招商银行信贷管理手册.doc

序 言 随着我国金融领域的全面开放和金融监管的日趋严格，国内商业 银行的经营环境正在发生极其深刻的变化。我们正面临着前所未有的 挠战和竞争压力，必须彻底颠覆传统的经营观念和经营模式，不断创 新，才能在激烈的竞争中立于不败之地。 当前，信贷业务在我行的资产结构中仍占举足轻重能位置，是最 主要的利润来源，同时信用风险也是我们信贷经营面对的主要风险。 加强信贷业务管理，规范操作，优化流程，努力提高信贷业务经营与 管理水平，增强市场核心竞争力和风险管理能力，是我们管理国际化 和打造中国最佳商业银行的具体要求。 近年来，我行在推动信贷管理的规范化、制度化、科学化建设方 面散了很多积极的探索，形成了我行特有的信用风险管理文化。在不 断引进国际先进银行信用风险管理技术的同时，也积极学习和借鉴其 先进的管理方法，并在实践中不断改进和完善。为了更好地提升我行 构信贷管理水平，总行信贷管理部牵头编纂了我行首部《信贷手 毋，。该手册系统阐述了我行信贷政策，全面梳理了信贷管理制度， 羽确规范了信贷业务操作。内容充实，结构清晰，通俗易懂，既是一 部学习培训的教材，也是业务操作的指南和信贷管理的依据。希望全 行信贷工作人员认真学习，积极领会并有效运用到信贷业务实践中 去，为实现“力创股币蓝筹，打造百年招银”的宏伟目标而共同努 力。 《信贷管理手册》编委会 主任:李 浩 编委：王士俊、戴淑萍、方辉、张健、周启正、刘小明、邱野、陈素珍、罗卫、夏样芳、高亮 主编：王士俊 执行主编：周启正、刘雁飞 编撰人员：刘雁飞、马俊、陈贵兵 张石、马俊、罗俊、潘依锋、张洁民 审核人员：陈新生、刘倩、魏晓平、信征、雷财华、郑学军、罗俊、任春云、黄文炳、何宇光、张文君、管七海、颜民忠、王红、余佩战、黄初升、余晓燕、韩枫、张文辉、程春涛、孙乐、於健、林树红、李伟荣、黄斌、周春梅、杨文明、葛音 前言 一、手册的编写目的 《招商银行信贷手册》旨在为各项授信业务操作提供规范和指引，为信用风险管理提供依据，为学习和培训提供教材，以进一步营造稳健进取的风险管理文化，提高全行的信用风险管理水平。 二、《信贷手册》的结构和内容 《信贷手册》包括四个分册：《信贷政策手册》、《信贷管理手册》、《信贷操作手册*和《信贷制度手册*。《信贷管理手册》主要根据《新巴塞尔资本协议》全面风险管理的要求，结合国内监管机构的监管要求和总行现行的有关信贷业务规章制度等，对相关内容进行修订和完善。包括三个部分26章第一部分“总体目标和策略”，主要阐述我行信用风险管理总体目标内容，以及为实现这些目标采取 的策略，第二部分“信用风险管理组织”，主要介绍我行信用风险管理组织的巷构及其职责，以及授信工作人员的从业规范，第三部分“授信管理规范”，包括授信一般规定、授信授权、客户信用评级、授信额度、贷款定价、业务受理与调查、授信分析与评价、授信审批、授信实施与操作、授信后检查与预警、信贷资产分类、不良资产处置、资产减值准备计提、集团客户授信、中小企业授信、异地客户授信、关联客户授信、授信担保、授信法律文书与档案、信贷信息系统管理、合作中介机构管理、授信尽职与问责等22章。 三、《信贷手册》的适用与形式 (1)适用范围 如无特别说明，本手册一般仅适用于我行公司授信业务。 (2)例外原则 如手册中部分规定不能在特定的分支机构适用，在一般情况下特定的分支机构应服从法律法规和全行统一规范的要求，对自身行为进行调整。如受外部因素制约(如地方法规或当地监管部门的规定)而无法执行手册中部分政策时，可由该分行向总行信贷管理部提出书面建议，证实某一条政策不适用的理由，并提出修改的意见。总行根据情况考虑是否需要对该政策进行适当调整。不同意调整的一般不予答复；未收到总行书面调整意见的，仍按本手册执行。 (3)本手册属于我行内部文件，末经总行信贷管理部许可，不得随意以任何形式向非本行业务人员以外的任何单位、个人提供。 四、《信贷手册》的维护 (1)部门职责 本手册由总行制订和维护a总行信贷管理部具体负责对手册维护的组织协调，包括集中审核维护内容和手册更新维护。 (2)维护要求 为保证制度的统一睦和权威性，总行制订发布新的、与信贷工作有关的政策制度时，应及时更改／更新手册的相关内容。 (3)维护程序 总行各职能部门如需对手册相应部分内容提出补充或修订意见的，总行信贷管理部统一审核后，根据更改内容的重要性程度，决定报总行风险控制委员会、主管行长或总行信贷管理部总经理审批。如同意更改意见，信贷管理部应通知各行对手册相关内页进行更换，同时对手册的电子文档进行更新。 五、编者说明 Ⅸ信贷手册》编纂工作的完成是集体智慧的成果，它既是编写工作人