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参考书： 1、《保险企业管理学》（德国）D.法尼 经济科学出版社2002年11月 2、《财产和责任保险》（美国）所罗门·许布纳等 中国人民大学出版社2002年8月 3、《人寿保险》上、下册 （美国）肯尼思·布莱克等 北京大学出版社1999年4月版 4、《保险公司经营管理》 魏巧琴 编著 上海财经大学出版社2002年11月版 5、《财产保险原理和实务》 许谨良等编著 上海财经大学出版社1998年版 6、《财产保险》 郑功成 主编 中国金融出版社2001年7月版 7、《中国人身保险制度研究》 张洪涛著 中国金融出版社2000年1月版 8、《人寿保险的经济分析引论》 卓志著 中国金融出版社2001年版 9、《人身保险原理和实务》（修订本）许谨良编著 上海财经大学出版社2002年7月版 10、《养老保险基金》 李曜著 中国金融出版社2000年6月第一版 11、《养老保险基金与资本市场》耿志民著 经济管理出版社 2000年9月第一版 12、《美国的社会保障》 （美）罗伯逊著 金勇进等译 中国人民大学出版社95年版 13、《中国医疗保险发展模式论》 施建祥著 中国物价出版社2003年2月版 14、《中国农村保险制度论纲》 刘京生 著 中国社会科学出版社2000年10月版 15、《中国农业保险与农村社会保障制度研究》 庹国柱 王国军 著 首都经济贸易大学出版社2003年1月版 16、《中国保险业：矛盾、挑战与对策》 孙祁祥等著 中国金融出版社2000年1月第一版 17、《寿险投资及其监管》 刘妍芳 著 中国轻工业出版社2001年5月版 18、《保险代理理论与实务》 唐运祥主编 中国社会科学出版社2000年1月版 19、《保险经纪理论与实务》 唐运祥主编 中国社会科学出版社2000年1月版 20、《保险中介制度研究》 刘冬姣 著 中国金融出版社2000年12月版 第一讲 保险企业经营管理概述 一、保险企业的业务内容 保险业务可以用保险企业中保险保障生产的特征来解释。保险保障是无形的经济物品，经济物品从生产者的角度来看是复杂的成果组合，从使用者的角度来看是复杂的效用组合。 总保险业务风险转移储蓄/用储转换服务转换 总保险业务 风险转移 储蓄/用储转换 服务转换 保险企业 保险保障的生产 投保人 保险保障的利用 风险业务① 风险业务 ①转移可能的损失 ②保障经济状态 风险业务 ①接受可能的损失 ②风险平衡 储蓄/用储业务有计划的、带息资本形成或资本损失 储蓄/用储业务 有计划的、带息资本形成或资本损失 储蓄/用储业务 带有储蓄性的人寿保险、医疗保险等 服务性业务接受咨询和风险业务、储蓄业务的实施服务 服务性业务 接受咨询和风险业务、储蓄业务的实施服务 服务性业务 ①有关风险业务、储蓄业务的咨询服务 ②有关保险合同销售和损失处理 （一）风险业务 作为保险业务核心的风险业务可以解释为：损失分布从投保人到保险人的转移。通过保险合同，保险人有义务支付准确定义的保险偿付来补偿准确定义的不利计划偏差（损失）。在市场经济条件下，只有当投保人和保险人都认为该业务对自己是有效用的，即效用大于负效用时，有偿风险转移才可能实现。 保险人的效用是通过保费收入产生的，负效用由接受损失分布，同时承诺在风险事故发生时提供保险偿付引起的。计算基础是所接受的损失分布的特征，即损失分布的期望值和分散程度。 投保人的效用是通过转移损失分布，或由此形成的风险状态的减少，或生存安全的提高而产生的。负效用是由支付固定的保费形成的。为了使投保人把风险转移看作是有效用的并在市场上寻求风险转移，因此，对风险转移获得的效用的评价必须高于因支付保费而负效用。该决策所依据的风险效用函数或货币效用函数没有普遍使用的形态，因为这里关系到主观价值，然而原则上投保人必须是厌恶风险的，因为包括补偿企业营运成本在内的总保费，通常都超过损失分布期望值。 （二）储蓄/用储业务 当投保人一次性或分期向保险人支付储蓄金，而保险人有义务将由此形成的储蓄本金计息，并在确定的时间或其他规定的前提下，一次性地或以年金的形式将其还给投保人，就是储蓄业务。 当投保人将本金交给保险企业，而这些本金加上利息在确定的或不确定的时期内以年金的形式逐渐返还，就是用储业务。人寿保险的主要形式是储蓄/用储业务。 （三）服务性业务 服务性业务主要有咨询服务、业务处理服务等。咨询服务是向顾客解释风险业务、储蓄业务，特别是这些业务能满足哪些需求。业务处理服务关系到从销售的办理到合同签署、接下来的保单处理、业务期间的保单维护、保单到期的结束处理；还关系到保险事故发生时的处理（理赔）。具体有以下几项内容： ● 对投保风险进行分析