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日本存款保险制度改革及其启示
摘要:存款保险制度是国家为维护银行信用、保护存 款人利益、稳定金融秩序而建立的金融保障制度。日本在 20世纪70年代初步建立了存款保险制度,其后几经改革, 最终形成了由政府与银行彼此协作的存款保险制度。该制 度不仅在处理银行危机、保护存款人利益上发挥了重要作 用,而且在强化政府对金融机构的监管方面发挥了积极作 用。
关键词:存款保险制度;金融秩序;银彳丁危机;存款 人
近年来,在国际金融风暴的冲击下,我国商业银行及 中小存款人所面临的金融风险正逐渐加大,因此,是否建 立存款保险制度,国内金融界、学术界展开了激烈的争论。 日本作为东亚唯一的经济发达国家,在20世纪70年代初 步建立了存款保险制度,其后几经改革,最终形成了由政 府与银行彼此协作的存款保险制度。本文将就日本的存款 保险制度的建立及其改革进行粗浅的探宄,以期从中获取 有益的启示。
早在二战之前,日本就提出了建立存款保险制度的设 想和建议,但遭到银行当局的否决。战后初期,随着曰本 经济的重建和复苏,金融制度和银行经营体制表现出不能 适应市场经济发展需求的倾向,1955?195 6年,日本先后 发生3次银行经营危机、8次信用金库经营危机。鉴于此, 1957年1月,大藏省向国会提交了《存款保障制度基金法 案》和《保全金融机构经营的特别措施法案》等,但遗憾 的是两法案均未能获得通过,建立存款保险制度再次搁浅。
进入20世纪6 0 — 70年代后,日本经济进入高速增长 时期,经济的高速发展对金融市场的健康、快速运作提出 了更高的要求,金融市场流通资金不足及企业运作资金缺 口不断增大问题成为日本政府和金融部门面临的两大难题。 促进金融体制改革,引进银行及其他金融机构竞争机制,
可有效缓解此等难题。但是,在引入银行竞争机制的同时, 保护广大存款人利益、建立公平的问题银行处置机制、维 护金融体制稳定也成为必须。在此背景下,建立强制性的 存款保险制度事宜再一次提上议事日程。
1971年4月,众、参两院一致通过了大藏省制定的《 存款保险法》,同年7月,日本存款保险机构(Depositln suranceCor porationof Japan,简称 DI CJ)成立,至it匕, 曰本存款保险制度终于正式建立。该制度成立之初,内部 组织机构并不完全独立,其理事长由日本银行副总裁兼 任,理事长、理事及专业金融人士(7名以内)共同组成存 款保险机构的决策核心营运委员会。其业务范围也十分有
限,仅限于收取保险费用和支付保险金。其原始资本金和 存款保险限额也很少,前者仅为亿日元,分别由日本政府 (财务省)、日本银行和民间金融机构三方各出资三分之一 筹集。后者的上限仅为100万日元。尽管如此,存款保险 制度毕竟在日本建立了起来,这走出了日本建立健全金融 安全网的关键一■步。
从上述日本存款保险制度建立的曲折过程来看,推动 日本存款保险制度建立的主要因素大可有三:其一,经济 的高速增长。如果没有20世纪6 0-70年代的经济高速增 长,日本存款保险制度建立可能再度搁置。其二,金融市 场的需求。在经济高速增长背景下,满足企业资金需求, 提高金融市场效率的要求催生了日本存款保险制度。其三, 政府的风险防范意识。日本政府意识到引进银行及其他金 融机构竞争机制,提高金融市场效率,虽然可以满足国内 金融市场及企业的资金需求,但同时也必然使金融风险增 大,存款人的利益也受到威胁。正是这一较为清醒的风险 防范意识,使日本政府在引入金融竞争机制的同时,适时 建立了存款保险制度。
上世纪8 0年代后期日本泡沬经济产生并崩溃后,金融 机构的经营状况不断恶化,为进一步防范金融风险,日本
政府通过修改存款保险法,对存款保险制度进行了数次改
革,存款保险公司不断被赋予新的职能与权力。
第一次改革,1 986 —1992年。1985年《广场协议》之
后,日元快速升值,地价、股市价格随之飙升,实施金融 自由化也成为日本政府追求的经济目标之一,原有存款保 险制度中的一些规定显然已不能适应经济和金融发展的要 求。在此背景下,1986至1992年,日本政府对存款保险制 度进行了第一次改革。
这次改革的内容主要为:1 .提高存款保险限额和存款 保险费率。前者由1974年的300万日元提高到1000万日元, 后者由1982年的%提高至%。2.实行暂时支付制度,即 从1986年起在保险存款正式赔付之前,存款保险机构DICJ 先对每一存款人支付上限为20万日元的保险存款。3.增 加财务求助方式。
这次改革虽然并未改变1971年该制度建立之初确定的 限额保险制,但是实际上已开始实施事实上的全额保险制, 因为在处理破产金融案例过程中,破产处理费用大多由 DICJ通过资金赠与方式对“偿付”成本之内的存款予以保 护,而超
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