险人：－－是经营保险业务，收取保险费，在事故发生或者保险期限届满时，履行赔偿或给付义务的保险公司。 投保人：－－缴纳保险费，对保险标的具有可保利益的自然人和法人。 保险合同的关系人 被保险人－－受保险合同保障的，在保险事故发生以后享有保险金请求权的人。 受益人－－在人身保险合同中由被保险人指定，或经被保险人同意，由投保人指定，享有保险金请求权的人。 20.公估人－－接受保险业务当事人委 托，专门从事保险标的的评估、鉴定、估损、理算等业务的单位。 投保单－－是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 保险单－－是保险人与投保人之间订立保险合同的书面证明。 保险价值和保险金额－－保险价值是保险标的的实际市场价值。 －－保险金额是保险人赔偿的最高限额。 保险条款的解释原则：1、文义解释；2、意图解释；3、有利于被保险人解释 保险凭证；暂保单；批单（p87）在何种情况下使用 保险合同的变更（p90） 主体的变更；内容的变更 影响保险需求的因素：风险因素、经济发展水平、价格因素、人口因素、强制因素 中介： 保险监管的定义： 保险监管的必要性： 由保险行业的特性决定的：（1）信息不对称；（2）产品的无形性、时滞性、影响广及技术性强决定； 实现宏观经济调控的需要（1）有利于保证金融市场的平衡与稳定（2）有利于帮助政府实现某些总体政策目标； 有利于公众利益的实现； 有利于保险行业的健康发展 组织监管：包括：设立、人事、停业清算等 财务监管（核心）：包括:保证金、责任准备金、偿付能力投资、财务核算 最大诚信原则： 告知---- 在保险合同签订之前和合同执行过程中，保险双方应就保险合同的重要事实告知对方。（我国：询问告知） 保证----在保险合同有效其间，要求被保险人保证作某事或不作某事。 弃权与禁止反言：弃权---指