实务与操作信贷管理操作陈文达20121117.ppt

* * 中国光大银行 – 公司业务培训课程 版权所有 ? 2007展思有限公司 * 中国光大银行 – 公司业务培训课程 版权所有 ? 2007展思有限公司 * 中国光大银行 – 公司业务培训课程 版权所有 ? 2007展思有限公司 * 如果选择完全追索，我们会向买方收取更高的费用，选择部分追索则费用较低。该定价策略对供应商有利，因为我们将为供应商提供托收服务和信贷服务（这就是费用高的原因）。 * * * * * * 格式 * 五级分类调整 检查的人员和时间？ 由信贷管理部人员每月一次对于客户的五级分类进行调整 风险预警检查后如觉有必要，客户经理可以详情陈述，报至信贷管理部人员调整五级分类 风险预警会议中，如觉有必要，也可决议调整五级分类级别 检查什么？ 客户能否正常还款？是否有逾期和拖欠的情形？ 客户的经营情况是否有较大的变化 企业的销售收入、利润和流动性情况 客户负债情况是否异常：如对外担保、签发商业汇票等与上期相比是否有较大幅度上升 如何反应？ 在系统中进行级别的调整，即时被部门和高层人员在风险预警会议中重点关注 根据五级分类级别，增加/减少贷款准备金 日常贷后管理： 首次检查 定期检查 五级分类调整 日常关注 日常关注 日常贷后管理： 首次检查 定期检查 五级分类调整 日常关注 检查的人员和时间？ 一切和贷款活动有关的人员都可以作为日常关注的主体，但主要以客户经理为主 随时关注 检查什么？ 和客户有关，并且可能影响到还款能力的一切情况，例如： 媒体可能影响到企业还款行为的报道 上下游渠道得知的客户信息 客户相关法院诉讼状况 关联客户经营状况和财务状况等 如何反应？ 相关人员发现状况后，首先通知主管客户经理，主管客户经理形成报告报至自己的上级 客户经理发现异常，直接报告自己的上级 条款是合约中达成一致的协议，它使得在违约且违约无法补偿的情况下出银行能够选择一项行动来召回其资金。 风险预警确定了根据监管目的债务人偿还能力可能恶化的趋势 * 条款和风险预警 高 低 经营风险 低 高 财务风险 稳健条款 宽松条款 稳健条款 紧缩条款 合约控制 * 条款和风险触发 低 FSV 高 FSV 安全性 短期 长期 期限 * 条款和风险触发 稳健条款 紧缩条款 合约控制 宽松条款 稳健条款 条款和风险触发根据关键风险构建 条款和风险触发应该应用到哪里（债务人和/或信用基础）？ 清晰定义并记录；假设会计政策不发生改变 条款和风险触发是预测业绩的影响因素么？从历史数据着手 并建立足够的安全系数。 银行可以在违约的时候实现条款上的行动么？ 避免在需求事宜上使用偿还条款，但必须设置风险触发。 谁是监督者，频率是多少？ * 条款和风险触发 历史趋势 压力案例 基础案例 诱因 条款 * 条款和风险触发 附加某些条件的贷款条款例子： 最大杠杆比率 最小利息偿付率 股东股息的发放 对资产投资的限制 子公司的额外借款 子公司股东结构的改变 最大资本支出 为其他债权人提供安全保障（同步或消极担保） 出售资产 原料合同的披露 报告的提交（如应收账款账龄） * 条款和风险触发 * * * * * * * * * * * * * * * SIN-ZWJ176* Maturity- FRM 中小企业业务的授信调查突出客户经理对于关键风险点的识别和判断，减少报告的篇幅和基础资料的罗列 篇幅少，突出关键风险点：汇丰银行和渣打银行均采用全球统一的中小企业授信调查报告模板，前者6－7页，后者5页；民生银行调查报告也是6－7页；渣打银行200万以下信用贷款调查报告1页 展现方式以结构化数据化描述为主：授信调查报告内容以数据为主，遵循统一授信、额度授信的原则，重点是授信产品、担保及贷后管理条款及风险触发 客户基本信息 集团客户基本信息 法律合规检查 客户带给银行的盈利信息 授信产品信息 其他款项和条件 担保/抵质押品信息 审批意见 审批签字 关联授信人信息 担保人信息 客户接触记录 条款 风险触发点 信用评价结果 中小企业业务信贷工厂 Manager 文档制作 抵质品管理 文档管理 1 2 4 审核放款条件 3 中小企业业务的信贷工厂：实现文档制作、放款审核、档案管理的集中化和专业化 授信审批 会计出帐 文档制作、放款审核 根据不同行业及产品分类设计不同的信贷建议书 贷前调查是风险评估的重要工作 授信调查报告组织信息并推荐贷款 审贷建议书的格式是由审贷官决定 银行里的所有审贷建议报告的设计是由审批官主导 所有的报告的内容要求都需经过审批部门同意 好的报告设计会以重于数据的质量 客户信息的撰写以简明重点而长篇论点不能衡量风险 好的授信建议书对客户定性与定量的阐述是标准化 一般不超过五六张纸 培