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浅析我国网上银行的现状及未来 摘要：随着网络技术和IT应用技术的高速发展，我国各大商业银行早在1996年就开始建设自己的网站，开设网上银行业务，距今已有14的发展史，如今我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有自己的网址和主页。网上银行功能日趋强大，服务日趋完善，而在线支付又是网上银行最具特色的功能和服务之一，它使网上银行打破了传统墙式银行的时间和地域限制，给用户提供3A式全天候的资金支付和流通服务，降低客户交易成本，可见网上银行在在线支付方面有着更为广阔的发展空间。 关键词：网上银行 网上银行现状 网上银行业务创新 网上银行的未来 根据艾瑞的数据统计，我国电子商务市场整体交易额在2010年上半年即突破万亿，下半年仍以迅猛姿态上升，而且在最近两年中，电子支付保持着近140%的高增长率。可见旺盛的电子支付需求使得以互联网为核心的信息技术为中国的银行业带来了一场巨大的变革，网上银行由此诞生并得到迅速的发展。从电子商务在线支付角度正确认识我国网上银行现状、存在问题并积极探索其发展策略，将有效促进我国金融业蓬勃发展，以满足日渐高涨的电子支付需求。 一、网上银行的定义及发展历史 （一）网上银行的定义及特征 1、 网上银行的定义 网上银行，又称网络银行、在线银行、虚拟银行。一般的理解，网上银行就是指借助和利用网络技术，通过Internet或其他公用网络向客户提供各种金融信息，实现各种金融交易服务的银行。网上银行突破了时空限制，客户能在任何时候、任何地方享受安全、高效、优质、便捷的银行服务。网上银行突破了传统银行的局限，融合银行、证券、保险等多种金融业务，向客户提供全能化的银行服务；网上银行可以大幅度降低银行交易成本。 2、网上银行的特征 网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。　　网上银行的优势：（1）不受时空限制，快捷、便利　　网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处于有利地位。　　（2）营运成本低，经济效益高　　网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。　 （3） 强大的信息处理能力　　网上银行的出现改变了以资产规模、营业网点数量、地域优势去评价银行实力的传统评估观念，取而代之的是以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息、为客户提供优质金融服务作为评判银行优劣的标准。 ３、网上银行的业务介绍 （1）信息服务：包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行提供特别信息服务，如股票指数、基金净值。 （2）个人网上银行服务：包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等。 （3）企业网上银行服务：包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等。 （4）银行转账服务：包括提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。 （5）网上支付：包括BtoB和BtoC两类，大部分网上银行只提供BtoC服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种：银行卡直接支付、专用支付卡支付和电子钱包。 （二）我国网上银行的发展历史 我国网上银行是随着互联网的兴起而诞生的。1998年2月，招行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。之后，各家银行纷纷加快自己的网上银行建设进程，到1999年11月底，中国银行中国建设银行和中国工商银行等几家商业银行也先后推出网上银行业务。 二、我国网上银行发展现状 （一）网上银行在我国的使用状况 网上银行业务数量在迅速增加表现在客户数和交易金额两个方面。2000年年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额6500亿元，到2000年12月底，客户数量已超过350万户，交易金额超过5亿元。业务覆盖全国主要大中小城市。 （二）网上银行运作模式 电子商务时代的银行，随着高科技的迅速发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。但发展模式还处于演变之中，使得人们目前很难给网上银行下一个规范的理论定义。通常，国际上将网上银行