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美国洪水保险体制的沿革与启示 /shuili/lunwen/zhili/1302939774139386.html RSS打印复制链接大中小发布时间：2011-04-16 15:42:15 摘 要 美国是世界上最早建立国家强制性洪水保险体制的国家，并力图将洪水保险计划与洪泛区洪水风险管理有机地结合起来，经过艰难曲折的探索，闯出了一条成功之路。我国的洪水保险体制正处于积极探索阶段。中美两国虽然国情差异较大，但以洪水保险作为推进洪泛区洪水风险管理的经济手段，并以立法与国家计划来保障实施的作法是值得借鉴的。 关键词：洪水保险 洪水风险管理 1 引言 美国是世界上最早提出并实践将洪水保险作为国家推动洪泛区管理的重要手段，以抑制洪灾损失急剧上升趋势的国家；也是率先以立法形式将洪水保险列为洪水风险管理系统中的重要一环，制定并坚持实施全国性洪水保险计划的国家。美国洪水保险体制的发展，走过了一条艰难甚至是非常曲折的道路，体现了积极探索、不断进取的精神。最终形成了由联邦紧急事物管理署(FEMA)管理的国家洪水保险计划与私营保险公司相互补充的发展模式。目前，国家洪水保险计划已作到收支平衡，在防洪减灾中发挥了积极的作用。 我国自1980年恢复保险业务起，也进行了洪水保险的研究和试点。但是对于洪水保险在我国推广的意义与必要性，对于适合我国国情的洪水保险的推广模式，目前仍处于朦胧的认识阶段。深入了解美国洪水保险体制形成的背景及其经验教训，可以少走他人已经走过的弯路；同时，避免盲目引进不适合我国国情的做法。本文试图对美国洪水保险体制的几次重大变革的动因，遇到的问题与对策，对策实施效果等作初步的分析，对两国实施洪水保险的目的与条件作一比较，以助于探讨适合于我国国情的洪水保险体制。 2 美国的洪水保险体制的沿革 2.1美国保险业发展的初期——洪水保险从热到冷 19世纪末20世纪初, 随着工业的发展与社会对资产安全保障需求的增长, 美国保险业有了迅速的发展。这些私营性质的保险机构以赢利为目的，为了吸引更多的保费，洪水灾害的损失也被积极列为保险赔付的范畴。在洪泛区中保户尚少的情况下，水灾损失的赔付对保险公司不构成严重的负担，收少赔多的实例正好作为保险公司广告宣传的样板。 随着保户覆盖率的增加，一旦水灾发生，保险公司一下子要面对大量的赔付对象。尤其是对于在局部区域中发展的小的保险公司来说，从事洪水保险的风险极大。20年代后期，美国一些保险公司因大洪水而遭受了灾难性的损失。由此，保险业认识到洪水保险与一般事故损失的保险有完全不同的特点。私人保险业对洪水保险的热情迅速冷却，至多只受理汽车和活动房屋的水灾保险。这一现象持续了几十年。 2.2美国首次关于洪水保险的立法——近乎流产的尝试 50年代初, 美国开始重视洪水保险的研究。美国人发现, 尽管几十年来, 政府投入了大量资金用于防洪工程的兴建, 但水灾损失依然不断增长, 政府救灾费用的负担越来越重。美国人认为, 其原因在于洪泛区土地不合理的开发与利用。洪泛区地价低廉, 防洪工程的兴建更是大大激发了投资者的开发热情。为此, 1956年美国国会通过了《联邦洪水保险法》, 创设了联邦洪水保险制度。 国会希望通过对洪泛区征收洪水保险费, 一方面可以部分抵消地价低廉的诱惑; 另一方面, 能减轻政府救灾补助的财政负担。当时洪水保险业务仍由私营保险公司承担, 若政府不予资助，一场大的洪水甚至可以导致数家保险公司破产。因此，国会意识到民间保险业应得到联邦政府的支持，否则不能承担洪水保险。但是，由于保险行业意见分歧和对保险措施有效性的怀疑，保险基金一直未获批准。 2.3创立国家洪水保险体制——用心良苦但应者寥寥 上述争论持续十多年后, 终于有了重大的进展。1968年美国国会通过了《全国洪水保险法》, 次年制定出了《国家洪水保险计划》(NFIP)，建立了国家洪水保险基金。此举的目的非常明确, 就是国家下决心将洪水保险作为推动洪泛区管理的重要经济手段，以抑制洪灾损失急剧上升趋势。 为了加强领导, 国会授权住宅与城市建设部组建了联邦保险管理局(FIA), 负责国家洪水保险计划的管理。FIA与国家洪水保险者协会建立了合作关系。该协会是120多家私营保险公司的联合体。联邦政府对保险费收入和实际支出的差给予补助，并承付超过私营保险公司财力的赔偿费。联邦补贴率约占实际保险费的10%。 根据新法律，只有参加NFIP的社区(Community), 才能购买由联邦补贴的洪水保险。而参加NFIP的社区必须承诺加强洪泛区的土地利用与管理，包括：①采取措施限制洪水风险区的开发；②引导拟建项目避开洪水风险区；③协助减轻洪水破坏；④采取其他长期改善洪泛区土地管理和利用的措施。 1968年的洪水保险法实施之后遇到两大困难。①计划是自愿性的。因为短期内要增加居民的负担，许