尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示.doc

尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示 诺贝尔奖，尤其是诺贝尔和平奖，历来都颁给世界范 围内上流社会人士，或反映西方新兴主流价值的人道代表， 以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而XX年的诺贝 尔和平奖却颁给一个有“穷人的银行家”之称的孟加拉国 经济学家穆罕默德?尤努斯以及他创办的“乡村银行”。[1] 尤努斯和其创立的“乡村银行”因在小额信贷领域取得的 成功，使该国大部分农村妇女脱离了贫困，而获得XX年的 诺贝尔和平奖，再一次唤起了人们对当今日益严重的贫穷 问题的重视，改变了人们对穷人信用经济的认识，提供了 破解中小企业贷款难的途径和方法，为我国商业银行以创 意的方式来消除贫困，着力构建和谐社会提供了较好的示 范作用。本文拟从尤努斯“乡村银行”的成功实践出发， 对城市商业银行未来发展作一些积极的探讨。 一、尤努斯及其“乡村银行”的主要概况和经营特点 孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家，亿人居住 在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲 上。由于地势偏低以及暴风雨的经常袭击，水灾和饥荒成 了孟加拉国人民长期贫穷的主要原因。 作为一名出生于孟加拉国并在乡村度过童年时光的经 济学博士，尤努斯十分关注该国乡村农民的脱贫致富。 1974年，在大学任教的他下乡协助救灾，看到许多农村妇 女因缺乏资本，依靠借高利贷从事小本经营但都所赚无几 时，便自掏腰包借给她们27美元。这就是他后来创办乡村 银行的缘起。1976年，他创建的孟加拉国农村银行，正式 投入运营。迄今为止，他的“乡村银行”现己设立了 1 227 个分行，为社会贫困人口提供了 40多亿美元贷款，从而使 5 8%的人脱离了贫困线。因此，人们把尤努斯创建的“乡村 银行”又叫“穷人银行”。尤努斯的“乡村银行”主要有以 下几个特点： 服务定位比较明确。尤努斯“乡村银行”的服务对 象主要集中在低端客户，特别是小额贷款只发放给当地贫 困人群，贷款者96%以上为农村妇女。贷款金额不大，单笔 贷款数额通常在50美元到10 0美元之间，能够较好地满足 当地妇女对“微型商业”等小型创业资本的需要。[2] 经营运作富有特色。尤努斯的“乡村银行”打破了 借贷必须担保和抵押的传统，贷款无需抵押，而是利用乡 村“熟人社会”的特点，以村民小组为基础，通过营造相 互制约和帮助的组织，在村民之间建立互担风险、互助监 督的机制，既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续 发展。 经营网点星罗棋布。尤努斯的“乡村银行”从27美 元的贷款艰难起步，目前己发展成为拥有1227个分行，遍 布46620个村庄，聘有12546个员工的银行网络。［3］庞大 的机构和人员，反映了其管理有相当的独特之处。 保持了自身经营效益与社会效益的统一。贷款回收 率较高，贷款还款率高达％，在帮助穷人脱贫致富的同时， 又实现了自身的盈利。 实现了西方金融理念与本国实践有机结合。作为一 个经济学博士，尤努斯并没有照搬教课书的金科玉律，而 是把西方的金融与科技以一种转化的方式用到自己的国家， 颠覆了 “不向穷人借钱”的法典，这对我国商业银行尤其 是城市商业银行是一个很好的启发。 二、尤努斯“乡村银行”对我国城市商业银行未来发 /K IN kJ J /M /J 在原城市信用社基础上组建起来的城市商业银行，具 有与尤努斯创建的“乡村银行”相似的发展历程。在过去 的十年发展历程中，城市商业银行的业务规模、资产质量、 经营效益等均己取得了长足的进展。未来十年，城市商业 银行如何发展，是继续立足原有的市场定位，做大做强目 标客户，还是寻找新的客户群体，开辟新的市场发展空间 尤努斯及其创建的“乡村银行”的成功运作给了我们有益 的启示。 坚持“立足地方，服务中小企业和广大城市居民” 的市场定位，是城市商业银行可持续发展的基础。在尤努 斯“乡村银行”的广大服务客户中，96%以上是农村妇女。 服务对象群体的高度集中化，这既符合尤努斯创建乡村银 行的初衷，也是其“乡村银行” 30年来得以持续发展的关 键所在。城市商业银行要想在未来十年保持持续、健康、 快速发展，仍需从自身实际出发，坚持正确的市场定位， 并把围绕市场定位开展各项业务经营管理活动，作为推进 城市商业银行发展的出发点和落脚点。一是在原城市信用 社的基础上组建起来的城市商业银行，其植根于民间的“ 草根”性，决定了城市商业银行具有相当的人缘、地缘优 势。二是城市商业银行目前的资金实力、管理水平、人员 素质等，与“立足地方，服务中小企业和广大城市居民” 的发展定位是相匹配的。三是监管部门积极推行的经济资 本的监管理念，是城市商业银行立足自身定位的外在需要 四是城市商业银行避免同质竞争，迅速发展壮大的内在要 求。因此，尤努斯“乡村银行” 30年来对服务定位的牢牢 坚持，并取得成功，坚定了城市商