第四章保险的基本原则-补偿性原则.pptVIP

第四章 保险的基本原则 补偿性原则 一、补偿性原则的含义 当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补保险事故发生所造成的损失。 大多数财产保险合同是补偿性合同： 被保险人不应该取得超过实际损失的赔偿。 补偿是以保险责任范围内损失的发生为前提。 包含的两层含义： 一是保险合同订立以后，保险标的遭受保险事故而产生损失，被保险人有权按合同的约定，获得全面、充分的补偿； 二是保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到未出险前的状况，即保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益。 损失补偿原则早在100多年前就已经被证实用来作为保险案件审理的法理依据，我国的《保险法》对此也有明确规定：“保险方对发生保险事故所造成的标的损失或引起的责任，应当按照保险合同规定履行赔偿责任。最高赔偿金额不超过保险金额”。 损失补偿原则之所以成为保险的基本原则，就在于它使保险成为一种科学的有理论依据的行业，而且也使保险有别于赌博并减少道德风险等不利于保险业发展的事情。 但是，损失补偿原则也是有一定适用性的——该原则仅适用于财产保险，对于人身保险则不适用。因为人身保险的承保标的是人的生命和身体，而生命和身体是不能用金钱来衡量的。因此，人身保险只能以保险金额为限，而不能以实际损失为限。法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金。 案例：医疗费能否重复理赔 ？ 2004年?9月?25日，李某为其子购买了一份学生意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗和住院保险，缴纳了保险费?40元，合同有效期一年。合同有效期内一天，被保险人正常骑自行车时，被一辆无号牌的二轮摩托车撞倒，双方均受伤，车辆均遭受损坏。被保险人被诊断为下颌首骨折、颅底骨 折，实行切开复位内固定手术。医疗费共计?12000余元。 后来，公安局作出认定：本起交通事故系因当事人徐某一方的过错而导致，应当承担事故的全部责任。 2004年?12月?23日，在公安部门的主持下，李某与徐某就本起交通事故的损害赔偿达成了调解协议，由徐某一次性向李某赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费等各项费用?20000元。 随后，李某向保险公司提出了索赔，但保险公司认为：医疗费的赔偿属于财产损失范畴，因肇事者在本起事故中应当支付伤者的医疗费等已经全部支付，保险公司无需再对被保险人的损失给与理赔。?2004年?12月，保险公司出具了拒绝理赔医疗费的处理意见。 本案的关键：医疗费用是否属于财产保险范畴。如果属于财产保险，那么财产保险可以适用损失补偿原则，被保险人不能获得额外赔偿；如果不属于财产保险范畴，那么被保险人的赔偿就不受赔偿金额的限制。 我国《保险法》第95条明确规定： 财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； 人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。 在本案中，保险合同中没有作出一旦被保险人受到意外伤害在他处获得赔偿后，保险公司可以免责的约定。在没有法律依据与保险合同依据的情况下，保险公司是不能依据所谓的保险补偿原则拒绝理赔的。 因此，本案中原告李某在从侵权人徐某处获得损害赔偿后，还有权再依保险合同向保险公司申请赔偿。后经法院调解，双方达成了调解协议，由被告保险公司向原告支付保险金8000元。 二、损失补偿的限制 如何确定损失补偿的金额？ 损失补偿的基本原则是赔偿金额不超过实际损失金额，但在实务中也有一些具体规定： （一）损失补偿以实际损失为限 实际现金价值=重置成本—折旧 重置成本：指重新建造或购买相同或相似的全新物品的成本或价格 折旧：指固定资产在使用中，逐渐损耗而消失的那部分价值。这部分价值，应当在固定资产的有效使用年限内进行分摊，形成折旧费用，以备将来用于固定资本的更新。 例如，一台机器设备购买时的价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用三年后发生保险事故导致全损，事故发生时设备的市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多少？ 分析：由于保险公司是按照实际损失的多少来确定赔偿金额，因此这里的关键就是要确定实际损失的大小。 首先，由于价格下跌，购买一台全新的设备只需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿金应该以能够购买一台同样设备的支出为限。因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元。 其次，该设备已经使用三年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但保险公司的赔偿金必须把已经使用了三年的折旧费用剔出。否则企业仍然从保险中获利，这就违背了损失补偿原则。 因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去三年的折旧费用后的金额，即 实际赔偿金额=8000—3000=5000元 （二）以保险金额为限 以最高投保金额为限，保险人对被保险人的赔偿不得超过这个金额。 例如，