第二章信用与信用形式.pptVIP

第一节 信用及其与货币的联系 一、信用的涵义 信用（credit）原意是相信、信任、声誉等。这些 意思与作为经济范畴的信用有联系，但不足以说明 信用这个经济范畴的本质特征。 在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规 范，是一个“信”字； 如果讲的是经济范畴，与之相当的是“借贷”、是 “债”，等等。 故此： ◆在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。 ◆在经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集 合。 借——以归还为义务的取得； 贷——以收回为条件的付出。 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借 者之所以可能借入，是因为承担了支付利息 的义务。 注意： ◆现实生活中也有无利息的借贷，但这是由于某种政治目的或经济目的而采取的免除利息的优惠，是一般中的特殊。 ◆西方不少国家的银行对企业的活期存款也往往不支付利息，但存款者可以享受银行的有关服务和取得贷款的某些权利，所以实际上还是隐含有利息的。 信用是建立在信任基础上以还本付息为基本特征的借贷活动。 其本质是： １、信用是经济上的借贷行为，体现着债权债务关系即信用关系。（借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信） ２、信用是价值运动的特殊形式。（价值单方面转移） ３、信用以偿还和付息为基本特征。 思考 经济学意义上的“信用”，与日常生活和道德 规范里的“信用”，有没有关系，是怎样的关 系? ◆道德范畴中的“信用”指的是诚信，是经济主体通过诚实履行自己承诺而取得他人的信任。 ◆从经济意义上看，信用的含义就转化和延伸为以借贷为特征的经济行为，是以还本付息为条件的，体现着特定的经济关系。它既区别于一般商品货币交换的价值运动形式，又区别于财政分配等其他特殊的价值运动形式，是不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移。 ◆这两个范畴的信用密切相关。诚信是交易、支付和借贷活动得以顺利进行的基础。借贷活动是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。如果没有当事人之间的最基本的信任，就不会发生借贷活动。诚信是借贷活动的基础。 如果失信成为信用行为中的主导方面，借贷 活动就会萎缩甚至中断。而借贷活动的发展 ，使得经济活动参与者日益意识到诚信的重 要性，进而使诚信成为经济生活的重要准则 之一。 二、信用构成的要素 1、信用主体 ????? 指经济活动中的赤字部门和盈余部门。 包括：企业、政府、机构、个人及金融中介机构（银行与非银行金融机构）。 2、信用关系——债权债务关系 ???? 债权方：提供信用者； ???? 债务方：接受信用者。 3、信用条件——期限和利息 期限：信用关系开始到其终结的时间，必须是确定的； 利息：债权人让渡实物或货币使用权时所得到的报酬。 其他条件：利息支付方式、支付次数、本金偿还方式等。 4、信用标的——信用关系的对象 实物形式 货币形式 5、信用载体——信用工具 载明债权债务关系的合法凭证 借贷活动的两种形式 实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的活动。 ◆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会。 ◆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾。 货币借贷(monetary credit):以货币为对象进行的借贷活动。 ◆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ◆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活. 第二节 现代社会之前的信用 前资本主义信用---高利贷信用 一、含义： 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。或简言之，以极高的利率为特征的一种借贷活动。 二、现代高利贷： 在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，通常视为具有高利贷性质的借贷。 定义： 人行及高法院规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利. 三、当前的“民间借贷” 民间借贷大体包括两部分： ※ 在民间自发产生的借贷组织形式，它们的出现并非政府倡导，从而政府不予支持，也得不到专门法律或法规的保护。 ※ 无定型组织形式但严格遵循借贷准则的经济行为。这一部分的民间借贷通常是通过邻里、熟人的中介进行。至于在亲情、友情基础上偶然性的钱财调剂，则不纳入“民间借贷”的范围中进行考察。 第三节 现代信用活动的基础 一、部门的划分及其一般的盈余/赤字规律 将具有相同经济活动性质的经济行为主体分 别归类，划为部