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国外的退休计划 　　退休计划　　美國次貸風暴引發全球性的金融海嘯，讓整個市場重新洗牌，以前大家覺得對的事，也剛好趁這個機會檢視真相。　　許多人為了獲得更高的報酬，在不是很瞭解的情況下，開始做股票、基金及其他金融衍生商品的投資。如果有做到分散風險的步驟，沒有把所有的雞蛋放在同一個籃子裡，問題還不是那麼嚴重。可是以我們華人好賭的性格，如果發現報酬高的時候，就會一窩蜂的把所有資金押下去，結果得不償失，畢生積蓄泡湯。　　當然儲蓄險不是投資商品，但它卻能保本，歸避掉一些投資上的風險，最適合用來做為退休準備。反觀一些財務規劃專家所提議購買的投資商品，使許多無辜的人把一身的儲蓄，就這樣一次虧光光，或者有的為了多賺1%或2%的報酬率，卻要面對虧損超過一半的資金風險，划得來嗎？最慘的莫過於那些就靠這筆錢退休的銀髮族。　　隨著時代的進步和社會結構的改變，人們該如何讓老年生活過得衣食無憂、活得有尊嚴，已漸漸成為一個比保障更有迫切需求的市場。根據統計，XX年上海65歲以上老人總人口比例達%，早已達世界衛生組織定義的高齡化社會的標準，加上平均壽命不斷提高、婦女平均只生個小孩的少子化趨勢下，「養兒防老」的觀念受到嚴重挑戰，退休規劃，已是現代人不得不提前重視及回應的課題。　　很多人一輩子拚命賺錢，卻在人生重要錢關的時候，面臨無錢可用的窘境。有一句話說得好：「您真正需要的是認真金錢，是年老時不能沒有的錢。」今天很多人才恍然大悟，原來存退休金最實際的做法，就是在保險公司投保一份保單，「定期」及「長期」的把保費存進保險公司，二十年或退休時開始領錢，不必理會期間的經濟波動，安全又省煩惱。　　在業界創導主攻特定市場「退休儲蓄保險」的蔡明敏指出，目前一般業界的作法是，根據客戶的需求，設計一套全方位的保單，內容可包含壽險、意外險及醫療險，這種看似量身訂作的保單規劃，往往都是著重在家庭保障，並非是專屬於退休所需；再加上眾多因應潮流而生的各式醫療險和投資型保險，已經讓消費者無所適從、感到混淆，也讓保險從業人員疲於消化。　　因此，在研究現代社會結構的變遷和人們未來生活的現實要求下，蔡明敏博士認為「退休儲蓄保險」將會越來越重要，因而也專注開拓和培育專攻退休市場的保險業務人員。　　美国印象-退休和福利　　美国的退休和福利制度是国内外朋友们都很关心的一个话题，实际上包括我在内的许多生活在美国多年的华人对某些细节也是一头雾水。这篇文章的目的是抛砖引玉，澄清疑问，求得共识。已经生活在美国的华人，如果要了解自身的福利，请去政府网站或政府部门查询，千万不要道听途说，讹以传讹，以致耽误甚至失去应有的福利。　　一。新移民福利总汇　　1.新出生的小孩：任何在美人士在美出生的孩子被视为美国公民。　　2.学生学费：美国全部中小学实行义务教育，上州立大学只交本州居民学费。　　3.奖学金：移民美国之后，子女申请奖学金的机会远远大于海外留学生。　　4.学生贷款：十八岁以上的绿卡持有者可以在拿到绿卡的当年申请各种类型的学生贷款。在美国，没有因经济困难而上不了学的人。　　5.直系亲属受益：凡绿卡持有者可办理配偶及配偶二十一岁以下未成年子女的绿卡申请。　　6.政府帮助找工作：美国政府有专门机构免费为本国人找工作。该部门还免费培训等待就业人员的基本技能以协助他们就业。　　7.就业自由：持有绿卡者在美国工作不受限制。　　8.退休福利：累计十年交税记录后，便可在退休后终身领取联邦政府退休金。　　9.失业救济：失业后，政府免费协助找工作。具有六个月的交税记录后，到州政府有关部门报失业就可以领取政府救济金。　　10.人寿保险：绿卡持有者可以享受一些只在美国有的一些人寿保险险种。　　11.老年医疗保险：“低收入”美国公民可在退休之后，办理“医疗卡”，持卡看病不再花钱。对于包括绿卡持有者在内的不属于低收入的人，只要有累计十年的交税记录，可享受政府的医保。　　12.购房补贴：绿卡持有人在退休后即可申请购买低收入老年人公寓住房。可用大约市场的35%左右的款项购买由国家补贴兴建的在美国属于自己的住房。　　13.政府补贴：只要是美国公民，退休后政府直接发放生活补贴。　　14.社会安全卡：每个人一生中所能领取的社会安全金的数额，是根据他的社会保障卡所记录的收入情况来计算。　　15.伤残福利金：任何挣足了社会安全分数，并患有一种严重的身体或精神方面的疾病并导致他们一年以上不能从事固定工作的人，或者患有某种不治之症的人，都可以领取伤残福利金。　　16.家庭福利金：符合条件领取退休金或伤残福利金人员的家庭成员也可以领取到家庭福利金。家庭成员包括：　　1.六十二岁以上的配偶　　2.六十二岁以下，但需抚养一名十六岁以下的子女　　3.十八岁以下的未婚子女　　4.子女是十九岁以下的在读