互联网金融背景下商业银行经营模式的转型.docx

互联网金融背景下商业银行经营模式的转型付 霞 龙华贻 白华龙（西南财经大学 四川成都 611130 互联网金融背景下商业银行经营模式的转型 付 霞 龙华贻 白华龙 （西南财经大学 四川成都 611130 交通银行四川省分行 四川成都 610000） 摘 要：本文分析了互联网金融在我国的发展现状以及对我国商业银行的冲击，通过对不同收入来源对商业银行营业利润贡献率的研究，发现 中间业务对商业银行的营业利润贡献更大，进而认为互联网金融在对商业银行的业务发展造成严重冲击的同时，亦为商业银行创造了盈利机 遇，并提出了互联网金融下我国商业银行的发展建议。 关键词：互联网金融 商业银行 中间业务 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2015（02）-0055-03 一、序 论 在 2008 年金融危机以后，虽然实体经济消费疲软，但电子 商务却实现了大跨步的增长，随着海量用户数据的积累，互联网 企业逐渐了解到客户在金融服务方面的需求和爱好，加之银行 监管部门对互联网金融企业开放金融产品代销等牌照，其提供 的金融服务便从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金 管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务 领域。与传统银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服 务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服 务等前沿信息技术大量进行金融服务创新。这些互联网金融服 务提供商逐步加快的发展步伐已使得互联网金融服务公司与传 统商业银行业务的边界逐渐模糊。 从短期来看，互联网金融这股新金融势力在上述领域的变 局尚不会对传统的银行业构成显著的冲击。但是从长远看来，随 着电子商务市场交易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融 的发展意见愈发明朗，新金融势力也必将谋求取得更多的金融 业务牌照，具备信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而 对银行业产生根本和深刻的影响。这启示银行必须从发展战略 的高度审视互联网金融这新兴业态，主动适应引导互联网金融 的发展，主动推进技术与金融的深度融合，以寻求在未来市场竞 争中立于不败之地。 长，一直把利差当作是商业银行盈利的主要来源。 在互联网金融模式下，目标客户的类型、客户的消费模式和 消费习惯，经过互联网这一平台的筛选，其需求的共性和服务渠 道的共性集中度提高。同时，互联网金融采取虚拟运作的方式， 即互联网金融运作时不依赖于实体网点，只需网络终端设备与 网络，加之于少量的人员，就可以实现资金的划转、借贷等，其固 定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。 与传统银行相比，互联网金融能够更有效的收集到客户信 息和交易痕迹，减少了信息不对称，极大程度降低了资金融通时 的交易成本。金融产品或服务的提供商可以专注于为客户提供 有针对性的，低成本的通用服务，这在极大程度上改变了物理网 点分层服务的理念。在这一变革的背景下，商业银行需要在改变 投入与盈利的实现方式的同时，也要降低服务成本。 ( 二 ) 对商业银行支付中介的冲击 互联网金融在支付领域的主要表现是第三方支付组织。基 于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备的基础上，通过有 线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式，这样的在线支 付模式进一步加速了金融脱媒，这颠覆了长期以来形成的商业 银行是主要支付中介的地位，可以认为第三方支付组织在互联 网交易中的角色类似于现实交易的商业银行。在目前，支付宝已 经能够提供代购机票或火车票，代缴水、电、煤气、电信等公用事 业费用，代理保险和基金、代购彩票等多种支付结算服务，对商 业银行的传统优势业务形成了有力的竞争。 随着互联网第三方支付平台交易量，虚拟货币发行量不断 扩大，第三方支付已经成为一个庞大的产业。根据中国支付清算 协会发布的数据，截至 2013 年，我国第三方支付市场规模达到超 过 10 万亿元，按如此发展趋势，未来几年，第三方支付的交易金 二、互联网金融对商业银行的冲击 ( 一 ) 对商业银行盈利方式的冲击 在过去若干年中，中国商业银行快速、持续、稳定的发展， 但是其模式的发展和盈利能力的提升基本上是传统的粗放式增 作者简介：付霞（1990-），女，山东临沂人，西南财经大学金融学院硕士，研究方向：国际金融。 龙华贻（1991-），女，四川自贡人 , 西南财经大学会计学院硕士，研究方向：企业并购。 白华龙（1978—），男，山西运城人，西南财经大学学士，供职于交通银行四川省分行，研究方向：金融创新与银行转型发展方向。 55 2015 年 第 2 期观 察 思 考额将迎来爆炸性增长，其对商业银行的业务冲击将进一步加剧。( 三 ) 对商业银行融资格局的冲击在支付业务基础上发展起来的小微信贷业务是互联网金融 2015 年 第 2 期 观 察 思 考 额