我国民间借贷的风险防范研究.docxVIP

第 29 卷第 5 期 2014 年 10 月 四川理工学院学报（社会科学版） Journal of Sichuan University of Science Engineering（Social Sciences Edition） Vol.29 No.5 Oct.2014 我国民间借贷的风险防范研究 周孟亮，蒋文华 （湖南农业大学 经济学院，长沙 410128） 摘 要：我国民间借贷所存在的融资优势是：市场定位适当；效率高、期限短；信息渠 道畅通，准入条件较低；对中小企业发展有推动作用。 近年来民间借贷发展很快，出现了 一系列问题，其中一些问题的出现直接扰乱了金融秩序，尤其以企业为主导进行的民间 借贷活动最为明显。 存在的风险是：资金大规模流向房地产行业，潜在威胁大；大规模融 资易导致非法集资；高利率可能导致中小企业偿债困难。 防范民间借贷风险的对策建议 是：将民间借贷纳入统一的监管体系；探讨分类法律监管模式，规范中小企业民间融资； 加强公众教育，抵制非法集资；建立健全民间借贷风险监督预警机制；引导民间资本选择 正确的投资方向，规避投资风险。 保护好民间资金市场，积极合理的引导，可以使大规模 的民间借贷资金能够为我国实体经济的发展做出贡献。 关键词：民间借贷；高利率；非法集资；民间融资；投资风险；民间资金 中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1672-8580（2014）05-0047-09 民间借贷是指公民之间、公民与企业之间、公民与其它组织之间借贷，只要双方当事人意 思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押也相应有效，但利率不得超过中国人民银行规 定的利率限制。 近几年来，随着我国的民间借贷的热潮不断升温，也出现了一系列问题。 其中 一些问题的出现直接扰乱了金融秩序，尤其以企业为主导进行的民间借贷活动最为明显。 浙 江的吴英案、哈尔滨的焦英霞案等都是广为人知、影响广泛的民间借贷案件，也都对社会产生 了不良影响。 从影响力和代表性而言，以企业为中心的民间借贷风险更加值得关注，本文主要 围绕这种形式的民间借贷进行研究。 一、我国民间借贷的发展及其优势 （一）我国民间借贷的发展现状 我国的民间借贷的规模庞大，中国中小企业协会会长李子彬在第二届中国中小企业投融 资交易会新闻发布会上称，截至 2012 年底，在工商部门注册的中小微企业超 1300 万户，其中 基金项目：湖南省软科学项目（2012ZK3145） 作者简介：周孟亮，博士，教授，硕士生导师（E-mail： HYPERLINK mailto:zml39102@163.com zml39102@163.com） 超过 1/3 的融资来自民间借贷。 在珠三角地区，中小企业的民间借贷规模已经远超数百亿。 据 统计，截止到 2012 年，温州地区的民间借贷规模也已经超过 500 亿，众多中小企业融资纷纷借 道民间借贷。 1. 民间借贷的地区性差异显著 在 2010 年以后，受到金融危机和国家宏观经济政策的影响，民间借贷的规模迅速扩大，发 展也极为迅速。 经济发达地区如江苏浙江一带，民间借贷主要是以经营型民间借贷为主，借贷 数目相对较大，借贷资金主要用于进一步的商业和金融投资。 欠发达地区的民间借贷，如贵 州、西藏等地区，更多以购买生活用品和生产资料为主[1]。 2. 民间资本的来源渠道日益多样化，投机性增强 我国民间借贷大部分来源于民间自有资金，主要包括私营企业主和普通家庭的闲置资金 等。 民间人士将自己的资金放贷于需要资金的人，形成缺乏保障的简单存→贷形式。 但近几 年，随着各式各样的民间资本的渠道来源的出现，民间借贷已经不单单局限于这种简单的形 式，渐渐出现了风险更大的投机行为，这些行为主要包括以下三种形式。 一是一些民间金融组织凭借自己的实力和高信用从银行等机构获取贷款，再以高利贷的 形式将资金转借给那些需要资金而又没有资金来源的中小企业，以获取大的放贷收益[2]。 二是我国的房地产市场在这几年相当的活跃，尤其在一些经济较发达的地区，也就使得 大量的房产抵押贷款在高息的诱惑下进入民间借贷市场，形成我国民间借贷市场上一种新的 资金来源形式。 三是随 着我国 改革开 放的一 步一 步推进 以及“ 十 二五” 计 划的 实施， 经 济的飞 速 发 展 ， 大量的国际“热钱”为了获得 高利差 ， 通过 各种规 避现行 管制的 渠道 流入到 中国市 场， 还有 众多的信贷资金和私募基金等也都开始出现在民间借贷的领域 ，加速了我国民间借贷的发 展进程。 我国的中小企业通过传统金融渠道获得的贷款数额已经很难满足发展需要 ，根据 表 1 可以看出，要满足中小企业发展，使得中小企业得到充足的资金支持，民间借贷的发展 不可或缺。 表