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构建我国存款保险制度的若干建议 越来越多的国家已经开始选择建立显性存款保险制度。 加快我国存款保险制度建设，不仅是完善我国金融安全网 的需要，也是我国银行体系最终走向市场化的需要。但是， 存款保险制度并非完美无缺，完善的存款保险机构重在制 度设计。 一、越来越多的国家选择建立显性存款保险制度 广义上每个国家都拥有存款保险制度。即使没有显性 的存款保险制度，当一个国家爆发大的系统性银行危机时， 政府也会采取救援措施，这实际是一种隐性的存款保险制 度，而我们反复提到的存款保险则指的是一种显性的存款 保险制度。显性存款保险、金融监管当局的审慎监管和中 央银行的最后贷款人机制已经成为当今各国金融安全的三 道重要防线。 存款保险制度有着十分悠久的历史。早在1 8 2 9年， 美国即从纽约州开始建立存款保险机构，形成世界上最早 的存款保险体系。美国早期的存款保险实践并不成功，一 些州先后建立的保险机构最后均以运营失败告终。直到1 9 3 0年，整个美国银行业面临危机，国会开始讨论建立 联邦存款保险制度。从1 9 3 0?1 9 3 3年，美国大约 有9 0 0 0家银行宣布破产，使得公众纷纷对银行失去信 心，开始担忧自己存款的安全性。在巨大的危机压力下， 美国于1 9 3 4年成立联邦存款保险公司，正式确立联邦 意义上的存款保险制度。 存款保险的发展在世界各国经历了一个由慢而快的过 程。联邦存款保险公司成立之后的近3 0年时间内，没有 哪个国家效法美国建立全国性的存款保险制度。直到6 0 年代，世界上才有9个国家建立了存款保险制度。而从8 0年代开始，存款保险制度进入高速发展期，一是因为1 9 9 4年欧盟将存款保险制度作为新创立的单一市场的一 个基本要求，二是因为越来越多的发展中国家和地区选择 建立存款保险制度。截至2 0 0 3年，全球己经有8 8个 国家建立存款保险制度，这个数字大约是1 9 8 4年的四 倍。其中，3 0个属于高收入国家，1 7个属于中高收入 国家，3 0个属于中低收入国家，1 0个属于低收入国家 （见表1）。而且，存款保险制度与一个国家收入水平高低 有很大关系，只有1 6. 3 9 %的低收入国家采用这一制 度，而6 0. 7 1 °%的中高收入国家和7 5 °%的高收入国 家也采用了这一制度。无论怎样，存款保险制度已经成为 当今各国维护金融体系安全的重要手段。 二、设计良好的存款保险制度有助于维护金融稳定和 市场秩序 选择存款保险制度的国家数量越来越多，这使得我们 不得不认真思考它宄竟会给金融体系和经济发展带来哪些 影响，以及中国是否需要选择或者在什么时候构建存款保 险体系。 存款保险制度有利于保护存款人利益，提高银行 业的信誉。所谓存款保险是指当参保的银行业金融机构经 营难以维持时，为了保护存款人利益以及稳定金融体系而 设立保险基金，代替存款机构向存款人支付法定金额的保 险金。就大额储户而言，他们很可能具备一定的知识和手 段去了解自己的存款银行；而对小额储户来讲，他们往往 没有能力对一个银行的信誉、实力和经营状况进行较为全 面的了解。小额存款账户数量众多，虽然每个账户资金有 限，却可能是储户的终生积蓄。各国首先考虑小额储户的 存款保险制度设计，目的即在于最大限度保护存款人的利 益，提高存款人对银行的信任度（见表1 ）。 存款保险制度有助于避免银行挤兑，实现金融体 系稳定。从存款人角度出发，由于信息不对称，如果一个 银行破产了，储户不仅会担心这家经营不善的银行，而且 也会担心其他事实上运行健康的银行。特别是当宏观经济 大环境出现问题时，就可能酿成大规模的挤兑风潮，存款 保险至少可以在一定程度上缓解上述困境。从银行角度出 发，当储户突发性提走大量现金时，银行往往很难在极短 的时间筹集足够资金，只得将其长期资产变现或停止正常 的贷款活动。如果存款保险机构能够及时提供流动性，银 行就有可能避免不必要的损失甚至是倒闭的风险。 存款保险制度有助于完善市场退出机制，实现银 行的公平竞争。首先，虽然同样具有维护金融体系稳定的 功能，但是在处理金融机构市场退出问题上，存款保险的 作用方式并不等同于最后贷款人。最后贷款人机制的资金 主要来源于央行的再贷款，而存款保险资金则来源于投保 机构交纳的保费。与此同时，最后贷款人机制在履行的过 程中涉及与多个政府部门的沟通，并不需要独立、专门的 机构来处理问题银行，属于个案处理范畴；而存款保险制 度事先就己经对保险范围和救助程序等基本要素以合同形 式予以明确，并且借助专业化和市场化的手段来处理问题。 也就是说，没有设计良好的存款保险制度，就很难形成完 善的市场退出机制。其次，存款保险制度也消除了储户对 中小银行的歧视，使各类银行能够在同一条起跑线上开展 竞争。无论储户把钱放在大银行还是中