风险分析管理相应理论操作实务.pptVIP

小额贷款风险管理 * * 目 录 一、风险基础知识 二、小额贷款风险 三、业务风险管理 四、逾期贷款处理 * * 一、风险基础知识 1、风险起源 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 * * 一、风险基础知识 2、风险定义：风险的定义有两种。 （1）狭义：强调风险表现为不确定性 （2）广义：强调风险表现为损失的不确定性 * * 一、风险基础知识 生产风险 环境风险 技术风险 人员风险 财务风险 经营风险 信用风险 销售风险 3、现代企业内部管理风险 * * 一、风险基础知识 经济环境 金融政策---利率、汇率 CPI指数 通货膨胀 行业环境 产品生命周期 产业政策 同行不正当竞争 4、现代企业外部环境风险 * * 一、风险基础知识 5、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。 信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。 * * 二、小额贷款风险 特点“短、频、快” 资金成本较高---风险与收益成正比 银行基准利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰ 国家保护的利率19.5‰-----民间借贷 * * 二、小额贷款风险 小贷客户需求 1、短期资金周转需求 由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企业的发展。 2、有好的产品（项目、机会）急需资金 新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单 3、借款人为了少亏，两害相较取其轻 例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要 * * 二、小额贷款风险 （一）借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。 * * 二、小额贷款风险 （二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。 * * 二、小额贷款风险 主要包括 员工操作失误：审核失误、文书填写失效 违反操作规程(逆程序) 信贷决策失误：投放方向 * * 三、风险管理 识别借款人经营风险 降低操作风险 建立风险预警机制 贷款风险控制 * * （一）识别借款人经营风险 财务信号 市场信号 行为信号 其他信号 * * （一）识别借款人经营风险 1、财务信号。 财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。 如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。 小额贷款业务管理系统 * * 标准功能 功能说明 业务管理 业务管理是小额贷款业务管理系统的核心功能，实现从项目立项、受理、调查、审查、审批、上会决策、合同、放款、贷后监管、还款跟踪、结清、档案管理等全过程动态管理。 业务流程管理 项目采用工作流及业务表单技术实现业务流程管理，对不同业务品种可定义单独的业务流程，适应随着业务发展的管理变化要求。针对业务办理过程的每一节点可定表单(指定项目表单)、定字段（项目表单字段）、定人(指定责任人)、定时(指定办理时间)、定任务、定动作(关联动作)、定提醒等，从而实现业务管理的流程驱动及监督。 风险管理 贷前资信评估、贷后风险监控、违约有效控制，具体可分为流程监控、五级分类管理、贷后跟踪、贷后调查报告、风险预警处理、各类提示信息（如还款、催款、定期回访提醒等）。 * * 财务管理 收款管理、付款管理、客户结算、期末结账等。 客户管理 个人客户、企业客户、不良客户等。 统计报表 小贷报表、财务报表、往来单位统计报表、台账等，采用数据报表及图形报表的形式进行显示。 系统服务 （消息中心） 系统提供站内公告、系统短消息、手机短信、电子邮件、提醒服务功能。具有灵活的可配置功能。如可通过系统提示、电子邮件、手机短信等方式提醒员工将到期款项于应办事务等。 * * 基本设置 地区、行业、银行类别、往来单位类别、单据号生成规则、附件类型管理、产品类别管理、产品费用项目管理、还款方式计算方法等。 权限管理 分为功能权限及数据权限；通过权限管理，员工只能操作和自己相关的功能及数据；区分分公司管理或者部门管理等。 档案管理 通过对抵质押物接收入库、移交、领取出库等进行管理，能清晰明确抵质